Súčasná situácia, ktorá mnohým ľuďom obrátila život naruby, dolieha najviac na rodiny zaťažené úvermi.  Ako problémy riešiť, radí Katarína Kostková, projektová riaditeľka spoločnosti FinGO.sk.

1. Živnostník, živiteľ rodiny, prestal podnikať, čiže nebude mať príjem. Má finančné rezervy vo výške troch mesačných výdavkov. Žena je doma s deťmi na OČR. Majú hypotéku. Majú požiadať o refinancovanie alebo odklad splátok?

Je to ťažká situácia, ale v dnešnej dobe nie je taká nezvyčajná. Dôležité je vedieť, ako predpokladá živnostník naštartovanie svojho podnikania, a zároveň vyhodnotiť, v akom rozsahu a ako dlho môže byť jeho podnikanie ohrozené pandémiou. Ak majú deti, pričom manželka je na OČR, určite by som odporučila, aby sa vymenili, ak sa manželka môže vrátiť do práce. Ak by manželova OČR spolu s manželkiným príjmom tvorili v sumáre pre rodinu väčší príjem, bola by to aspoň malá pomoc.

Ak má rodina finančnú rezervu na tri mesiace na úhradu výdavkov domácnosti, to, čo môžu urobiť okamžite, je požiadať banku o prehodnotenie úrokovej sadzby na svojej hypotéke. Tým by si mohli znížiť mesačnú splátku úveru. Ak sa situácia s pandémiou a obmedzeným príjmom o nejaký mesiac neupraví, čiže príjem domácnosti sa nezvýši, je potrebné požiadať o odklad splátok. Je však dôležité urobiť to v čase, keď ešte riadne a včas uhrádzajú splátky svojej hypotéky.

2. Rodina rozmýšľa, či odložiť alebo refinancovať splátku. Čo sa viac oplatí?
Medzi prvými krokmi by malo byť prehodnotenie úrokovej sadzby na existujúcom úvere. Ak máte úver nastavený v poriadku a nepotrebujete na ňom nič meniť (osoby v úvere, splatnosť, zabezpečenie), najskôr požiadajte banku o prehodnotenie výšky úrokovej sadzby. Ak by vám banka úrok neznížila, alebo by úroková sadzba aj po prehodnotení bola stále vysoká, prípadne by sa prehodnotenie spájalo s vysokým poplatkom (všetko závisí od prístupu a nastavenia konkrétnej banky), ďalším krokom je zváženie refinancovania hypotéky do inej banky.

Ak má rodina viac úverov s vysokými splátkami, prípadne aj spotrebné úvery či lízingy a jednoznačne potrebuje znížiť zaťaženie splátkami svojej domácnosti, v takom prípade je ideálna konsolidácia úverov. Spojením viacerých úverov do jedného si zníži celkové preplatenie úverov a jej mesačná splátka bude výrazne nižšia. To je v tomto období pre mnohých priorita.

Odklad splátok je potrebné brať ako poslednú z možností. Napriek dohode vlády s bankami, ku ktorej konkrétnym parametrom práve smerujeme, je odklad splátok známkou toho, že klient nemá dostatočné rezervy a aj do budúcnosti je pre banku rizikovejší. Ďalšia vec je, že odklad neznamená, že splátky za odložené obdobie už nikdy nemusí banke zaplatiť. Len sa odložia a neskôr ich aj tak banke musí doplatiť. Takže odklad je potrebné brať naozaj ako poslednú možnosť, keď už nie je na splátku hypotéky na ďalší mesiac.