Banky verzus nebankovky: Nespadnúť do úverovej pasce

Zadlžujeme sa stále viac. Nielen cez hypotéky, ale aj cez krátkodobé spotrebné úvery. No ak sa nám vymknú spod kontroly, môžu narobiť v rodinnom rozpočte riadny zmätok. Ako vyzerajú „spotrebáky“ a ako sa správajú veritelia? Na túto otázku sme posledný rok hľadali odpoveď prostredníctvom rozsiahleho výskumu spotrebiteľských úverov. Každý, kto si takýto úver berie, by mal posudzovať minimálne tri oblasti: transparentnosť veriteľa v predzmluvnej fáze, ekonomickú výhodnosť produktu a dôsledky pri nesplácaní úveru. Hodnotením viac ako 20 produktov od 19 spoločností sme odhalili:

Mýtus 1: Klient má právo na predzmluvné informácie a veriteľ má povinnosť ich poskytnúť v dostatočnom predstihu pred uzavretím zmluvy. Výsledok výskumu: Zabudnite na predzmluvné informácie. Jednoducho sa k nim nedostanete! Transparentnosť bánk aj nebankových spoločností je rozdielna. Napriek tomu, že banky bežne vnímame ako tie serióznejšie inštitúcie a nebankovky ako „podvodníkov“, v praxi to nemusí platiť. Na trhu sa vyprofilovali dve veľké skupiny veriteľov: transparentní veritelia a potom „tí ostatní“. Pri prvej skupine platí, že na internete zverejnia všetko, čo človek potrebuje na posúdenie úveru. Pre druhú skupinu platí, že veriteľ, ktorý nemá na webe zverejnené zmluvy, kalkulačku a ostatné dokumenty, má aj ekonomicky menej výhodný produkt. Vzťah medzi transparentnosťou a ekonomickou výhodnosťou produktu je zjavný – menej transparentné spoločnosti sa snažia niečo skryť. A preto nemajú veľmi dôvod vytvárať nástroj, ktorý odhalí prípadné slabiny produktu ešte pred podpisom zmluvy.

Mýtus 2: Bankové produkty sú výhodnejšie ako produkty nebankových spoločností. Výsledok výskumu: Nebankové spoločnosti sú schopné konkurovať bankám. Posudzovať produkty nebankových spoločností sa oplatí, najmä ak ide o tie transparentnejšie. Na trhu sa totiž vyprofilovali silné nebankovky, ktoré ponúkajú lepšie produkty ako banky. Niektoré z nich patria dokonca medzi úplnú špičku a banky im nestíhajú konkurovať. Najserióznejšie nebankovky navyše „nenútia“ klienta automaticky vstúpiť aj do iného vzťahu, akým je napríklad založenie účtu či prenesenie hypotéky. Väčšina bánk pre získanie výhodnejšieho produktu vyžaduje nákup aj ďalších služieb. Skrátka, ak chcete od banky dobrý úver, musíte sa jej odovzdať celí.

Mýtus 3: Ak spotrebiteľ úver nespláca, zákon ho ochráni. Výsledky výskumu: Dávajte si pozor na sankcie a iné poplatky v prípade nesplácania. Môžu vás vyjsť veľmi draho, najmä pri netransparentných nebankových spoločnostiach. A treba otvorene priznať, že na trhu pôsobia aj spoločnosti, ktorých biznis model je postavený práve na tom, že klient úver nespláca.

Už otrepaná rada na záver – dobre čítajte, čo podpisujete. Úver je prirodzená a dobrá vec, pokým nediktuje podmienky vášho života. Pomôckou môžu byť výsledky našej Štúdie spotrebiteľských úverov v SR. No hlavne pamätajte: Ak počas prvého rokovania nedostanete s úsmevom všetky dokumenty od veriteľa do rúk, ani sa nesnažte o ďalšie kolo rokovaní. Chytíte sa do pasce.