Ručenie sa v časoch finančnej krízy môže pre vás stať nočnou morou. Zvlášť v prípade, ak si dlžník nebude splácať svoje dlhy, nastanú pre vás ako ručiteľa ťažké časy. Ľudia podľa Mariana Mesároša, právnika Kancelárie verejného ochrancu práv, pri ručení najčastejšie namietajú skutočnosť, že veriteľ od nich ručiteľa vyžaduje. "Treba si však uvedomiť, že ponuka veriteľa na poskytnutie plnenia, čiže na požičanie peňazí, auta či iného tovaru, s požiadavkou ručenia, je návrhom na uzatvorenie kúpnej zmluvy, zmluvy o pôžičke alebo úvere. Je iba na adresátovi návrhu - budúcom dlžníkovi, kupujúcom a podobne, či takýto návrh (záväzok zabezpečený ručením) prijme alebo nie a bude hľadať takú ponuku, ktorá nie je podmienená nájdením si ručiteľa.“ Ručenie je podľa neho štandardným spôsobom zabezpečenia záväzku a v porovnaní s inými spôsobmi (zábezpeka, zmluvná pokuta, zabezpečovací prevod práva) je pre dlžníka ešte relatívne menej rizikové.
Dobrovoľný záväzok
Ako dodáva Alžbeta Hubertová z Centra právnej pomoci, ručenie predstavuje dobrovoľný záväzok ručiteľa, čo si mnohí ľudia v praxi často neuvedomujú. "Prípadne neuvažujú o okolnostiach, ktoré môžu nastať, ak by sa dlžník vlastným zavinením alebo rôznymi životnými okolnosťami stal insolventným.“ Ak dlžník zomrie, všetky jeho práva a povinnosti, teda aj dlhy, prechádzajú na jeho dedičov. "Dedičia však ručia za dlhy toho, kto zomrel (poručiteľa), len do výšky zdedeného majetku. Prípadne môžu dedičstvo odmietnuť, ak dlhy (pasíva) prevyšujú aktíva (hodnota zdedeného majetku). Vtedy je ručiteľ povinný splniť záväzok nebohého dlžníka,“ spresňuje Marta Turčániová tiež z Centra právnej pomoci v Bratislave. O nejakých výhodách pri ručení podľa nej nemožno hovoriť.
| Tri roky do premlčania Premlčacia lehota na uplatnenie nároku ručiteľa voči dlžníkovi na súde je podľa Mariana Mesároša trojročná. "Začína plynúť dňom plnenia ručiteľa veriteľovi. Dlžník nemusí byť iba v situácii, že nemá financie na úhradu dlhu. Banke zvyčajne stačí, ak dlžníka vyzve písomnou výzvou na zaplatenie dlhov. Jej riziko riadneho a včasného neplnenia dlhu dlžníkom je zabezpečené ručením, a to využije,“ tvrdí na záver Mesároš. |
Náklady na vymáhanie
Ak požičiavate financie rodine či priateľom a vzniknutý dlh doteraz nevrátili, dobré je Marty Turčániovej je, ak máte spísanú dohodu o pôžičke, uzatvorenú v písomne forme. V nej by sa mali vymedziť vzájomné vzťahy medzi dlžníkom a veriteľom, najmä požičaná suma a termín je splnenia. "V prípade nutnosti vymáhať pôžičku súdnou cestou je dôkazné bremeno u navrhovateľa. Dokázať pôžičku dohodnutú ,medzi štyrmi očami‘ a bez svedkov je problematické. Čo sa týka nákladov na vymáhanie nesplatenej pôžičky, treba počítať so súdnym poplatkom za podanie žaloby (6 % zo žalovanej sumy, minimálne 16,50 eura) plus trovy právneho zastúpenia, ak sa žalobca dá zastupovať advokátom,“ tvrdí Marta Turčániová. Ak je podľa jej slov však dlžník bez zamestnania a bez majetku, tu nepomôže ani advokát s právoplatným rozsudkom a exekútor.
Ak ručiteľ splnil záväzok namiesto dlžníka, môže si uplatniť právo na regresné plnenie. "To znamená, že ručiteľ sa po splatení dlhu stáva voči dlžníkovi veriteľom a má právo vymáhať vrátenie dlhu do troch rokov od splatenia dlhu. V prípade, že dlžník písomne uzná záväzok voči ručiteľovi, ručiteľ sa môže domáhať vrátenia dlhu v 10-ročnej lehote aj súdnou cestou, ak dlžník neplní dobrovoľne,“ radí Turčániová.
| Čomu sa radšej vyhnite - Ručenie netreba chápať iba ako formalitu vyžadovanú od veriteľa. To platí aj pre ručiteľov, ktorí ručenie ešte stále chápu iba ako formalitu vyžadovanú od veriteľa. - Reálne sa totiž zaväzujete plniť záväzky za dlžníka, a to v rovnakej výške, rozsahu a termínoch ako samotný dlžník. - Dnes už platí, "že každý si musí zvážiť, či bude ručiť vlastnému bratovi“. Je veľa prípadov, keď rodičia v rámci pomoci deťom ručia jedinou nehnuteľnosťou - domom, bytom, ktoré vlastnia. - Ak ich potomkovia nie sú schopní splácať dlh, často sa sami stávajú bezdomovcami po oprávnenom vymáhaní dlhu veriteľom. - Nerozvážne až nebezpečné je ručiť za pôžičky náhodným známym alebo priateľom, ktorých majetkovú situáciu ručiteľ dostatočne nepozná. - Minimálnu šancu má tiež ručiteľ, ktorého príbuzný, priateľ si "musí“ zobrať pôžičku, aby mohol splatiť staršie dlhy, ktoré nevládze splácať. Zdroj: Centrum právnej pomoci, Kancelária verejného ochrancu práv, Bratislava |