Ak náhle prídete o prácu, alebo vás postretne rozvod či nečakaná dlhodobá choroba, je to dôvod zamyslieť sa nad tým, či budete mať ako splácať váš úver či hypotéku. Banky môžu povoliť pri takýchto závažných dôvodoch odklad splátok, či už na pol roka, prípadne až na rok. Má to však háčik: s prerušením získate automaticky negatívny záznam v úverovom registri a strácate šancu na refinancovanie úveru nového úveru s lepšími podmienkami. Aj keď za prerušenie splácania priamo neplatíte, stratíte na ňom nemálo financií na vyššom úroku.
Prečo negatívny záznam v registri?
Ako radí Janka Pracharová, obchodná vedúca pre OVB Allfinanz Slovensko, z pohľadu refinancujúcej banky ako budúceho veriteľa, prerušením splácania pre ňu prestávate byť dostatočne bonitným. Inak povedané, neviete načas a riadne splácať svoj dlh. „Záznam o prerušení splácania v úverovom registri má rovnaké následky, ako keď človek mešká so splátkami. Väčšina bánk vás vníma ako človeka s finančnými problémami, ktorý nevie splácať úver a nechce vám poskytnúť úver.“
To znamená, že ak prerušíte splácanie čo len na mesiac, oberáte sa tak o možnosť refinancovať starý a drahý úver novším a lacnejším úverom v inej banke. „Ak musíte kvôli tomu ostať v starej banke, čiže nestihnete úver refinancovať bez poplatku, napríklad ďalší jeden rok a máte o dve percentá vyšší úrok ako je aktuálna ponuka trhu, tak pri zostatku 50-tisíc eur a splatnosti 25 rokov, prídete o takmer 650 eur,“ spresňuje Pracharová.
Ako opäť získajte dôveru banky
Ak sa budete chcieť po čase zbaviť negatívneho záznamu, chvíľu to potrvá. Väčšina bánk vyžaduje pravidelné splácanie úveru riadne a načas aspoň po dobu 12 mesiacov. Aby ste boli podľa Janky Pracharovej opäť dôveryhodným klientom pre banku, musí od skončenia prerušenia splácania ubehnúť minimálne 12 mesiacov. Niektoré banky dokonca požadujú dlhšiu dobu.
Čo teda robiť, ak potrebujete súrne prerušiť splácanie, ale nechcete prísť o šancu na lepší úrok? „Ak je to možné, „naplánujte“ si prerušenie splácania na obdobie po refinancovaní starej hypotéky, respektíve po refixácii úveru v pôvodnej banke s lepšími podmienkami ako doteraz. Ak si túto jeseň zvolíte napríklad 3-ročnú fixáciu úveru s najnižším úrokom v histórii, nemusí vás dočasný negatívny záznam počas ďalšieho roka-dvoch trápiť,“ radí finančná expertka.
Údaje o vás sa sledujú. Päť rokov
Dávajte si preto veľký pozor aj vtedy, keď zvyknete so splácaním hypotéky či úveru na bývanie pár dní meškať. Pre banky je vždy dôležité vedieť, kedy a prečo dochádza k omeškaniu, či to bolo pred pár mesiacmi alebo rokmi a ako často ste takto meškáte. Ako spresňuje právnička Hedviga Takáčová, bankový register uchováva všetky informácie dovtedy, kým dlhy nesplatíte. „Potom sa dáta archivujú ďalších päť rokov.“
Tri možnosti, ako prekonať prerušenie splácania bez negatívneho záznamu:
1. Urobte si audit mesačných výdavkov a skúste nájsť, kde viete dočasne ušetriť - znížte výdaje
2. Skúste si nájsť lepšie platenú prácu alebo dodatočný príjem druhým zamestnaním - zvýšte si príjmy
3. Ak prvé dve možnosti nepriniesli dostatočný príjem, skúste si požičať od rodiny alebo známych - avšak ideálne na krátke obdobie a v sume, ktorú dokážete splatiť
Zdroj: OVB Allfinanz Slovensko