Dom či byt je pre väčšinu našincov hodnota, o ktorú si nemôžu dovoliť prísť. Dobre nastavené poistenie nehnuteľnosti by ich malo chrániť proti najväčším škodám, ktoré spáchajú prírodné živly a  "živly" v podobe zlodejov. Rozhodujúce je správne nastaviť hodnotu poisteného domu či bytu a moment, od ktorého bude poistenie platiť.

Ak bytom vo výstavbe alebo domom ručíte za hypotéku, potrebujete poistenie nehnuteľnosti. Poistná suma musí byť minimálne na úrovni úveru, ktorý si beriete z banky, lenže v tom prípade  nekryje celú hodnotu bytu či domu, jeho drahé súčasti a zariadenie.

V čom sa líši poistenie novostavby od poistnej ochrany staršieho bytu či domu? Najzásadnejší rozdiel tvorí moment kolaudácie.
Pre rozostavanú bytovú novostavbu poistenie nie je povinné, ale riziko škôd je vyššie ako pri „zabývanej stavbe“. Ak v novom dome ešte nebývate a podobne sú na tom aj susedia, riziko vlámania a krádeže sa výrazne zvyšuje. Ak financujete stavbu nového domu cez hypotéku alebo stavebný úver, banka bude poistenie nehnuteľnosti vyžadovať. A to už od najskoršieho možného okamihu.

Poistenie rozostavaného domu
Technicky sa za rozostavanú považuje taká stavba, ktorej stavebný úrad pridelil stavebné povolenie. Tento stav platí až do momentu kolaudačného rozhodnutia. Novostavbu rodinného domu si môžete poistiť už od okamihu, keď dokončíte základovú dosku. „Pri poistení rozostavaného domu sa vždy vychádza z budúcej, takzvanej východiskovej hodnoty stavby po dokončení. Kľúčový na určenie poistnej sumy je projekt a predpokladaný rozpočet. Či máte dokončenú iba základovú dosku alebo už aj múry a strechu, nehrá pri poistení rolu,“ vysvetľuje Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.

Poistenie rozostavanej stavby sa vzťahuje na stavbu vrátane jej súčastí. V základnom balíčku sú to múry, strecha a všetky pevné súčasti ako okná a dvere. Tie sú chránené proti poškodeniu prírodnými živlami. „Kým lacnejší, základný balík kryje typicky živelné riziká, drahší balíček zvyčajne obsahuje navyše poistenie proti krádeži stavebného materiálu a drobnej stavebnej techniky a odcudzenie stavebných súčastí a príslušenstva stavby. Ak si chránite stavbu aj pred rizikom krádeže, musíte zabezpečiť riadne oplotenie stavby a po montáži dverí a okien uskladniť drobnú techniku vo vnútri domu,“ radí Búlik. Vyššie poistenie chráni aj vedľajšie stavby vo výstavbe vrátane ich stavebných súčastí, ako sú chodníky, ploty a oporné múry.
Keď dostaviate dom, nemusíte uzatvárať novú zmluvu. Poistenie stavby môže plynule prejsť do poistenia rodinného domu a domácnosti. „Do poisťovne vtedy stačí doručiť kolaudačné rozhodnutie a dňom nasledujúcim po jeho právoplatnosti sa poistenie počas stavby mení na poistenie hotového domu.“ Poistné podmienky sú pre rozostavané a hotové stavby rovnaké. Rozdiely sú len v limitoch poistného plnenia.

Poistenie nového bytu
Za ochranu a riešenie škodových udalostí v bytovom dome zodpovedá developer. Ak kupujete byt z vlastných úspor, až do momentu odovzdania bytu po skolaudovaní celej stavby sa o jeho poistnú ochranu starať nemusíte. Ak bytom vo výstavbe ručíte za hypotéku, potrebujete poistenie. Každý úver musí byť krytý poistením minimálne proti živlom, ktoré na ňom môžu spôsobiť najvyššie škody. „Aj pri rozostavanom byte platí, že sa poisťuje na budúcu hodnotu po dokončení. Poistná suma musí byť minimálne na úrovni úveru, ktorý si beriete z banky,“ vysvetľuje Marián Búlik z OVB.

Častým objektom „nájazdov“ zlodejov v novostavbách sú novoosadené okná, dvere, ale aj kuchynské linky. Preto by ste byt mali mať poistený najneskôr v momente, keď ho prevezmete od developera. Prakticky to nie je problém, lebo kolaudačné rozhodnutie a návrh na vklad do katastra môžete doručiť poisťovni či banke dodatočne. Je to bežný postup, ktorý finančné inštitúcie poznajú.

Poistenie domácnosti či nehnuteľnosti?
Mnoho ľudí sa pýta, kedy si poistiť nehnuteľnosť a kedy si vybrať poistenie domácnosti. Majú pocit, že si musia vybrať. „Na obe hodnoty museli dlho pracovať a je nezmysel ich oddeľovať. Kto chce skutočne ochrániť svoje bývanie, mal by si poistiť nehnuteľnosť aj domácnosť,“ radí Marián Búlik. Banka pri hypotéke nevyžaduje poistenie domácnosti a ani vám nedá lepšie podmienky, ak ho máte uzavreté. „Netreba sa uspokojiť len s poistkou do výšky hypotéky, ale poistiť si byt či dom na celú hodnotu vrátane drahých častí domácnosti, ako je nábytok, technika, čerpadlo, kotol či cennosti.“

Ako riešiť skryté chyby v novom byte
Na stavbu a jej súčasti sa vzťahuje klasická dvojročná záruka, ak sa nedohodla dlhšia. Ak zbadáte chybu, treba ju hlásiť správcovi, ktorý ju rieši so stavebníkom. Ak sa systémová chyba prejaví po záručnej lehote, je úlohou správcu, aby od stavebníka vymáhal nápravu. Ak to nie je možné, prichádza k slovu fond opráv. Podmienkou je, že ide o systémovú poruchu alebo chybu v spoločných priestoroch. „Ak ide o škodu, ktorá nie je systémová a nachádza sa vo vašom byte, máte, žiaľ, o starosť navyše. Na takéto prípady poistenie neexistuje, pretože tu ide o zavinenie konkrétnej osoby, napríklad vo fáze projektovania alebo firmy pri výstavbe, a nie náhodnú udalosť,“ upozorňuje.