Manželia Malíkovci s dvomi školopovinnými deťmi vo veku 6 a 8 rokov si vyberajú stavebné sporenie pre celú svoju rodinu. Chcú šetriť cez stavebné sporenie každý 50 eur mesačne, 6 rokov, pričom si uplatňujú nárok na štátnu prémiu. V našej hitparáde im v tom pomáhame.
Víťazom sporenia je ČSOB
Vo všetkých troch stavebných sporiteľniach si rodina Malíkovcov podľa slov Petra Kolárika, finančného experta z webového portálu TotalMoney.sk, môže uzatvoriť zmluvy o stavebnom sporení pre dospelých aj pre deti. Ak chce rodina nasporiť maximálnu možnú sumu a stavebné sporenie vnímajú len ako sporiaci produkt, mali by sa zamerať len na nasporenú sumu a výnosy zo sporenia. „V našom porovnaní sme sa pýtali, koľko chce rodina mesačne vložiť financií na stavebné sporenie. Vypočítali sme im maximálnu možnú cieľovú sumu, ktorú môžu získať – vo Wüstenrote a v ČSOB je to 33 300 eur, v Prvej stavebnej sporiteľni od 28 500 do 50 000 € podľa zvolenej tarify,“ radí Peter Kolárik. V našom príklade sa preto na prvom mieste ocitla ČSOB s nasporenou sumou 16 247 eur, s výnosom 1 847 eura. Na druhom mieste je Wüstenrot stavebná sporiteľňa, kde rodina nasporí 16 213 eur s výnosom 1 813eur. Posledná je Prvá stavebná sporiteľňa s nasporenou sumou 16 066 eura a výnosom 1 666 eura.
Pri úvere rozhoduje cieľová suma
Pokiaľ však rodina Malíkovcov chce v budúcnosti využiť stavebný úver, tak by sa mali zamerať na výšku cieľovej sumy, ktorá predstavuje účet vkladov, štátnej prémie, úrokov a stavebného úveru a tiež na čas, za ktorý nasporia požadované percentá z cieľovej sumy a získajú nárok na stavebný úver. Rozhodli sa pre cieľovú sumu 33 000 eur vo všetkých troch stavebných sporiteľniach. V neposlednom rade je pre nich tiež dôležitá úroková sadzba budúceho stavebného úveru. „Nižší výnos zo sporenia je často kompenzovaný výhodnejšou úrokovou sadzbou stavebného úveru, čo môže sporiteľovi „ušetriť” nemalé peniaze pri jeho splácaní. V našom ďalšom porovnaní vyšla víťazne s úrokom 2,9 percenta ročne. Prvá stavebná sporiteľňa. Za ňou nasleduje ČSOB stavebná sporiteľňa s úrokom 4,9 percenta ročne a vo Wüstenrote s ročným úrokom od 5 percent.
Sporiteľne odpúšťajú časť poplatkov, treba to využiť
Úroky zo sporenia sú vo všetkých troch stavebných sporiteľniach rovnaké, a to dve percentá ročne. „Stavebné sporiteľne vyrovnali začiatkom roka 2012 aj výšku ročného poplatku, a to na 12 eur. Rozdielne ostali poplatky za uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení, ktoré majú najvýraznejší vplyv na rozdiely v celkových výnosoch zo sporenia v jednotlivých stavebných sporiteľniach.“ Prvá stavebná sporiteľňa a Wüstenrot stavebná sporiteľňa vsadili podľa finančného experta v tomto roku skôr na akciové úrokové sadzby medziúverov a úverov. Wüstenrot sporiteľňa zároveň výraznejšie upravila od začiatku roka 2012 parametre ich rodinného sporenia – na jednej zmluve už môžu súčasne sporiť len manželia. Ak sporia súčasne, získajú zľavu z poplatku a zľavu získa aj dieťa, ak sporí aspoň jeden z jeho rodičov. „ČSOB stavebná sporiteľňa pokračuje aj v tomto roku v starších akciách – v ponuke má pásmové úročenie pri sporení. To znamená, že určitá časť vkladov môže byť úročená úrokom do 8 percent. Okrem toho ponúka do konca tohto roka pri dvoch manželoch a dvoch deťoch 50 percentnú zľavu z poplatku za uzatvorenie zmluvy na každé dieťa, jeden dospelý zaplatí 40 eur a druhý dospelý má zmluvu zdarma,“ radí Peter Kolárik.
So spoločnou zmluvou ušetríte
V Prvej stavebnej sporiteľni a v ČSOB stavebnej sporiteľni si musí každý sporiteľ uzatvoriť samostatnú zmluvu o stavebnom sporení. Vo Wüstenrot stavebnej sporiteľni môžu podľa finančného experta na jednej zmluve o sporení sporiť obidvaja manželia súčasne, pre svoje neplnoleté deti však musia uzatvoriť samostatné zmluvy, ktoré sú poplatkovo zvýhodnené, ak sporí aspoň jeden z rodičov. „Poplatok za vedenie spotrebiteľského účtu je vo všetkých sporiteľniach rovnaký, a to jednotne 12 eur. Navyše, vo Wüstenrote sa od januára tohto roka zmenili poplatky pri rodinnom sporení tak, že manželia na spoločnej zmluve zaplatia ročný poplatok 9 eur na osobu, teda pre dvoch budú platiť jeden ročný poplatok 18 eur. Na samostatných zmluvách by bol poplatok 12 eur na osobu, teda 24 eur ročne pre oboch. Rodičia v tomto prípade ušetria osem eur ročne. Pokiaľ si na ich spoločnej zmluve sporí aj ich dieťa, to zaplatí ročný poplatok 6 eur,“ spresňuje Peter Kolárik. Každé dieťa má vo Wüstenrote ročný poplatok 6 eur, ak sporí aspoň jeden z jeho rodičov. Ak tam budú sporiť dve deti, tak ich spoločný ročný poplatok bude 12 eur.
Koľko si mesačne odkladať
Stavebné sporenie je najefektívnejšie, ak naň sporitelia vložia presne toľko, aby ste získali maximálnu štátnu prémiu. Tá podľa slov Petra Kolárika predstavuje v roku 2012 maximálne 66,39 eura a vypočíta sa ako 10 percent z ročných vkladov na účet stavebného sporenia. Pre plnú štátnu prémiu musí každý sporiteľ vložiť ročne aspoň 663,90 eura. „Ak sporia manželia Malíkovci a ich dve deti, je pre nich ideálne vkladať mesačne po 221,30 eura (t. j. 55,32 eura na osobu mesačne). Pre získanie maximálnej štátnej prémie im stačí vložiť celú sumu naraz na konci roka.“ O tom, akú tarifu zvolia, sa musia rozhodnúť, či v budúcnosti využijú aj stavebný úver, alebo chcú aj sporiť. „Pokiaľ si rodina Malíková môže dovoliť vložiť do stavebného sporenia ročne 2 656 eur, výhodou je mať sporenie na každého člena, tak by získali štátnu prémiu na každé rodné číslo. „Ak na to nie sú financie, rozumné je mať len jedno stavebné sporenie, nakoľko by rodina zbytočne platila za vedenie zmlúv,“ tvrdí Jana Ambrózyová, executive manažérka Partners Group Sk. Finančný expert Peter Kolárik nepredpokladá v nasledujúcich mesiacoch nejaké výrazné zmeny v stavebnom sporení, keďže zmeniť sporenie bolo skôr ambíciou predchádzajúcej vlády ako tej súčasnej.