Ako hodnotíte trh s poistením v roku 2018? Evidujete výraznejšie zmeny, ktoré by mohli mať dopad na poistenie podnikateľov a živnostníkov v roku 2019?
V roku 2018 výrazne rástol dopyt po poistení zodpovednosti za škodu. Tento trend pokračuje vo zvýšenej miere aj v roku 2019. Napríklad nás často kontaktujú účtovníčky, ktoré pôsobia vo svojom povolaní dlhé roky bez poistenia a pociťujú zvýšený tlak zo strany kontrolných útvarov daňových úradov a Sociálnej poisťovne, pričom pokuty sa stále zvyšujú.
Od 1.1.2019 vstúpila do platnosti nová daň z poistného. Môžu podnikatelia očakávať vyššie ceny poistného?
Jednoznačne. Všetky poisťovne museli zvýšiť ceny najmenej o daň z poistenia 8 %. To čo nám pripravila súčasná vláda, musia zaplatiť klienti.
Podnikanie živnostníkov a malých podnikateľov nesie so sebou mnohé riziká. Malé podnikanie neznamená malú škodu. Na čo všetko by mali podnikatelia myslieť pri rozbehu podnikania.
Poistenie podnikania veľmi záleží od toho, v akej oblasti pôsobíte. Keď si niekto otvorí zlatníctvo, musí myslieť najmä na poistenie požiaru a krádeže vlámaním. U advokáta alebo účtovníčky je zasa najdôležitejšie poistenie profesijnej zodpovednosti za škodu. Cestný dopravca si musí poistiť vozidlá proti havárii a zodpovednosť za tovar, ktorý preváža.
V roku 2018 bolo na Slovensku evidovaných viac ako 11 000 e-shopov. Online predaj medziročne vzrástol o 23 %. Slováci radi nakupujú online. Množstvo e-shopov znamená množstvo tovaru a skladových priestorov, množstvo odoslaných objednávok, no rovnako aj možné katastrofické scenáre. Čo by ste zaradili medzi “povinné” poistenie pre e-commerce projekt.
V posledných rokoch sa objavuje pojem kybernetické riziká (cyber risks), ale nikto poriadne nevie, čo to znamená. Môžu sa k vám nabúrať hackeri a vydierať vás, môžu uniknúť osobné údaje a budete mať problémy z hľadiska nových pravidiel GDPR - bude vám hroziť pokuta od štátu.
Môžete spôsobiť tzv. čistú finančnú škodu svojmu zákazníkovi. Ďalším nebezpečenstvom je škoda spôsobená nečestným konaním zamestnanca. Zároveň hrozí reputačné riziko a riešenie jeho následkov v podobe nákladov na očistenie dobrého mena - rôzne PR kampane a podobne. Väčšina týchto rizík sa dá poistiť.
Akí sú slovenskí podnikatelia? Aké poistenie najčastejšie využívajú?
Takmer každý rozmýšľa najmä o krádeži, málokto si uvedomuje pravdepodobnosť totálnej škody - požiar, povodeň, zemetrasenie. Pritom malá škoda nemusí byť ani poistená, pretože firma to obyčajne prežije aj keby nebola poistená. Podnikateľ by sa mal báť veľkej škody, ktorá ho môže existenčne ohroziť.
Aké poistné udalosti najčastejšie riešia slovenskí podnikatelia?
Azda najčastejšie je vytopenie vodou z vodovodných zariadení. Praskne potrubie a voda si nájde cestu všade vďaka zemskej príťažlivosti. V poslednom čase pribúdajú aj zodpovednostné škody, pretože právne vedomie sa z roka na rok zvyšuje.
Mnohí ľudia dnes uprednostňujú živnosť pred trvalým pracovným pomerom. Majú pocit, že zarobia viac peňazí. Ako by malo vyzerať portfólio poistiek živnostníka, aby sa prípadne vyhol nepríjemným prekvapeniam.
Ak hovoríme o živnostníkovi, ktorý niečo vyrába, stavia alebo montuje, odporúčam poskladať poistné krytie z 3 základných pilierov - poistenie majetku, poistenie prerušenia prevádzky a poistenie zodpovednosti. Samozrejme už spomínanej účtovníčke stačí poistenie profesijnej zodpovednosti.
Takmer každý podnikateľ (firma) dnes vlastní aspoň jedno auto. Sú podnikatelia a ich zamestnanci považovaní za rizikových šoférov? Aké sú rozdiely pri poistení auta na podnikanie a súkromného vozidla.
Áno, podnikatelia a ich šoféri - zamestnanci sú považovaní v priemere za rizikovejších vodičov ako občania, a to z dôvodu intenzívnejšieho používania vozidiel. Na jednej strane dôchodca, čo vytiahne svoje vozidlo z garáže len v sobotu, aby sa previezol na 20 km vzdialenú chatu je v inej situácii ako vodič kamióna, čo najazdí mesačne 12 000 km. Podstata poistenia vozidla je však rovnaká bez ohľadu na spôsob využívania.
Peter Šimko je šéfredaktorom portálu Poistenie.sk, pôsobí v oblasti poisťovacieho obchodu od roku 1984. V súčasnosti je výkonným riaditeľom maklérskej spoločnosti HEUREKA Brokerage & Consulting. Hrá hokej, rád cestuje a potápa sa so žralokmi.
(pr)