Bezpečnejší, lacnejší a výnosnejší. Tak by mal od januára vyzerať tretí dôchodkový pilier. A hlavne by mal konečne slúžiť na zlepšenie dôchodku, a nie napríklad na nákup práčok či chladničiek. Aspoň tak to naplánovalo ministerstvo práce a sociálnych vecí. „Účelom doplnkového dôchodkového sporenia je zabezpečiť účastníkom doplnkový dôchodkový príjem v starobe, teda v čase, keď reálne odíde do dôchodku. Naším zámerom je odstrániť motivácie účastníkov vyberať si nasporené prostriedky predčasne vo forme odstupného,“ zdôvodňuje Jana Kolesárová, generálna riaditeľka sekcie sociálneho poistenia a dôchodkového sporenia ministerstva práce.
Sporitelia ušetria
Ministerstvo práce preto zavádza do systému niekoľko noviniek: nižšie poplatky za správu fondu, daňové zvýhodnenie, výber peňazí až v dôchodkovom veku, voľný výber správcovskej spoločnosti atď. Tento systém je podľa nášho názoru aj po zmenách odplát doplnkových dôchodkových spoločností s účinnosťou od roku 2010 drahý, čo má negatívny vplyv na úspory klientov. Preto sme pristúpili k zníženiu niektorých druhov odplát, respektíve k ich úplnému zrušeniu,“ dodáva Jana Kolesárová.
Poplatky za správu v príspevkovom dôchodkovom fonde a vo výplatnom dôchodkovom fonde preto klesnú. Poplatok za zhodnotenie úspor vo výplatnom fonde a poplatok za odstupné sa zas zruší. „Toto všetko ovplyvní konečnú sumu, ktorú si sporitelia nasporia na účte v treťom pilieri, pretože ak sa znížia poplatky, tak suma na účte bude vyššia,“ hovorí Radoslav Papánek, odborník na rodinné financie v spoločnosti Salve Finance. Samozrejme, bude záležať aj na tom, koľko si bude sporiteľ ideálne mesačne vkladať, ako dlho bude sporiť a aký fond si vyberie a ako bude pracovať s presunom peňazí medzi jednotlivými fondmi či dôchodkovými spoločnosťami. „V čase, ak sú trhy dole a postupne rastú, je dobré mať peniaze v akciovom fonde a ak sú trhy na vrchole a je predpoklad, že budú klesať, tak treba presunúť peniaze do dlhopisového fondu,“ vysvetľuje Radoslav Papánek.
Ďalšou ponúkanou možnosťou ušetrenia je daňová úľava. Tá bude 180 eur ročne. Ak si ju teda klient doplnkovej dôchodkovej spoločnosti uplatní, ušetrí na dani 34,20 eura ročne.
Peniaze až v dôchodku
Zmenou, ktorá má pozitívne prispieť na výšku dôchodku z tretieho piliera, je aj nadviazanie výberu nasporených peňazí na dovŕšenie dôchodkového veku. Toto obmedzenie však nepoteší tých, čo si z tretieho urobili len výnosnejší sporiaci účet. „Podľa mňa najdôležitejšou zmenou je tá, ktorá chráni klientove finančné prostriedky pred ním samým formou obmedzenia predčasného výberu. Veľká časť prostriedkov v treťom pilieri totiž po mimoriadnych výberoch končí ich okamžitým spotrebovaním,“ vyzdvihuje Mária Urbanová z finančnoporadenskej spoločnosti Partners Group SK. Aby však naozaj tieto zmeny mali požadovaný pozitívny efekt, treba podľa nej zachovať aj renomé tohto druhu sporenia na penziu. „Nesmie byť neustále dehonestované častými legislatívnymi úpravami, následnou neprehľadnosťou alebo rušením už priznaných výhod,“ upozorňuje.
Príliš veľa zmien
Dôchodkové správcovské spoločnosti pri zmenách kritizujú hlavne ich množstvo. Celkovo ich je totiž až dvesto a pred takýmto významným zásahom do fungovania doplnkového systému sporenia očakávali dôkladnú analýzu ich dosahov. „V opačnom prípade vzniká riziko ohrozenia fungovania systému doplnkového dôchodkového sporenia. Žiadna podobná analýza na Slovensku k dnešnému dňu nebola vypracovaná,“ povedala vedúca oddelenia marketingovej komunikácie DDS Stabilita Jana Volnerová.
Viac sporiteľov
Všetky ministerstvom práce navrhnuté zmeny majú tretí pilier pre sporiteľov urobiť atraktívnejším. Dnes ho využíva približne 680-tisíc ľudí a v priemere si prispievajú sumou 15 eur mesačne. Ďalších priemerne 24 eur im na dôchodok prispieva zamestnávateľ. „V roku 2013 a 2014 predpokladáme stabilizáciu počtu účastníkov doplnkového dôchodkového sporenia na úrovni roka 2012 a v rokoch 2015 a 2016 predpokladáme rast počtu účastníkov podľa rastu zamestnanosti,“ dodáva Jana Kolesárová z ministerstva práce.
| Zmeny, ktoré vám zvýšia vašu penziu | |
| Daňové zvýhodnenie | Každý, kto si prispieva na svoj dôchodkový účet v DDS, si bude môcť uplatniť nezdaniteľnú časť základu dane vo výške najviac 15 eur mesačne (180 eur ročne). Takto na daniach ušetria 34,20 eura ročne. V súčasnosti daňové zvýhodnenie sporenia v DDS nie je. |
| Nižšie poplatky |
Od budúceho roka si DDS za správu fondov budú môcť účtovať menej peňazí. Niektoré poplatky sa zrušia úplne. |
| Sporenie vo viacerých fondoch | Klienti doplnkových dôchodkových spoločnosti si už dnes môžu sporiť vo viacerých fondoch. Od budúceho roka však dostanú možnosť prerozdeliť do jednotlivých fondov aj doteraz nasporené peniaze. Nebude pritom musieť uzatvoriť žiadne ďalšie zmluvy. |
| Vekové sprísnenie | Dnes je možné priznať dôchodok z tretieho piliera minimálne po 10 rokoch sporenia a dosiahnutí veku najmenej 55 rokov. Po novom bude vyplatenie penzie nadviazané na priznanie starobného či predčasného dôchodku. |
| Predčasný výber | Klient si bude môcť vybrať svoje príspevky aj pred dovŕšením dôchodkového veku, bez zániku zmluvy, ale príspevky zamestnávateľa ostanú na jeho osobnom účte, až do výplaty inej dávky (jednorazové vyrovnanie, doplnkový dôchodok) – po uplynutí 10 rokov od uzatvorenia zmluvy a raz za 10 rokov bez sankcie. |
Nové typy investícií |
Od roku 2014 budú môcť DDS investovať aj na komoditných trhoch prostredníctvom derivátov. |
| Možnosti prestupov | Ak sa klient rozhodne zmeniť svoju DDS, bude tak môcť urobiť raz ročne bez poplatku (vo svojej pôvodnej DDS bude musieť byť najmenej rok). Podobne je to i v II. pilieri. Doteraz bola podmienka bezplatného prestupu medzi správcovskými spoločnosťami raz za tri roky. |
| Individuálne rozhodnutie | Ak sa klienti DDS rozhodnú neakceptovať nové pravidlá sporenia, v platnosti ostávajú naďalej ich pôvodné zmluvy, vrátane podmienok určených v tzv. dávkových plánoch. |
| Zdroj: ministerstvo práce, Partners Group SK, AXA | |
Ako sa vypláca penzia
Hranicou na výplatu doplnkového dôchodku dočasne alebo doživotne je mať zostatok na účte vo vyššej hodnote ako je dvojnásobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve SR (pre rok 2013 je to 1 610 Eur). V prípade ak by bol zostatok nižší, účastníkovi sa vyplatí jeho účet jednou splátkou. V prípade dočasného vyplácania dôchodku si účastník musí zvoliť dobu vyplácania a to minimálne po dobu 5 rokov. Jednorázovo môžeme vyplatiť maximálne 25 % z hodnoty osobného účtu a zostávajúca časť sa pomerne rozpočíta na zvolené obdobie a frekvenciu výplaty.
Zdroj: AXA