Nekupujte darčeky na úver. Tu sú rady, ako si Vianoce zbytočne nepredražiť

Zo sviatkov pokoja a rodinnej pohody urobili ľudia sviatky konzumu a bezhlavého míňania. Hoci Slováci lipnú na tradíciách, Vianoce zmenili na sviatky priberania na váhe, štedrého obdarúvania a predbiehania sa v množstve a cene darčekov pod stromčekom. Po bohatom Ježiškovi potom v januári príde chudobný otecko so splátkami úverov na výplatnej páske.

Až pätnásť percent Slovákov sa kvôli vianočným darčekom zadlžuje, a to sumou 400 až 800 eur, ukázal prieskum agentúry KRUK. Práve vianočné pôžičky sú začiatkom finančných problémov mnohých rodín na Slovensku. Prax ukazuje, že vďaka úveru na darčeky ešte žiadne Vianoce neboli skutočne krajšie a šťastnejšie. Je to podobné ako pri úvere na dovolenku. Po pár „bohatých dňoch“ sa musíte dlhé mesiace či dokonca roky uskromňovať. „Radím každému, kto si zvykne brať úver na darčeky, aby to tieto Vianoce skúsil bez úveru. Zároveň si môže spočítať, koľko by ho úver stál na úrokoch a za zlomok týchto peňazí urobiť pre seba niečo užitočné, napríklad absolvovať kurz a získať tak lepšiu prácu. Neinvestujte do vecí, ktoré hneď po kúpe strácajú hodnotu, ale tak, aby vaša investícia rástla,“ radí Erik Németh, finančný sprostredkovateľ OVB Allfinanz Slovensko.

Štyri najčastejšie spôsoby, ako sa ľudia zadlžujú kvôli darčekom

• Kreditná karta: Prečerpať kreditnú kartu je veľmi jednoduché, a preto aj extrémne nebezpečné. Kým pri hypotékach a ďalších úveroch úroky v posledných rokoch spadli, úrok pri kreditke ostal extrémne vysoký. Za bežné splátky zaplatíte 16-17 percent, pri nepovolenom čerpaní cez limit aj 25 percent. „Ak máte kreditku, splácajte vždy všetky požičané peniaze v bezúročnom období. Čiže do najbližšieho dátumu na výpise,“ radí Erik Németh.
• Úver od nebankovky môžete minúť na čokoľvek, a preto vás stojí výrazne viac ako bankový. Zákon celkovú mieru nákladov obmedzuje na dvojnásobok tej bankovej, aj tak však za úver zaplatíte aj desiatky percent ročne. Nehovoriac o skrytých poplatkoch a nekalých praktikách, ktoré  sa stále občas objavia aj napriek tomu, že spoločnosti už certifikuje NBS.
• Nákup na splátky sa v reklame objavuje s nulovým navýšením. V realite však ani zďaleka nie je bezplatný. Nízka mesačná splátka pri maximálnej splatnosti 10 rokov láka ku kúpe drahších vecí, ktoré však dvojnásobne preplatíte.
• Spotrebný úver na 1 až 8 rokov má dnes v bankách úrok 5 až 15 percent ročne. Pri zbytočne dlhom splácaní môžete vianočný darček na spotrebný úver aj viacnásobne preplatiť. Obzvlášť zlé je, ak životnosť kupovaného produktu je kratšia ako úver, čiže ešte ste nesplatili úver a už potrebujete napríklad nový spotrebič.

6 rád ako, ako preplatíte Vianoce čo najmenej

1. Plánujte si nákupy dopredu

Pri spontánnych nákupoch, keď sa prechádzate po obchode a čakáte, čo vám padne do oka, ľudia míňajú najviac. „Preto je najlepšie pohľadať darčeky na internete a naplánovať si kúpu dopredu,“ radí Erik Németh z OVB.

2. Vytvorte si rezervu

Ideálne je naplánovať kúpu darčekov pol roka dopredu, celkovú čiastku si rozpočítať na mesiace a z každej výplaty si ako prvé odložiť potrebnú sumu nabok. Tým pádom sa vyhnete zadlžovaniu a Vianoce zbytočne nepreplatíte na úrokoch.

3. Kupujte darčeky, na ktoré reálne máte

Je ťažké odoprieť vlastným deťom vysnívané darčeky. Ale nákupom darčekov na drahý úver im nijako nepomôžete, práve naopak. Celá rodina trpí a musí sa ďalšie roky uskromňovať. Osemsto eur je mesačný plat polovice obyvateľov Slovenska. Ak ho celý miniete len na darčeky, bude vám citeľne chýbať. Ak si túto sumu požičiate, musíte sa dlhé mesiace až roky uskromňovať. To nie je správna cesta.

4. Ak sa neviete vyhnúť úveru, znížte si splátku na minimum

Spotrebné úvery sú úročené 5 až 15 percentami v závislosti od banky, ponuky a vašej bonity. „Nie je podstatné, aké úroky vidíte v reklame, treba si dôkladne preveriť podmienky. S najnižším úrokom môžu počítať len ľudia, ktorí spĺňajú najprísnejšie podmienky. Vždy sa poraďte a nechajte si odporučiť najvýhodnejšiu možnosť.“ Kľúčové je namiesto úroku porovnávať ročnú percentuálnu mieru nákladov - RPMN, tá obsahuje úrok aj všetky súvisiace náklady, napríklad poplatok za získanie úveru, poistenie, povinný bežný účet a podobne.

5. Vyberte si krátku splatnosť

Spotrebný úver sa dá splácať jeden až osem rokov. Čím kratšiu splatnosť si vyberiete, tým menej vianočné darčeky preplatíte. Ak si už musíte zobrať úver, vyberte si najkratšiu, čiže ročnú splatnosť.

6. Myslite na zabezpečenie

Ľudia berú úver ako niečo bežné, netreba však zabúdať, že je to dlhodobý záväzok splácať požičané peniaze každý mesiac. Bez ohľadu na to, či máte alebo nemáte prácu, či ste chorí alebo máte nečakane extrémne vysoké výdavky. „Preto by každý pracujúci človek, minimálne však hlavný živiteľ rodiny, mal mať zabezpečenie pred nečakanými životnými udalosťami. Životné poistenie pomôže splácať pôžičku, aby si rodina nemusela brať nový úver na splatenie toho starého a nedostala sa do úverovej špirály,“ radí Németh.