StoryEditor

Zhodnoťte vklady pred prijatím eura

08.12.2008, 23:00
Autor:
zkzk

Finančný sektor na Slovensku okrem dosahov globálnej krízy žije v súčasnosti predovšetkým prechodom na euro. Bankám dáva prijatie jednotnej meny príležitosť pobiť sa o peniaze klientov, ktoré si Slováci držia doma v hotovosti. Podľa Slovenskej bankovej asociácie mali domácnosti na účtoch v bankách ku koncu septembra viac ako 538 miliárd korún, pričom len od januára vklady obyvateľstva vzrástli o 51 miliárd. Podľa odhadov sa však stále bojuje o železnú rezervu 25 až 30 miliárd korún, ktoré ľudia schovávajú doma. Ich prechod na euro by bol oveľa jednoduchší v banke, pretože by prebehol automaticky a zadarmo. Ľudia sa tak vyhnú prípadným dlhým radám v pobočkách v novom roku. Navyše banky lákajú aj zaujímavým úročením, takže je z čoho vyberať. Jednotlivé produkty sa však nelíšia iba úrokovými sadzbami.

Kľúčová je dostupnosť

Železná rezerva, ktorú ľudia držia doma, má jednu veľkú výhodu. A tou je dostupnosť peňazí, kedykoľvek to človek potrebuje. Ak klient tieto financie plánuje umiestniť do banky, mal by hľadať produkt, pri ktorom bude mať peniaze rovnako rýchlo k dispozícii. Výška zhodnotenia by mala byť skôr druhoradá. Ak totiž človek potrebuje uhradiť neplánovanú opravu pokazeného auta alebo splátku hypotéky po dlhšej práceneschopnosti, tak väčšinou nemôže čakať na koniec viazanosti termínovaného účtu a pri predčasnom výbere musí počítať spravidla aj so zmluvnou pokutou. Dobrou správou je, že konkurencia priniesla na trh viacero produktov, ktoré okrem rýchlej dostupnosti finančnej rezervy prinášajú i nadštandardné zhodnotenie. A vo väčšine prípadov sa viažu s nulovými poplatkami.

eMax konto

eMax konta vlani na trh priniesla BRE Bank SA, pobočka zahraničnej banky mBank v Slovenskej republike. Klientom ponúka úrok 3,7 percenta ročne, bez viazanosti a poplatkov za štandardné operácie. Výnosy banka pripisuje raz mesačne.

Z palety transakcií účet neumožňuje používateľom zriaďovanie trvalých príkazov ani inkás. Úhrady však môžu vykonávať na ktorýkoľvek účet v banke na území SR. Obmedzením je, že naraz môže mať klient na eMax konte preddefinovaný iba jeden platobný príkaz. Preto eMax konto nemôže byť plnohodnotnou náhradou za bežný účet. Napríklad aj preto, lebo klient na tento účet nemôže vkladať peniaze v hotovosti.

Disponovať peniazmi klient môže pri bezhotovostnom platobnom styku buď prostredníctvom internetu, alebo telefónnej mLinky. Pri mLink však za preddefinovanie, zmenu alebo zrušenie prevodného príkazu platí 10 korún. Na účet sa jeho majiteľ dostane prostredníctvom Identifikátora a hesla. Aktívne transakcie si od klienta vyžadujú zadanie SMS kľúča.

Výhodou eMax konta je bezplatná Visa karta, ktorú klient na požiadanie dostane. Za bezhotovostné platby v obchodoch a výbery z bankomatov v zahraničí si banka neúčtuje poplatky. No všetky hotovostné výbery z bankomatov ktorejkoľvek banky na Slovensku sú spoplatnené 35 korunami.

ING Konto
Medzi prvé vkladové účty, ktoré fungujú dodnes bez poplatkov za štandardné služby a bez viazanosti s nadštandardným úrokom, patrí ING konto od holandskej ING Bank. V súčasnosti ponúka úrokovú sadzbu 3,5 percenta ročne na všetky vklady od jednej koruny. Niekdajšia hranica 10-tisíc korún, do ktorej sa vklady úročili iba v desatinách percenta ročne, je už minulosťou. Úroky banka klientom pripisuje štyrikrát do roka.

Na ING Konte časom pribudli aj nové funkcionality. Napríklad možnosť vykonávať jednorazové a trvalé príkazy na úhradu, povoliť priame inkaso a taktiež zadávať jednorazové a trvalé príkazy na inkaso. Peniaze sa však z vkladového účtu dajú posielať iba na tri vopred preddefinované transakčné účty v iných bankách. S bezplatným hradením všetkých pravidelných výdavkov domácnosti z ING Konta tak klient nemôže rátať.

Prístup na vkladový účet ING banky má klient prostredníctvom internetu alebo call centra. Na prihlásenie potrebuje PID, PIN a heslo. Bezpečnostné prvky ako GRID karta či SMS kľúč banka nevyužíva. Ochranu klientom dáva obmedzením aktívnych operácií len v prospech troch vopred stanovených transakčných účtov. Tie sa dajú zmeniť písomnou žiadosťou na tlačive Oznámenie zmeny, ktorú klient pošle do banky. ING Konto neumožňuje hotovostné výbery peňazí. Klient si môže úspory jedine poslať na niektorý z bežných účtov v inej banke, z ktorého si potom financie vyberie.

IAD Depozitné konto

Aj keď sú podielové fondy vinou finančnej krízy momentálne v nemilosti slovenských investorov, jeden zaujímavý konzervatívny produkt medzi nimi predsa len existuje. Je ním IAD zaistené depozitné konto. Ide o zaistený fond peňažného trhu správcovskej spoločnosti IAD Investments, ktorý vyhlasuje garantovaný výnos na mesiac dopredu. Na december 2008 ponúka zhodnotenie 3,8 percenta ročne. A na tejto úrovni sa drží už niekoľko mesiacov. Správcovská spoločnosť si pri tomto produkte neúčtuje vstupný ani výstupný poplatok.

Nevýhodou môže byť pomerne vysoká minimálna vstupná investícia vo výške 50 000 korún. Následne môže klient vkladať už od 500 korún. Pravidelné pripisovanie úrokov prebieha minimálne každých 14 dní, pričom daň sa klientovi nezráža už pri pripísaní výnosu ako je to pri ING Konte, eMax konte a iných bankových vkladoch, ale až pri výbere investície.

Zhodnotenie peňazí môže podielnik sledovať na svojom internetovom konte, ktoré môže mať aj aktívnu formu. Finančné prostriedky nie sú v IAD Depozitnom konte viazané. Investor môže o výplatu peňazí požiadať kedykoľvek. Prevod peňazí štandardne prebehne za jeden až tri dni od podania pokynu.

Kontá od Privatbanky

Aj ďalšie banky ponúkajú zaujímavé zhodnotenie vkladov. Vo väčšine prípadov ho však podmieňujú dlhou viazanosťou peňazí, čo pri núdzovej finančnej rezerve nie je vhodné. Ak má však klient po vyriešení núdzových peňazí ešte dosť na to, aby využil ponuku vyššieho úročenia, má si z čoho vyberať. Napríklad Privatbanka ponúka produkty Fix Konto a Profit Konto so zhodnotením 5 percent ročne pri viazanosti 12 mesiacov, s úrokom 9,20 percenta za dva roky pri viazanosti 24 mesiacov a s výnosom 13,8 percenta za tri roky pri viazanosti 36 mesiacov. Ak sa klient rozhodne, že peniaze nebude potrebovať tri, resp. šesť mesiacov, banka mu ponúka úrok 3,4 alebo 4 percentá ročne.

EUROhotovosť

Slovenská sporiteľňa hotovostné peniaze klientov pred príchodom eura láka produktom EUROhotovosť, ktorý predáva do 19. decembra 2008. Záujemca môže vložiť buď minimálny vklad 50 000 korún, alebo násobky tejto sumy. Viazanosť peňazí je trojmesačná. Úroky banka vypláca vopred - za 50-tisícový vklad 10 eur (301,25 koruny), za stotisícový 20 eur (602,52 koruny) a podobne. Pri klasických termínovaných vkladochv Slovenská sporiteľňa ponúka najvyššie zhodnotenie na trojmesačnej viazanosti, a to 3,5 percenta ročne.

UniCredit Bank

Aj UniCredit Bank ponúka klientom výplatu úrokov z vložených peňazí vopred. Pre vklady od 10 000 korún prijaté do 12. decembra a viazané na tri mesiace platí sadzba 3,4 percenta ročne. Pri viazanosti šesť mesiacov môže klient počítať s výnosom 3,6 percenta ročne. Zo štandardných termínovaných vkladov, pri ktorých banka nevypláca úroky vopred, majú najvyššie zhodnotenie účty s viazanosťou 12 mesiacov, a to 4,5 percenta ročne.

Investovanie a sporenie

Spoločný produkt ČSOB a Istrobanky sľubuje zbohatnutie s úrokom 5 % + 5 %. Ide o kombináciu produktu Maxiknižka od Istrobanky so zaisteným fondom Global Partners KBC Kupónový 3 od ČSOB. Samotnú Maxiknižku si klient môže zriadiť s vkladom od 5 000 korún. Pri viazanosti jeden rok mu banka garantuje úrok 4,5 percenta ročne. Ak sa však človek rozhodne aj pre kúpu zaisteného fondu so vstupnou investíciou od 50 000 korún, dostane na vkladnej knižke úrok päť percent ročne.

V investičnej časti klient síce má garantovaný výnos na prvý rok vo výške päť percent, ale musí rátať so vstupným poplatkom dve percentá počas upisovacieho obdobia, alebo tri percentá po upisovacom období, ktoré sa končí 12. decembra 2008. V nasledujúcich rokoch je výnos variabilný a závisí od vývoja 20 vybraných svetových akcií. Dobrou správou je, že klient nemôže ísť do straty. Po započítaní vstupného poplatku dve percentá môže klientova investícia od jej upísania do splatnosti (29. júna 2012) zarobiť minimálne 1,42 percenta ročne a maximálne 5,84 percenta ročne.

Ďalšie banky

V Tatra banke klient získa najvyššie úročenie 4,5 percenta ročne pri viazanosti na 12 mesiacov. Za rovnakú viazanosť vo VÚB banke je vkladateľ odmenený sadzbou ešte o 0,05 percenta ročne vyššou. O ďalších 0,05 percenta ročne aj VÚB banku tromfla Poštová banka, ktorá klientom pri ročnej viazanosti ponúka výnos 4,6 percenta. Na úrovni zhodnotenia termínovaného účtu Tatra banky (4,5 percenta ročne) sa drží aj vklad v Ľudovej banke. Rozdiel je však vo viazanosti, ktorá je pri takomto ponúkanom úročení v Ľudovej banke o mesiac dlhšia. Top výnos v OTP Banke Slovensko klient získa pri viazanostiach vkladov na 33, 66 a 99 dní, pri ktorých banka poskytuje úrok 4 percentá ročne. Dexia banka Slovensko ponúka zhodnotenie 4,25 percenta ročne pri viazanosti vkladu na 12 mesiacov.

Peter Világi, produktový manažér Medical & Financial Consulting, s. r. o.

Prečítajte si aj:
Zorientujte sa v bankových produktoch

Trh bankových produktov sa neustále vyvíja vo svete aj u nás. Produkty sa prispôsobujú aktuálnym potrebám klientov, čiže potrebám fyzických a právnických osôb, snažia sa byť konkurencieschopné v porovnaní s ostatnými bankami a sledujú aj vplyv externých faktorov a trendov.

Celý článok >>
Nerobte len na úroky

Vo všeobecnosti máme na Slovensku relatívne nízku zadlženosť na jednotlivca, čo je pozitívny ukazovateľ. Niekoľkonásobne vyššie je zadlženie občanov v západnej Európe a v Anglicku, kde je bežným javom osobný bankrot. Z týchto poznatkov by sme sa mohli poučiť a každý úver, najmä tie drahšie, si dobre zvážiť vopred. Ľudia veľakrát zlyhávajú pri splácaní malých úverov, ktoré sú však vysoko úročené.

Celý článok >>
Realitná bublina spľasla

Nedostatok likvidity a riziko realitnej bubliny, umelo nafúknutých cien nehnuteľností, zhoršujú prístup obyvateľstva k hypotekárnym úverom. Banky musia vytvárať preventívne opatrenia, aby prípadný pokles cien nehnuteľností nespôsobil nedostatočné zabezpečenie hypoúverov, čo by viedlo k povinnej tvorbe opravných položiek a banka by na úveroch prerábala. Tiež by hrozilo, že v prípade insolventnosti dlžníka, ak by banka realizovala záložné právo na nehnuteľnosť, nebude si môcť v dostatočnej miere uspokojiť svoje pohľadávky.

Celý článok >>

menuLevel = 2, menuRoute = finweb/osobne-financie, menuAlias = osobne-financie, menuRouteLevel0 = finweb, homepage = false
03. február 2023 15:17