28.11.2013, 00:05

Pravda o výplate dôchodkov z 2. piliera

Navrhnutý spôsob výplaty penzie z 2. piliera bude pre väčšinu sporiteľov nedosiahnuteľný.

Sporiteľ, ktorý dovŕši dôchodkový vek, bude mať tri možnosti, ako čerpať peniaze z 2. piliera. Vybrať si môže jednu z nich. Ale len v tom prípade, ak jeho dôchodok z prvého piliera, zo Sociálnej poisťovne, prekročí štvornásobok životného minima. Od 1. júla tohto roku je hodnota životného minima 198,09 eura.

Vyplýva to z prvotného návrhu zákona o starobnom sporení, ktorý pred pár dňami uverejnili Hospodárske noviny (štát má návrh, ako peniaze získate z 2. piliera).

Len nad 800 eur

Výber jednej z troch možností tak bude mať iba ten sporiteľ, ktorého dôchodok z 1. a 2. piliera prekročí približne 800 eur (2 percentá dôchodcov). Ten, kto nedosiahne túto hranicu, nebude mať na výber. Vyplatí sa mu doživotný dôchodok podľa dosiahnutej usporenej sumy.

Dôležité minimum

Akú úlohu hrá pri penziách výška životného minima? Je to spoločensky uznaná minimálna hranica príjmov občana, pod ktorou nastáva stav hmotnej núdze. Jeho výška sa postupne administratívne mení. V roku 2003 to bolo 139,75 eura a dnes je to o takmer 42 percent viac.
Dá sa predpokladať, že trend rastu minima bude nižší. Pri konzervatívnej projekcii by o 10 rokov mohol narásť o 30 percent, a teda mať hodnotu 257 eur.
V takom prípade budú dôchodok z 2. piliera čerpať iba tí sporitelia, ktorých dôchodok z 1. piliera prekročí hodnotu 1 030 eur.

Čerpanie penzie z 2. piliera

   

Ak bude predpokladaná výška dôchodku
(1. + 2. pilier) menej ako 800 eur:
vyplatí sa doživotný dôchodok. Výpočet renty vykonáva a vypláca poisťovňa, ktorá bude mať oprávnenie. Po úmrtí „dôchodcu“, oprávnené osoby môžu dostávať pozostalostný dôchodok počas dvoch rokov.

         

Ak bude predpokladaná výška dôchodku
(1. + 2. pilier) viac ako 800 eur vrátane:
ako alternatívu k doživotnému dôchodku si sporiteľ môže vybrať dočasný dôchodok vyplatený poisťovňou, bez možnosti dedenia, alebo programový výber, vyplácaný DDS-kou a s možnosťou dedenia.

Aby nebolo veľmi zle

Odvody na dôchodok si netreba zamieňať so súkromnými úsporami. Cieľom odvodov do druhého piliera nie je vytvorenie úspor, ktoré sa jednorazovo vyberú, ale mať diverzifikovanú a primeranú výšku dôchodku – znížiť závislosť od štátu.
Druhý pilier nevznikol preto, aby bolo lepšie, ale preto, aby nebolo veľmi zle. Návrh vyplácania anuít však ukazuje veľmi podstatnú vec. Druhý pilier má za úlohu znížiť riziko vyplývajúce z príjmu len zo Sociálnej poisťovne, nezabezpečí však oveľa vyšší príjem na penzii. Povinné odvody na dôchodok zabezpečia len základnú finančnú stabilitu dôchodcom. Ekonomický vývoj krajiny totiž nie je schopný zabezpečiť výplatu nadštandardných penzií.
Vyšší štandard dôchodku zabezpečí len súkromné sporenie na dôchodok. Aj Európska únia vytvorila pracovnú skupinu, ktorej cieľom je vytvoriť jednotný trh pre súkromné privátne dôchodky. V priebehu niekoľkých rokov vznikne nový trh – súkromné sporenie na dôchodky.

Lepší dôchodok? Riešením je súkromné sporenie

Skutočne zodpovední nebudú čakať na Európsku úniu. Už dnes sporia, alebo sa chystajú sporiť na dôchodok. Najlepším riešením je produkt, ktorý obsahuje sporiacu aj výplatnú fázu. Tie sú totiž skutočnými dôchodkovými produktmi. Súkromné sporenie na starobu znižuje riziko nestability 1. a 2. piliera. Vlastné zdroje sú predmetom dedenia a klient – budúci dôchodca sa rozhoduje, akú formu výplaty si zvolí.


Na trhu sú už dnes produkty, ktoré umožňujú výplatu doživotného súkromného dôchodku s možnosťou dedenia, s možnosťou „sirotského alebo vdovského“ doživotného dôchodku, resp. produkt, ktorý dokáže garantovane vyplácať dôchodok počas dohodnutého času a dohodnutú sumu.

Aký je teda záver?

Navrhnutý spôsob výplaty dôchodku z 2. piliera bude pre veľkú väčšinu sporiteľov nedosiahnuteľný. Variabilitu výplaty využije len maličká časť z nich. Pre väčšinu ostáva len jedna možnosť – výplata doživotného dôchodku, čo nie je žiadna tragédia. Veď cieľom dôchodkového sporenia má byť výplata doživotného dôchodku.
Potvrdzuje sa, že penzie a ich výplata budú predmetom širokých diskusií a už teraz v sebe nesú riziko častých politických zmien prameniacich z rôzneho ideologického videnia sveta. Pre systém nie je nič horšie, ako nestabilita a meniace sa podmienky na takých dlhotrvajúcich produktoch, ako sú dôchodky. Najlepším riešením je znížiť závislosť od príjmov od „štátu“.
Pre občanov je najdôležitejšie poznanie, že vyšší štandard dôchodkov je dosiahnuteľný len aktívnym sporením na penziu mimo povinných odvodov. Je potešiteľné, že takéto produkty sa na slovenskom trhu vyskytujú.

Newsletter

Prihláste sa na odber noviniek zo sveta politiky, ekonomiky a biznisu.

Pred zadaním e-mailovej adresy si prečítajte pravidlá ochrany osobných údajov a používania cookies. Súhlas na odoberanie noviniek môžete kedykoľvek odvolať.