ČSOB
ČSOB poskytuje hypotéku pri troch typoch úrokových sadzieb - fixnej na jeden, tri a päť rokov. Variabilnú úrokovú sadzbu na hypoúvery táto banka neposkytuje. Výška sadzieb závisí najmä od toho, koľko percent z trhovej hodnoty nehnuteľnosti banka prefinancuje. Klient nemusí na získanie nároku na úver byť klientom banky. Ak však žiada o úver dlhodobý klient ČSOB, môže dostať výhodnejšiu úrokovú sadzbu. Úver musí byť zabezpečený nehnuteľnosťou - rodinným domom, bytom v osobnom vlastníctve, vo výstavbe alebo stavebným pozemkom či rekreačnou nehnuteľnosťou. Ručenie stavebným pozemkom je však možné, len ak ČSOB financuje aj výstavbu rodinného domu na pozemku formou hypoúveru. V určitých prípadoch je možné zabezpečiť úver aj polyfunkčným objektom.
Dexia banka
Banka poskytuje klientom hypotekárny úver vo výške od 100-tisíc korún, pri variabilnej úrokovej sadzbe a fixných úrokových sadzbách na päť alebo desať rokov. Klient - občan SR alebo cudzí štátny príslušník - nemusí byť v čase žiadania o úver klientom banky. Musí len spĺňať kritériá príjmu. Klientov príjem musí byť väčší ako mesačná splátka úveru. Táto splátka zároveň nemôže byť väčšia ako 95 percent z príjmu klienta po odrátaní jeho ďalších nákladov.
HVB Bank
Poskytuje svojim klientom hypotekárne úvery MiniHypo, HVBClassicHypo, HVB ProminentHypo a HVB Kombi. Tieto úvery môže žiadateľ čerpať v sume od 150-tisíc do 2,5 milióna korún pri fixnej sadzbe na štyri a desať rokov alebo pri premenlivej úrokovej sadzbe. V porovnaní s väčšinou ostatných bankových domov je maximálna splatnosť úveru o päť rokov kratšia, teda 25 rokov. Splatnosť úveru pritom nesmie pri klientoch s trvalým pracovným pomerom zasahovať do dôchodkového veku. To isté platí aj pre spolužiadateľa či ručiteľa. Táto podmienka sa však nevzťahuje na živnostníkov alebo klientov, ktorí majú napríklad príjem z prenájmu nehnuteľností atď. Žiadatelia musia byť občania SR s trvalým bydliskom na Slovensku. Ich splátky nesmú mesačne prekročiť 60 percent z čistého príjmu. Maximálne mesačné zaťaženie vrátane splátok hypotekárneho úveru a iných pôžičiek nemôže prekročiť 85 percent čistého príjmu žiadateľa zníženého o jeho bežné náklady.
Istrobanka
Istrobanka ponúka ako väčšina bánk na slovenskom trhu tri druhy úrokovej sadzby - variabilnú, fixnú na päť rokov a na desať rokov. Ak klient so životnou poistkou vinkuluje poistné plnenie vo výške úveru v prospech banky, môže získať úrokovú sadzbu o 0,5 percenta nižšiu. Dlžník nemusí byť pritom klientom banky, podmienkou je len to, aby preukázal schopnosť splácať úver a dostatočné zabezpečenie úveru. Úver musí byť zaručený nehnuteľnosťou buď kupovanou, rozostavanou, prípadne vo vlastníctve tretej osoby alebo stavebným pozemkom určeným na výstavbu. Ak ide o hypotekárny úver na 100 percent ceny nehnuteľnosti, banka vyžaduje zabezpečenie bianko zmenkou klienta.
Ľudová banka
Ľudová banka poskytuje hypotekárne úvery len pri pevných úrokových sadzbách, a to na jeden, dva, päť alebo desať rokov. Splatnosť hypotekárneho úveru banke je od štyroch do tridsiatich rokov. Hypoúver môžu získať aj cudzí štátni príslušníci s trvalým pobytom na Slovensku, pričom žiadateľ nemusí byť klientom Ľudovej banky. Špecifické hypotekárne úvery, ktoré banka poskytuje, zvýhodňujú vybrané skupiny klientov. Bonus k úrokovej sadzbe ponúka banka napríklad mladým ľuďom do 36 rokov. Sadzba je pre nich znížená o 0,3 percenta. Ak má klient uzavreté životné poistenie alebo poistenie úveru, prípadne úver dozabezpečí nad rámec podmienok, ktoré stanovila banka, dostane zľavu z úrokovej sadzby o 0,1 percenta. Ak žiada o úver plnoleté dieťa s rodičmi, resp. rodičia s deťmi, úrokovú sadzbu z úveru zníži banka o 0,2 percenta.
OTP Banka
Minimálna výška hypotekárneho úveru v OTP Banke je 100-tisíc korún. Banka poskytuje tri úrokové sadzby - pohyblivú, fixovanú na päť rokov a fixovanú úrokovú sadzbu na desať rokov. Žiadateľ nemusí byť v čase podania žiadosti o poskytnutie úveru klientom banky.
Banka prijíma na zabezpečenie hypotekárneho úveru aj rozostavané nehnuteľnosti. Hodnotu zabezpečenia úveru určí banka na základe znaleckého ohodnotenia nehnuteľnosti. OTP Banka poskytuje aj hypotekárny úver s variabilným splácaním. Klient si pri ňom môže zvoliť konkrétnu výšku anuitnej splátky na prvú polovicu, resp. prvú tretinu doby splácania úveru. Výška splátky úveru v prvom období môže byť buď nižšia, alebo vyššia než je výška štandardnej anuitnej splátky. Splatnosť úveru môže byť v tomto prípade od siedmich do dvadsiatich rokov.
Slovenská sporiteľňa
Slovenská sporiteľňa poskytuje hypotekárne úvery vo výške od 200-tisíc korún, pri variabilnej úrokovej sadzbe a pri pevných sadzbách na päť a desať rokov. Úver môžu získať fyzické osoby - občania SR aj cudzí štátni príslušníci s pobytom na Slovensku. Hypotekárny úver môže klient okrem kúpy, stavby, rekonštrukcie nehnuteľnosti použiť napríklad aj na vyrovnanie bezpodielového, resp. podielového spoluvlastníctva manželov, na vyrovnanie dedičských podielov alebo na nadobudnutie bytu z družstva alebo od obce. Banka ponúka úver aj na nešpecifikovanú nehnuteľnosť, ktorý je vhodný pre klientov, ktorí nechcú za úver ručiť kupovanou, resp. stavanou nehnuteľnosťou. Pri podpise zmluvy však musí klient uviesť inú nehnuteľnosť, ktorou úver zabezpečí.
Tatra banka
Tatra banka ponúka pri hypotekárnych úveroch štyri druhy úrokovej sadzby - fixnú na jeden, päť, desať a pätnásť rokov. Minimálna výška hypotekárneho úveru je 150-tisíc korún. Žiadateľ o úver v Tatra banke musí dosiahnuť tzv. minimálnu požadovanú ratingovú kategóriu. Tú mu banka udelí po zohľadnení údajov, investičného zámeru, navrhovaného zabezpečenia úveru, ako aj celkovej schopnosti žiadateľa splácať požadovanú výšku hypotekárneho úveru. Ďalšou zo základných podmienok je zabezpečenie hypotekárneho úveru tuzemskou nehnuteľnosťou. Doplnkovým zabezpečením môže byť ručiteľ, ktorý spĺňa rovnaké kritériá ako dlžník, ďalej vkladná knižka Tatra banky, životné poistenie, kapitálové životné poistenie, podielové listy Tatra Asset Management, banková záruka alebo akcie Tatra banky. V čase podania žiadosti nemusí byť žiadateľ klientom Tatra banky.
UniBanka
Banka ponúka hypoúvery podobne ako ostatné banky s variabilnou úrokovou sadzbou a s fixnými sadzbami na päť a desať rokov. Klient za úver zaručí nehnuteľnosťou, ktorá môže byť v jeho vlastníctve alebo aj vo vlastníctve tretej osoby. Žiadateľ pritom nemusí byť klientom banky. Banka poskytuje hypotekárne úvery od 100-tisíc korún na štyri až dvadsaťpäť rokov splatnosti.
UniBanka ponúka aj niektoré špeciálne produkty. Hypotekárny úver s variabilným splácaním je pre klientov, ktorí si chcú sami zvoliť výšku splátky. Produkt je vhodný pre mladších klientov do 40 rokov, ktorí predpokladajú, že o niekoľko rokov sa zlepší ich príjmová situácia. V súčasnosti im nevyhovuje splácať vysoké splátky z úveru, a tak na začiatku úverového vzťahu platia nižšiu anuitnú splátku ako neskôr. Ďalší produkt - hypotekárny úver pre mladých ľudí - poskytuje banka pre klientov mladších ako 36-ročných, ktorí nemusia mať žiaden vlastný príjem alebo ich príjem nepostačuje na splátku hypotekárneho úveru. Spolužiadateľom je v tomto prípade rodič, ktorý preberá záväzok splácania úveru. UniBanka tiež poskytuje hypotekárny úver na budúcu investíciu do nehnuteľnosti. Je určený pre klientov, ktorí plánujú v krátkom časovom období modernizáciu, zmenu dokončených stavieb alebo údržbu nehnuteľnosti. V čase podania žiadosti o úver však klient nemá všetky doklady.
VÚB banka
Banka ponúka klientom produkty Flexihypotéka a Euroflexihypotéka, ktorých úrokové sadzby fixuje na jeden, päť a desať rokov. Variabilnú úrokovú sadzbu banka neponúka. Žiadateľ o úver nemusí byť klientom banky. Podmienkou je, aby bol občanom Slovenskej republiky alebo cudzím štátnym príslušníkom s trvalým pobytom na území SR. Jeho vek by nemal presiahnuť 65 rokov. Úver musí byť zabezpečený existujúcou nehnuteľnosťou alebo rozostavanou nehnuteľnosťou, ktorá sa nachádza v Slovenskej republike. VÚB preferuje zabezpečenie tou istou nehnuteľnosťou, na ktorú si klient berie úver. Táto nehnuteľnosť musí byť poistená, pričom poistné plnenie sa vinkuluje v prospech banky. Novým produktom banky je Euroflexihypotéka. VÚB ju poskytuje v eurách, s výhodnejšou úrokovou sadzbou, v minimálnej výške 10-tisíc eur. Podmienky zábezpeky sú pritom rovnaké ako pri štandardnej Flexihypotéke. Splatnosť tohto typu hypotekárneho úveru je päť až tridsať rokov. Klienti pritom môžu splácať Euroflexihypotéku aj z korunového účtu vedeného vo VÚB banke.
Vybavovanie hypotéky banka zjednodušila pomocou hypotekárneho certifikátu, ktorý klientovi pomôže pri rozhodovaní sa o úvere. Po poskytnutí potrebných informácií banka klientovi oznámi, aký úver mu môže poskytnúť. S certifikátom o prisľúbenom úvere si potom klient môže hľadať nehnuteľnosť a môže sa ním preukázať predávajúcemu, realitnej kancelárii či stavebnej firme.
Ako si znížiť úrokovú sadzbu
Výška úrokovej sadzby na hypotekárnom úvere je individuálna a závisí od viacerých faktorov. "Konečná výška úrokovej sadzby úveru závisí od bonity klienta, trhovej hodnoty zakladanej nehnuteľnosti a podobne," konštatuje analytik úverových produktov ČSOB Daniel Jursa. Žiadateľ o hypotekárny úver môže aktívne dosiahnuť zníženie svojej úrokovej sadzby napríklad vyšším ako požadovaným zabezpečením. Klient môže pozitívne ovplyvniť výšku úrokovej sadzby aj uzatvorením životného poistenia pre prípad smrti, ktoré býva často povinné. Pozitívne ovplyvniť môže výšku úrokovej sadzby aj poistenie samotného úveru alebo ak klient má v banke vedený bežný účet, na ktorý mu prichádza mzda. V niektorých bankách zvýhodňujú aj mladých žiadateľov, prípadne mladé rodiny.
Hypotekárny úver sa dá bežne použiť na:
- nadobudnutie tuzemskej nehnuteľnosti alebo jej časti
- výstavbu alebo zmenu dokončených stavieb
- údržbu tuzemskej nehnuteľnosti
- splatenie poskytnutého úveru, ktorý nie je hypotekárny, použitého na uvedené účely
Povinné zabezpečenie hypotekárneho úveru
- záložné právo k nehnuteľnosti v prospech banky
- vinkulácia poistnej sumy z poistenia nehnuteľnosti min. vo výške hypoúveru
- spoludlžníctvo manžela/manželky
Dodatočné zabezpečenie hypoúveru
- vinkulácia poistnej sumy z rizikového alebo kapitálového životného poistenia poberateľa úveru, min. vo výške poskytnutého hypoúveru
- poistenie úveru
- spoludlžníctvo tretej osoby
- iné zabezpečenie podľa dohody s bankou
| Podmienky poskytovania hypotekárnych úverov v bankách | ||||||||||
| Minimálna výška úveru (v tis. Sk) | Maximálna výška úveru (1) | Variabilná úr. sadzba (v % ročne) | Fixná úr. sadzba na 1 rok (v %) | Fixná úr. sadzba na 5 rokov (v % ročne) | Fixná úr. sadzba na 10 rokov (v % ročne) | Splatnosť (v rokoch) | Poplatok za spracovanie žiadosti | Poplatok za poskytnutie úveru | Poplatok za vedenie úverového účtu (v Sk/mesačne) | |
| Istrobanka | 100 | Hodnota založenej nehnuteľnosti | 4,95 - 5,95 | – | 5,5 - 6,5 | 5,8 – 6,5 | 4-30 | Bez poplatku | 0,4-0,7% z objemu úveru (2) | 50 |
| Ľudová banka | 100 | Hodnota založenej nehnuteľnosti | – | 5,2 – 8,0 | 6,15–7,5 (3) | 6,15 – 6,75 | 4-30 | Bez poplatku | 0,5% z objemu čerpaného úveru(4) | 80 |
| HVB Bank | 150 | 2,5 mil. Sk | 5,40 - 8,05 | – | 5,95 – 7,8(5) | 6,0 – 7,85 | 4-25 (6) | 0,4 % zo sumy úveru, min, 3000 Sk (7) | 2 000 Sk | 50 |
| VÚB | 100(8) | Hodnota založenej nehnuteľnosti | – | Od 4,99 | Od 5,49 | Od 6,19 | 4-30 | Bez poplatku | 0,75 % z objemu úveru, min. 3000 Sk | 90 |
| Tatra banka | 150 | Hodnota založenej nehnuteľnosti | – (10) | 4,45 – 6,55 | 4,75 – 6,85 | 5,25 – 7,35 | 4-30 | 1 000 Sk | 0,5 % z výšky poskytnutého úveru, min. 3 000 Sk | 99 |
| Slovenská sporiteľňa | 200 | Hodnota založenej nehnuteľnosti | Od 5,1 | – | Od 5,4 | Od 5,8 | 4-30 | Bez poplatku | 0,9 % z objemu úveru, min. 6000 Sk | 80 |
| Dexia Banka | 100 | Hodnota založenej nehnuteľnosti | 4,44 – 5,86 | – | 5,31 – 6,73 | 5,83 – 7,25 | 4-30 | 1 000 Sk | 0,4 % z objemu úveru | 40 |
| ČSOB | 200 | Hodnota založenej nehnuteľnosti | – (11) | 4,95 – 7,55 | 5,35 – 7,95 | - | 5 – 30 | 2 000 Sk | 0,4 % z objemu úveru, min. 2 000 Sk, max.25 tis.Sk (12) | 40 |
| UniBanka | 100 | 70 % hodnota založenej nehnuteľnosti | 4,95 – 5,70 | – | 5,3 – 7 | 5,8 – 7,00 | 4-30 | 0,1 – 0,2 % z objemu úveru | 0,2 – 0,6 % z objemu úveru | 60 |
| OTP Banka | 100 | Hodnota založenej nehnuteľnosti | 5,6 – 6,5 | – | 6,1 – 7,0 | 6,3 – 7,2 | 4-30 rokov | Bez poplatku | 0,6 % z objemu úveru (13) | 40 (14) |
| (1) Podľa zákona o bankách hypotekárny úver so štátnym príspevkom nesmie presiahnuť 2,5 mil. Sk, (2) poplatok za spracovanie zmluvných dokumentov, (3) banka poskytuje fixnú úrokovú sadzbu od 5,4 do 6,0 % p.a., (4) pri postupnom čerpaní je poplatok 0,7 % z úveru | ||||||||||
| (5) fixné úrokové sadzby na 4 roky, (6) pri rekonštrukcii nehnuteľnosti je lehota splatnosti od 4 do 20 rokov,, (7) pri postupnom čerpaní je poplatok 0,6 % zo sumy úveru, min. 4 000 Sk, (8) Pre Euro flexihypotéku je minimálna výška úveru 10 tis. eur pri úrokovej sadzbe od 3,99 % p.a., (9) Pre Euro flexihypotéku je splatnosť od 5 do 30 rokov a pre bezúčelovú flexihypotéku od 1 do 20 rokov | ||||||||||
| (10) banka neponúka variabilnú úrokovú sadzbu, fixovaná úroková sadzba na 15 rokov od 5,55 do 7,65 % p.a., (11) banka variabilnú úrokovú sadzbu neponúka, fixná úroková sadzba na tri roky je od 5,75 do 8,1 % p.a., (12) platí pri kúpe nehnuteľnosti, pri stavbe je poplatok 0,6 % zo sumy, min. 3 tis., max. 25 tis. Sk, (13) v prípade postupného čerpania úveru je poplatok 0,7 % z objemu úveru, (14) pri hypoúvere bez štátneho príspevku je poplatok 30 Sk/mesačne | ||||||||||