Je životná poistka naozaj potrebná? Ak ak áno, podľa akých parametrov si vyberať?
Ako naložiť s vašim životným poistením, keď sa vám mení životná situácia a čo robiť, keď sa vám znížil príjem, poradí Marián Búlik, finančný analytik z OVB Allfinanz Slovensko.
Marián Búlik, finančný analytik, OVB Allfinanz Slovensko Otázka č.15 Jozef Plánujem si budúci rok zobrať hypotéku. Bude to brané bankou do úvahy, že už mám životné poistenie? Mám si ho zriadiť už teraz? Marián Búlik Dobrý deň p. Jozef, vo všeobecnosti platí, že Vám banka neposkytne lepšie podmienky úveru len kvôli tomu, že máte uzatvorené životné poistenie. V niektorých bankách však platí, že ak si beriete hypotéku a súčasne si aj poistíte úver, tak môžete dostať zľavu z úrokovej sadzby (napr. vo výške 0,4% p.a.). Na prvý pohľad sa to môže javiť ako výhodné, no často sa jedná o relatívne drahé poistenie, ktorého navyše nezohľadňuje Vaše iné životné skutočnosti. Z praxe vyplýva, že možnou lepšou variantou je rizikové životné poistenie šité na mieru. To zohľadňuje nielen výšku hypotéky, ale aj výšku Vášho príjmu (ideálne aj príjmu manželky či partnerky), veľkosti finančných rezerv, zostatku a splátok iných úverov, toho či máte deti atď. Takéto rizikové poistenie by malo obsahovať predovšetkým krytie smrti, trvalých následkov úrazu, kritických chorôb a invalidity. Podľa situácie je ďalej vhodné poistiť aj krytie práceneschopnosti, denné odškodné počas liečenie úrazu a pod Otázka č.14 Jana Investičné životné poistenie už mám takmer 8 rokov. Myslíte si, že by som si ho mala ponechať alebo si ho zrušiť a urobiť si nové? Marián Búlik Dobrý deň p. Jana, záleží od toho, či poistenie spĺňa požiadavku na zabezpečenie Vášho životného štandardu, ak by u Vás nastala poistná udalosť. Poistenie má byť totiž neustále šité na Vašu mieru, predovšetkým podľa výšky príjmu, veľkosti rezerv, zostatku a splátok úverov, toho či máte deti atď. Ak toto Vaše poistenie už nespĺňa, je možné ho buď upraviť a doplniť novým poistením alebo ho ukončiť a nahradiť novou zmluvou. Avšak pozor – vždy treba zvážiť Váš aktuálny zdravotný stav. V prípade, že ste prekonali alebo aktuálne máte zdravotné problémy, poisťovne Vás poistia s výhradami (tzv. výlukami), cenovými prirážkami alebo Vás nepoistia vôbec. Rovnako treba takýto krok dobre zvážiť aj z hľadiska jej investičnej zložky. Neuváženým zrušením môžete totiž zasadne viac stratiť ako získať. Najlepšie preto bude sa o tom poradiť s finančným odborníkom. Otázka č.13 Viktor Mám si poistiť aj deti? Veď ja nechcem na tom zarobiť, ak by sa im niečo stalo… Marián Búlik Dobrý deň p. Viktor, v prípade, že sa Vašim deťom niečo stane, bude to vyžadovať Váš čas a starostlivosť o ne, v dôsledku čoho môže byť obmedzená Vaša schopnosť zarábať peniaze. Práve na doplnenie Vášho zníženého príjmu ako aj prípadných výdavkov na ošetrenie detí slúži takéto poistenie. Ešte iný pohľad na vec: pri poistení napr. trvalých následkov úrazu dieťaťa je možné nastaviť (za prijateľnú cenu) takú vysokú poistnú sumu (napr. 100 000 EUR), že to v prípade správneho hospodárenia s vyplatenými peniazmi pomôže zvládnuť nielen okamžité ale aj budúce výdavky počas jeho dospelého života. Otázka č.12 Peter Mám si nechať poistiť aj manželku, keď je teraz na materskej a nič nezarába? Marián Búlik Dobrý deň p. Peter, treba si uvedomiť, že aj keď manželka počas materskej neprináša do rodiny príjem, úraz či choroba ju môžu postihnúť. Aj keď by takom v prípade rodinu nezasiahol výpadok jej príjmu, bola by to finančná záťaž, ktorú pomôže zmierniť práve výplata z jej poistenia. V prípade tragickej udalosti by Vám financie z poisťovne pomohli zaobstarať deti a zachovať životný štandard rodiny. Pri výpočte poistných súm životného poistenia ženy na materskej odporúčam brať do úvahy nie jej súčasný „ príjem“ (tj. materskú dávku alebo rodičovský príspevok), ale príjem, ktorý zarábala keď pracovala. To je totiž ten skutočný príjem, o ktorý by ona alebo jej rodina dlhodobo prišla ak by utrpela vážny úraz, chorobu alebo zomrela. Otázka č.11 Alexandra Ako to funguje pri úraze? Poisťovňa mi vyplatí peniaze podľa toho, ako ho ohodnotí lekár poisťovne alebo môj vlastný? Obávam sa, že ak lekár poisťovne, tak bude moje zranenie zľahčovať... Marián Búlik Dobrý deň p. Alexandra, v zásade platí, že poisťovňa na základe vyjadrenia Vášho ošetrujúceho lekára určí výšku plnenia (tj. sumu, ktorú Vám vyplatia). Avšak môže požiadať ešte aj o stanovisko svojich zmluvných lekárov. Taktiež si poisťovňa k tejto správe môže (s Vaším súhlasom) vyžiadať aj výpis z Vašich zdravotných záznamov. Cieľom celého tohto procesu je jednoznačne určiť aká výška poistného plnenia Vám prináleží na základe Vašej zmluvy a diagnózy. Otázka č.10 Martin Je možné v prípade potreby životné poistenie kedykoľvek zrušiť? Marián Búlik Dobrý deň p. Martin, áno, je to možné. Záleží na tom, ako máte v zmluve definované obdobie, za ktoré platíte poistné. Výpovedná lehota je podľa zákona 6 týždňov pred koncom poistného obdobia. Ak teda platíte napríklad mesačné poistné, poisťovňa Vašu zmluvu zruší ku najbližšiemu termínu splatnosti (tj. dátum ďalšej platby), ktoré nasleduje po uplynutí 6 týždňov od obdržania Vašej výpovede. V prípade životného poistenia s investičnou zložkou je však vždy dôležité zrušenie zmluvy zvážiť. Takýto typ poistenia má totiž najväčšie poplatky v prvých rokoch. Je dôležité vedieť aj to, či je vhodná doba na zrušenie z hľadiska finančných trhov (tj. či práve rastú alebo klesajú a pod.). Ak iba potrebujete vybrať nasporené peniaze, pri mnohých produktoch je možné vybrať ich aj bez toho, aby ste rušili celú zmluvu. Ak chcete vedieť, ktorý krok je pre Vás výhodnejší, odporúčam poradiť sa o Vašej konkrétnej zmluve s odborníkom. Otázka č.9 František Je dobré si uzatvoriť životné poistenie (bez sporenia) vo veku 25 rokov na dlhé obdobie, napríklad až do 65 rokov? Marián Búlik Dobrý deň p. František, dá sa povedať, že to pre vás je užitočné z viacerých dôvodov. Za prvé - v čím skoršom veku si poistenie uzavriete, tým je zmluva lacnejšia, pričom väčšina poistných produktov na trhu má cenu po celú dobu takú, aká je na začiatku poistenia. Za druhé – ak by ste si teraz uzatvorili poistenie napríklad len na 15 rokov, poistenie Vám skončí vo veku 40 rokov. Je možné, že vtedy ešte budete mať vyživované deti a možno i hypotéku a preto by ste mali mať životné poistenie. V takom veku však už mnoho ľudí má rôzne zdravotné problémy, kvôli ktorým ich poisťovne poistia s výhradami (tzv. výlukami) alebo ich nepoistia vôbec. Otázka č.8 Ivana Srnková Čo sa dá urobiť so životnou poistkou, ak nastane situácia, že ju nemám z čoho platiť. Je možné ju pozastaviť, znížiť, alebo je jediné riešenie ju celkom zrušiť? Kedy človek nepríde o peniaze, ktoré do poistky niekoľko rokov "vrážal"? Marián Búlik Dobrý deň p. Srnková, v takomto prípade nie je nevyhnutné zrušiť celú zmluvu, niekedy stačí poistenie len vhodne upraviť. Buď z neho vyškrtnúť (tzv. odpoistiť) niektoré pripoistenia alebo znížiť poistné sumy. Oboma spôsobmi je možné výrazne znížiť jeho cenu. V niektorých poisťovniach máte dokonca možnosť dočasne prerušiť platenie poistenia a to až na 1 rok pri rizikovom poistení a pri investičnom poistení na ešte dlhšiu dobu (v oboch prípadoch závisí od konkrétneho produktu). A ak máte opodstatnenú obavu napríklad zo straty zamestnania, je užitočné sa voči riziku nezamestnanosti poistiť. Potom Vám v prípade napríklad zrušenia pracovného miesta bude poisťovňa mesačne posielať dohodnutú sumu. Otázka č.7 Táňa Dobrý deň. Aká je hranica pre životnú poistku? Aký vek ešte akceptujú poisťovne? Vezmime pritom do úvahy dve odlišné situácie aktívnej osoby: 1. človek, ktorý je zamestnancom do vysokého veku (napr. lekár, sudca, profesor apod.) a 2. podnikateľ, ktorý podniká bez obmedzenia veku. Ak to obrátime - v akom hraničnom veku je ešte ako-tak výhodné, aby si aktívny človek zobral životnú poistku? Ďakujem. Marián Búlik Dobrý deň p. Táňa, poisťovne ponúkajú špecializované poistenia pre seniorov, pričom vstupný vek môže byť až 75. rokov. To, akú náplň práce klient má (pričom ide o jej rizikovosť) sa v poistnej zmluve zohľadňuje v tzv. rizikovej skupine. Tá ovplyvňuje cenu niektorých pripoistení. Ohľadom hraničného veku – principiálne je možné vstúpiť do poistenia aj vo veku 75. rokov, pričom jej potreba a nastavenie vyplynie z finančnej analýzy. Ak je takéto poistenie naozaj ušité na mieru, môžeme ho považovať za výhodné (užitočné) pre klienta bez ohľadu na to, v akom veku si ho dojednáva. Otázka č.6 Rasto Ako sa poisťovňa pozerá na poistenie 20-ročného človek a človeka v 50-tke? Aké rozdiely pritom zohľadňuje? Marián Búlik Dobrý deň p. Rasťo, poisťovňa pri uzatváraní zmluvy o životnom poistení zohľadňuje vek predovšetkým v cene poistenia. Platí, že čim starší klient, tým drahšie poistenie. Napríklad poistenie invalidity stojí pre 50-ročného klienta aj dvojnásobne viac (samozrejme, závisí to na konkrétnom produkte). Ďalším rozdielom sú maximálne poistné sumy. Pre mladšieho klienta sú vyššie limity ako pre staršieho. Pre 20-ročného klienta môže byť limit súčtu všetkých poistných súm napríklad 700 000 EUR, pre 50-ročného už len 85 000 EUR. Rozdiel je ďalej aj v tom, od akých poistných súm musí klient absolvovať zdravotnú prehliadku pri vstupe do poistenia. Opäť platí, že pre mladšieho klienta sú vyššie limity ako pre staršieho. Pre 20-ročného klienta môže byť limit súčtu všetkých poistných súm pre lekársku prehliadku napríklad 200 000 EUR, pre 50-ročného už 150 000 EUR. Otázka č.5 Eva Ako sa za posledné roky zmenilo životné poistenie a kam smerujú trendy? Marián Búlik Dobrý deň p. Eva, v oblasti životného poistenia sa menia nielen produkty, ale aj spôsoby ich dojednávania. Pribúdajú nové pripoistenia (napr. pripoistenie invalidity, špeciálne pripoistenia pre krytie hypotekárnych úverov a pod.). Jasným trendom je aj znižovanie počtu investičných životných poistení na úkor čisto rizikových poistení (tj. bez investičnej zložky). Súvisí to nielen s rozmachom hypotekárnych úverov, ale aj pohľadom spoločnosti na životné poistenie ako také. V oblasti uzatvárania zmlúv je jednoznačný trend prechodu na elektronický, bezpapierový proces. Niektoré nové zmluvy je možné podpísať napríklad biometrickým podpisom. Práve rastúce využívanie digitálnych technológií prinesie podľa mojej mienky najväčšie inovácie v oblasti životného poistenia za posledných 10 rokov. Otázka č.4 Evka V. Ak mám 30 rokov, príjem len zhruba 600 eur (učiteľka), nemám ešte rodinu ani nič nesplácam, čo by ste mi poradili, ak si chcem zobrať životnú poistku? Ďakujem za radu. Marián Búlik Dobrý deň p. Evka, na Vašom mieste by som si uzavrel rizikové životné poistenie. V ňom by ste mali mať poistené krytie úrazu (vo výške 5-násobku ročného príjmu (RP)), vážnych chorôb (vo výške jedného RP), invalidity (aspoň vo výške 2-násobku RP) a prípadne krytie práceneschopnosti (v takej výške aby Vám to vynahradilo ušlý zárobok na PN). Konkrétnejšie nastavenie Vám však neviem odporučiť, keďže nemám dostatok informácií o Vašej životnej a finančnej situácii. Nemali by ste však popritom zabudnúť na prípravu vlastného dôchodku. Jednou z možností je investičné životné poistenie (pri správnom nastavení má svoje výhody) alebo si môžete sporiť pomocou investičných sporiacich programov. Odporúčané vklady pre finančne zabezpečený dôchodok majú byť vo výške aspoň 10% z Vášho čistého mesačného príjmu Otázka č.3 Magdaléna Má význam uzatvoriť si životné poistenie vo veku vyše 55 rokov? Niekedy som poistenie mala, ale pre zmenu životnej situácie som ju musela zrušiť. Teraz žijem sama a uvažujem, či to môže byť pre mňa finančne výhodné. Marián Búlik Dobrý deň p. Magdaléna, ako som už napísal v inej odpovedi, z filozofie poistenia vyplýva, že má hodnotu pre človeka v akomkoľvek veku. Totiž v každom veku Vás môže postretnúť úraz alebo choroba a poistenie vtedy pomáha zachovať Váš životný štandard. Ak žijete sama, máte zodpovednosť sama za seba a zrejme sa nemáte o koho oprieť. O to dôležitejšie sa mi javí poistenie Vašich rizík – predovšetkým úrazu, vážnej choroby, invalidity ale napr. i hospitalizácie či chirurgického zákroku. Pre presnejšie odporúčanie pre Vás nemám dostatok informácií, avšak na Vašom mieste by som sa obrátil na nezávislého poradcu. Požiadajte ho o prípravu ideálneho poistenia, ktoré bude zohľadňovať Vašu situáciu a nebude pritom drahé. Pre Vašu informáciu - v jednej z poisťovní mi zjednodušená kalkulácia týchto rizík (smrti, úrazu, vážnej choroby, invalidity a hospitalizácie) so základnými poistnými sumami vyšlo na sumu cca 21 EUR mesačne. Otázka č.2 Veronika Dobry den, chcela by som sa spytat, v akom veku sa mi oplati zivotne poistenie a kedy je lepsie mat investicne zivotne poistenie? Podla coho sa to lisi? a je tam nejaky rozdiel, ked uz ma clovek deti? Dakujem. Marián Búlik Dobrý deň p. Veronika, z filozofie poistenia vyplýva, že má hodnotu pre človeka v akomkoľvek veku. Totiž - v každom veku Vás môže postretnúť úraz alebo choroba a poistenie vtedy pomáha zachovať Váš životný štandard. Preto ak poistená nie ste, odporúčam Vám túto otázku riešiť nech už ste v akejkoľvek životnej situácii a veku, samozrejme po dôkladnej finančnej analýze. V zásade je možné uzavrieť 2 typy životného poistenia – rizikové poistenie (ide len o poistenie, bez zhodnocovania Vašich peňazí) a investičné poistenie (umožňuje Vaše peniaze zhodnocovať v podielových fondoch). Poistenie by malo obsahovať predovšetkým krytie smrti, trvalých následkov úrazu, kritických chorôb a invalidity. Podľa situácie je ďalej vhodné poistiť aj krytie práceneschopnosti, denné odškodné počas liečenie úrazu a pod. Častokrát je najlepším riešením čisto rizikové poistenie. Avšak v istých prípadoch (napr. ak by ste chceli investovať na dlhšie obdobie a zároveň mať vysoké krytie rizika smrti) môže pre Vás matematicky vyjsť výhodnejšie práve investičné životné poistenie. Avšak pre presnejšie odporúčanie nemám dostatok informácií o Vašich finančných a životných pomeroch. Ešte k otázke detí - ak má človek deti, výrazne sa tým zvyšuje jeho zodpovednosť. To by sa malo zohľadniť vo vyšších poistných sumách. A samozrejme sa tu otvára aj otázka, či si deti pripoistiť do svojej zmluvy, alebo im uzavrieť ich vlastné detské poistenie. Každopádne odporúčam deti poistiť, aby ste aj v prípade, že by sa im niečo stalo dokázali udržať ich životný štandard. Otázka č.1 Vladimír Dobrý deň, aké sú možnosti uzatvorenia poistiek pre seniorov? Nie je táto skupina občanov v očiach poisťovní zaznávaná, marginalizovaná a príliš riziková? Nie je to však zároveň pre seniorov diskriminujúce? Čo na to hovoríte, ako to vidíte? Majú seniori nejakú možnosť poistiť sa a dožiť sa aj eventuálneho benefitu z poistky? Marián Búlik Dobrý deň p. Vladimír, pre odpoveď na Vašu otázku je potrebné si najskôr určiť, v akom veku považujeme človeka za seniora. Presná definícia neexistuje avšak najobvyklejšou vekovou hranicou je 60-65. rokov. Odpoviem Vám preto na prípad, keď má človek 60. rokov a keď má viac ako 65. rokov. Vo veku 60. rokov je možné si dojednať hociktoré poistenie určené pre dospelého klienta. Moja skúsenosť ukazuje, že pomocou neho sa môžete poistiť na všetky riziká (smrť, úraz, vážna choroba, chirurgický zákrok a pod.), ktoré dané poistenie ponúka. Doba poistenia môže byť napríklad do 75. alebo až do 80.roku života, závisí od poisťovne. Skupina občanov v tomto veku má ešte plnohodnotnú možnosť sa poistiť tak ako mladší ľudia. Je pravdou, že podľa štatistík v takomto veku výrazne stúpa riziko smrti alebo vážnej choroby a preto je takéto poistenie podstatne drahšie ako pre mladého človeka. Jedno z najdrahších poistení pre starších ľudí je práve pripoistenie vážnych (tzv. kritických chorôb) – pre seniora môže byť aj viac ako 5-násobne drahšie ako pre človeka napríklad vo veku 30. rokov. Je preto užitočné si nechať nezávislým odborníkom pripraviť porovnanie produktov rôznych poisťovní, keďže mnoho z nich má zameranie na určitú skupinu občanov a niektoré sú ústretovejšie práve voči seniorom. Vo veku viac ako 65. rokov je výber poistných produktov podstatne užší. Ide o produkty vytvorené presne pre túto skupinu občanov. Jeden z takýchto produktov ponúka krytie dokonca až do 95. roku života. Seniori si týmto poistením môžu poistiť smrť, úraz, hospitalizáciu z choroby či úrazu a pod. Všetky spomínané produkty ponúkajú aj možnosť konzervatívnym no bezpečným spôsobom zhodnocovať vložené peniaze. Osobne si myslím, že prístup poisťovní k tejto skupine nie je diskriminujúci. Každá s z nich si jednoducho spočítala, či si môže dovoliť ísť do rizika poisťovania seniorov a za akú cenu. A je na každom klientovi, aby sa rozhodol, či si takýto produkt „kúpi“ alebo nie.