Nevychádzate od výplaty k výplate a neviete, kde robíte chybu? Dobrý plán vám môže pomôcť ušetriť aj tam, kde ste to doteraz nevyužívali. Požiadali sme o radu Janu Pracharovú, obchodnú vedúcu pre OVB Allfinanz Slovensko a Maroša Ovčarika, analytika portálu Finančný Kompas, aby nám odhalili skryté rezervy v peňaženke, v bankách, poisťovniach či pri iných finančných produktoch.

Optimalizujte si poplatky

Ak máte účet, kam vám chodí výplata a hradíte z neho výdavky, je pravdepodobné, že ho môžete mať za nižší poplatok alebo zdarma. „Skontrolujte si, či pri vašom spôsobe jeho využívania máte nastavený optimálny balík – ak nie, stačí jedna návšteva banky. Ak máte viac účtov, zvážte ich zrušenie. Ľudia často držia účty, ktoré využili v minulosti na konkrétny účel, napríklad si brali pôžičku pre mladých, a dnes ich stoja len zbytočné poplatky. Bežný účet stojí aj 5 eur mesačne, čo je 60 eur ročne či 600 eur za 10 rokov," tvrdí Jana Pracharová. To isté platí o poistkách: ak máte povinné zmluvné, havarijné, úrazové či životné poistenie vo viacerých poisťovniach, platíte zbytočne viacnásobné poplatky a nevyužívate množstevné zľavy.

Pri hypotéke vyjednávajte o podmienkach

Aktuálne sa priemerné sadzby na novo čerpaných hypotékach pohybujú pod tromi percentami. Najlepšie akciové ponuky sú podľa Maroša Ovčarika však aj pod dvomi percentami. „Z toho vyplýva, že veľa ľudí nedosiahne na tie najlepšie sadzby. Dôvodov môže byť viac, ale z našich skúsenosti si veľa ľudí neobehne viacero bánk nehľadá top ponuku."  Preto finančný expert odporúča s bankami vyjednávať a hlavne porovnávať si ponuky.  Tento rok je charakteristický tým, že banky majú prakticky nepretržite spustené akcie na hypotéky a mnohé aj na spotrebné úvery.

Výhodné poistky nemeňte za nové

Ak máte staršiu poistku, napríklad sporenie či kapitálové životné poistenie, určite prípadné úvahy o jej zrušení dobre zvážte. Podľa Jany Pracharovej je pravdepodobné, že je vďaka vyššiemu garantovanému výnosu výhodnejšia,  ako keby ste ju uzatvárali dnes. „Napríklad zmluvy spred roka 2003 majú často tento výnos 5-6 a viac percent ročne. Tento „úrok“ je garantovaný po celú dobu sporenia -  preto sa oplatí tieto zmluvy ponechať a poistné pravidelne platiť. V roku 2004 klesla technická úroková miera na 4 percentá a postupne klesala až na dnešných maximálne 1,9 percenta ročne.“ Naopak, jednotlivé riziká, napríklad úrazy, choroby, práceneschopnosť, je dnes možné poistiť lacnejšie ako kedysi. Staré úrazové poistenie môžete bez problému zrušiť a uzavrieť nové, pri poistke so sporením sa pokúste zrušiť krytie týchto rizík.

Sporte kde môžete, aj na stavebnom sporení

Máte voľné úspory, a neviete, kam s nimi, aby ste na tom zarobili? Zaujímavé môže byť podľa Maroša Ovčarika napríklad neinvestovať do fondov, akcií a podobne, jednorázovo vyššie sumy peňazí, ale rozložiť riziko a nakupovať pravidelne mesačne. „Produktov pre pravidelné investovanie je na trhu viac, preto je dôležité si správne vybrať, prípadne sa poradiť s niekým, kto v tejto oblasti pracuje.“ Dobrou voľbou podľa Pracharovej môže byť aj stavebné sporenie, kde štátna prémia pre rok 2015 predstavuje aktuálne 5,5 percent z vkladu, maximálne však 66,39 eur na osobu.  „Na účet treba vložiť 1207,09 eur plus poplatok za vedenie účtu. Na druhej strane v stavebnej sporiteľni máte istotu vždy o niečo vyššieho zhodnotenia ako na termínovaných účtoch v bankách.“

Vytvorte si finančný vankúš pre prípad núdze

Odkladajte si 10 percent z každého vášho zárobku. Nemíňajte všetky peniaze, ktoré máte. Pravdepodobne zistíte, že vyžiť iba s 90 percentami je jednoduchšie, ako si myslíte. Na ušetrené peniaze ale nemôžete siahnuť. Nie je fond na nový notebook alebo rekonštrukciu bytu. Mala by to byť vaša rezerva pre prípad núdze. A ako udržať peniaze pokope? Založte si bočný účet na úspory a nechajte si naň automaticky posielať fixnú sumu z výplaty. Platobnú kartu k účtu odmietnite.  „Ak budete peniaze súrne potrebovať, môžete sa na to vyspať a neminiete ich impulzívne a nepremyslene v prvom obchode," tvrdí Janka Pracharová.

Využite peniaze od zamestnávateľa i rôzne úľavy

Vyberte si správny fond v II. dôchodkovom pilieri a sporte si na penziu. Akciové a indexové fondy podávajú už nejaký čas výborný výkon, naopak konzervatívne/dlhopisové zarábajú menej a momentálne sa neoplatí zostávať v nich. Nesprávnym výberom fondu vám uteká mnoho eur. Ak vaša firma platí príspevok na dôchodkové sporenie, využite to a založte si čím skôr účastnícku zmluvu. Podľa Jany Pracharovej vám stačí  vkladať mesačne aj jedno euro, respektíve sumu, ktorú stanovuje kolektívna zmluva. Využiť môžete aj daňovú úľavu až 180 eur ročne. Podpisom dodatku nebudete z tejto sumy platiť dane. To sú dodatočné peniaze, ktoré viete získať.