Hypotéky, alebo presnejšie úvery na bývanie, sú momentálne bankovým produktom, po ktorom je stále výrazný dopyt. K akej štrukturálnej zmene úverového trhu za posledné roky prišlo, môžeme si ilustrovať na jednoduchom príklade. V predkrízovom roku 2008 bol objem úverov pre domácnosti o približne 20 percent nižší ako objem úverov pre podniky. Stačilo však šesť rokov a karta sa výrazne obrátila. Objem úverov pre domácnosti je „dnes“ takmer o 40 percent vyšší ako pri úveroch pre nefinančné podniky, a to tým, že úvery pre obyvateľstvo narástli o 10 miliárd eur, zatiaľ čo pre podniky len o trištvrte miliardy. Nádejou pre podniky bol rok 2014, v ktorom pozorujeme pomalé, no postupné oživenie.
Úroky sú historicky nízke
Výraznou zmenou za ostatné roky prešli aj úrokové sadzby. Dnes je až takmer neuveriteľné, že pred desiatimi rokmi sme si mohli požičať na kúpu domu či bytu za 7 až 8 percent. Doba stlačila hranicu dolu a dnes podľa údajov Národnej banky Slovenska prekračuje v niektorých prípadoch magické tri percentá. Za uplynulý rok klesli priemerné sadzby na nové úvery na bývanie dvojnásobne rýchlejšie, ako klesal priemer eurozóny. Rozdiel v priemernej sadzbe medzi Slovenskom a eurozónou sa pritom znížil z 0,8 na 0,26 percentuálneho bodu. Môžem teda povedať, že hypotéky sa poskytujú na konkurenčnej úrovni oproti zvyšku európskej menovej únie. Bol to dôsledok znižujúcich sa výnosov štátnych dlhopisov profitujúcich z expanzívnej menovej politiky Európskej centrálnej banky, primeraného riadenia štátneho dlhu, ako aj relatívne dobrej platobnej disciplíny klientov a stále sa zostrujúcej konkurencie medzi finančnými domami.
Úver na bývanie ako samozrejmosť
Hypotéka je dnes bežným prostriedkom na zadováženie vlastného bývania. Už nie je nepoznanou záťažou, ako to mohlo byť vnímané kedysi. Navyše, hypotéku v súčasnosti vedia ľudia splatiť bezplatne omnoho skôr aj vďaka technológiám. Mimoriadnu splátku dnes dokážu urobiť napríklad aj prostredníctvom našej mobilnej aplikácie dokonca každý mesiac. Keď sa to spojí s možnosťou zrealizovania bezplatného mimoriadneho vkladu vo výške 20 percent raz za rok, tak človek, ktorý má k dispozícii finančnú rezervu, môže splatiť spolu až 38 percent istiny ročne bez akéhokoľvek poplatku či zvýšenia úrokovej sadzby.
Domácnosti hospodária zodpovedne
Môžeme zhodnotiť, že slovenské domácnosti nevyčnievajú ako nezodpovedne hospodáriace. Miera ich zadlženosti je stále zhruba polovičná oproti eurozóne. Navyše, slovenské banky im neponúkli možnosť úverov v inej mene ako lokálnej. Prakticky neexistujúce úvery v cudzích menách tak v porovnaní s minulou praxou v Maďarsku alebo súčasnou v Poľsku, kde majú státisíce domácností úvery vo švajčiarskych frankoch, robia zo Slovenska príklad stability. Najmä tejto časti poľského trhu totiž nemožno závidieť nedávne, zhruba 30-percentné okamžité predraženie splátok po rozhodnutí SNB (Švajčiarskej národnej banky) uvoľniť fixovanie spodnej hranice franku. Slovenské banky, ale aj klienti, hospodária zodpovedne, čo však nebráni rozvoju konkurencie a trhu. Profitujú pritom z toho obe strany.
Anglickú verziu článku si môžete prečítať TU.