Guvernér NBS Peter Kažimír vie, že sprísňovaniu úverových podmienok sa nevyhneme. FOTO: HN/Pavol Funtál
StoryEditor

Nehnevajte sa na banku, ak vám nedá úver

22.09.2022, 00:00
  • Netajím sa tým, že nie som zástancom regulácie nad nevyhnutnú mieru.
  • Ak sa klientovi nečakane predraží výstavba nehnuteľnosti pre rastúce ceny a nemá dostatok vlastných peňazí, môže mu to zásadne skomplikovať situáciu oproti pôvodným plánom.
  • Druhým problémom pre klientov, ak by išli úplne „na doraz“, sú vyššie bežné výdavky, a teda stenčujúca sa finančná rezerva, ktorá im po úhrade splátok zostane.

Na sociálnych sieťach som v posledných týždňoch zachytil tento obľúbený bonmot: „banka mi neschválila hypotéku pre nedostatočný príjem na splátky, tak ešteže si môžem dovoliť platiť o tretinu vyšší nájom“. Trochu sarkazmu, ktorý možno pobaví, no zároveň ukazuje to, ako sa nesprávne pozeráme na reguláciu v oblasti zadlžovania sa. 

image

Ako dopadnú úrokové preteky centrálnych bánk?

Ja osobne sa netajím tým, že nie som zástancom regulácie nad nevyhnutnú mieru. Čo sa týka obmedzovania zadlžovania sa, to je úplne iný prípad. V posledných rokoch sa niekoľkokrát sprísňovali limity práve v tejto oblasti. V tom čase sa to mohlo zdať ako zbytočné, lebo veď ekonomicky sa obyvateľstvu darilo mimoriadne dobre, hypotéky sa roky držali na historických minimách a externé faktory nenaznačovali, že by mohol nastať rýchly obrat. Ísť pri úvere na maximálnu možnú hranicu sa tak mohlo zdať viac než v poriadku.

Potvrdzuje sa však, že regulácia nás má chrániť v dobrých časoch – pred vlastným prílišným optimizmom. Vidíme to aj u nás v banke. Napríklad ak sa klientovi nečakane predraží výstavba alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti pre rastúce ceny, keď treba dodatočné financovanie. Pokiaľ klient nemá dostatok vlastných peňazí a pôvodný úver si vzal v maximálnej výške, môže mu to zásadne skomplikovať situáciu oproti pôvodným plánom.

Druhým problémom pre klientov, ak by išli úplne „na doraz“, sú vyššie bežné výdavky, a teda stenčujúca sa finančná rezerva, ktorá im po úhrade splátok zostane. Práve v časoch rekordnej inflácie a rizík energetickej krízy si potreba rezervy na vyššie výdavky asi nevyžaduje ďalší komentár.

Takže nehnevajte sa na svoju banku, ak vám neschváli úver v požadovanej výške. Riadi sa regulatórnymi pravidlami a vlastnými politikami pre obozretné zadlžovanie, ktoré v konečnom dôsledku „len“ chránia klienta. Že je potom bývanie menej dostupné? Áno, pre mnohých ľudí sa vlastné bývanie stáva menej dostupné, respektíve musia znížiť svoje nároky.

Problém v nedostupnosti bývania však treba hľadať niekde inde ako v regulácii a politike bánk. Problém je totiž systémový – od nedostatočnej ponuky nehnuteľností na trhu oproti dopytu, a to aj v dôsledku nedostatku pripravených pozemkov s povoleniami. Cez rýchlo rastúce ceny stavebných materiálov a prác, čo tlačí ceny ešte viac nahor, neúmerne voči rastu platov. Ceny hypoték sú pritom aj pri súčasnom postupnom zvyšovaní stále lacnejšie, ako je priemer eurozóny, a niekoľkonásobne dostupnejšie ako napríklad v Česku alebo Maďarsku. Nadmerná úverová záťaž však nemôže byť náplasťou na zhoršujúcu sa dostupnosť bývania.

01 - Modified: 2022-09-15 22:00:00 - Feat.: 1 - Title: Exguvernér Šramko v HNtelevízii: Ani po zvýšení úrokov ECB u nás hypotéky nebudú za viac ako tri percentá 02 - Modified: 2022-09-14 09:30:33 - Feat.: 1 - Title: Päť rád, ako sa vymaniť z bludného kruhu drahoty 03 - Modified: 2022-09-12 17:30:00 - Feat.: 1 - Title: Ako dopadnú úrokové preteky centrálnych bánk? 04 - Modified: 2022-09-08 14:28:08 - Feat.: 1 - Title: Jastrabí škrekot ECB razantne zdraží pôžičky 05 - Modified: 2022-09-06 07:50:54 - Feat.: 1 - Title: Zvyšovaním úrokov naháňa ECB infláciu ako šteňa vlastný chvost
01 - Modified: 2022-09-20 13:25:45 - Feat.: - Title: Sveter navyše proti agresorovi 02 - Modified: 2022-09-20 07:28:24 - Feat.: - Title: Chcete si v banke zobrať 100-tisícovú hypotéku? Takéto splátky budete platiť každý mesiac 03 - Modified: 2022-09-16 10:05:58 - Feat.: - Title: Cena zlata tento týždeň prudko klesla 04 - Modified: 2022-09-14 12:50:04 - Feat.: - Title: Inflácia opäť poslala trhy nadol 05 - Modified: 2022-09-14 09:30:33 - Feat.: - Title: Päť rád, ako sa vymaniť z bludného kruhu drahoty
menuLevel = 2, menuRoute = komentare/komentare, menuAlias = komentare, menuRouteLevel0 = komentare, homepage = false
22. september 2022 09:48