Čo nepokrýva PZP ani havarijné poistenie a potrebujem na to ďalšie pripoistenie?

PZP ani havarijné poistenie (bez pripoistení) nepokrýva škody spôsobené vodičovi, osobám žijúcim s poisteným v jednej domácnosti, finančné straty pri totálnej škode (chápané ako rozdiel medzi reálne zaplatenou kúpnou cenou a všeobecnou hodnotou vozidla v čase vzniku škody), škody na batožine, prepravovanom náklade vo vozidle vinníka, škody spôsobené na vlastnom majetku poisteného – napríklad, ak si pri vjazde do svojej garáže poškodí garážovú bránu, no a, samozrejme, ani škody uvedené vo výlukách jednotlivých poisťovateľov.

Odporúčané pripoistenia k PZP a havarijnému poisteniu sú predovšetkým poistenie úrazu prepravovaných osôb, poistenie batožiny, poistenie právnej ochrany, pri starších vozidlách pripoistenie rozšírených asistenčných služieb a vzhľadom na meniaci sa prístup poisťovateľov k likvidácii škôd na sklách určite aj poistenie čelného skla. Špecifickou skupinou sú podnikatelia. Tí by mali zvážiť aj poistenie prepravovaných vecí, či už vlastných (živnostníci – opravári, montéri...), alebo cudzích (preprava tovaru a osôb...). Veľkí prepravcovia a dopravcovia sa potom riadia a poisťujú podľa špecifických predpisov. Rastislav Tesák, expert na poistenie majetku, Salve Finance

Mám uzavreté havarijné poistenie. Namontoval som do auta nové rádio a dal drahšie hliníkové kolesá. Kryje tieto nové veci súčasné poistenie, alebo si ho musím nechať prepočítať?

Ak do auta niečo domontovávate, je potrebné poisťovni to dodatočne nahlásiť. Tým sa totiž zvýši hodnota auta a poisťovňa vypracuje dodatok na dopoistenie novej veci. Dušan Petrovič, špecialista pre neživotné poistenie Universal maklérsky dom

Havaroval som a zničil som si pri tom nový televízor, ktorý som viezol v aute. Kryje túto škodu havarijné poistenie alebo PZP?

Keďže PZP je poistením zodpovednosti za škody spôsobené inému, logicky z neho nemožno očakávať plnenie. Havarijné poistenie takúto škodu nekryje ani v prípade, že ste mali pripoistenú batožinu. Audiovizuálna technika je vo výlukách. Jediné možné krytie je cez pripoistenie prepravy. Toto je ale určené len pre prepravu v celoskriňových dodávkach, prípadne autách, ktoré majú zvonka nepriehľadnými fóliami zalepené okná batožinového priestoru. Pavol Michalec, Odborný garant pre neživotné poistenie, Universal malkérsky dom

Nabúrali do mňa a zničili mi nový televízor, ktorý som mal v aute. Kryje túto škodu havarijné poistenie alebo PZP?

V tomto prípade vám bola škoda na vašom majetku spôsobená iným motorovým vozidlom, bude sa to riešiť z PZP poistenia škodcu. Keďže televízor bol nový a jeho poškodenie je v príčinnej súvislosti s poistnou udalosťou, máte nárok na náhradu v plnej hodnote TV. Ivan Gálik , garant pre likvidácie poistných udalosti Universal maklersky dom

Pri havárii som utrpel zranenie ja, môj spolujazdec a vodič druhého vozidla. Bolestné si môžeme nárokovať z PZP alebo z havarijného poistenia?

Nárokovanie bolestného sa rieši podľa okolností, za akých k poškodeniu zdravia prišlo. Ak je vinníkom vodič druhého vozidla, škodu si ja a moji spolujazdci uplatňujeme z PZP vinníka. Vodič druhého vozidla, vinník, nárok na náhradu z jeho vlastného PZP nemá. Ak som vinníkom ja, hradí sa z môjho PZP škoda na zdraví druhého vodiča. Škody spôsobené mojim spolujazdcom len v prípade, ak nejde o manžela alebo osoby žijúce so mnou v spoločnej domácnosti. Nárokovať si náhradu z havarijného poistenia môžem len ak mám pripoistený úraz osôb vo vozidle. Toto poistenie potom kryje škody na zdraví posádky môjho vozidla bez ohľadu na to, kto nehodu zavinil. Rastislav Tesák, expert na poistenie majetku, Salve Finance

Z ktorého poistenia, PZP alebo havarijného, sa hradí smrť vodiča, spolujazdca,...?

Z vinníkovho PZP sa kryjú tzv. náklady pri usmrtení, teda primerané náklady spojené s pohrebom, predchádzajúcim liečením poškodeného, vyplatenými dávkami (sirotský, vdovský dôchodok a pod.). Čo je však v súčasnosti sporné, a teda ťažko uplatniteľné z PZP, je odškodnenie za stratu blízkeho človeka. Problémom nie je uznanie tohto nároku v súdnom konaní, ale následné skutočné vyplatenie vysúdeného odškodného. Doterajšia prax bola taká, že poisťovne odmietali plniť tento nárok z PZP, opierajúc sa o rozhodnutie Najvyššieho súdu SR. Povinnosť platiť teda zostávala na samotnom vinníkovi, od ktorého bolo často nemožné peniaze reálne vymôcť. Je tu však relatívne čerstvé rozhodnutie Súdneho dvora Európskej únie (SDEÚ), podľa ktorého poisťovne budú musieť z PZP preplácať aj tieto škody. Rozhodnutia SDEÚ sú záväzné aj pre naše súdy, teda predpokladám, že dôjde k rozsudkom zaväzujúcim zaplatiť tento typ škôd z PZP vinníka, teda platiť budú poisťovne.

Kým sa však úplne nevyjasnia práva a povinnosti všetkých účastníkov nehôd, primerané výšky odškodného a priebeh celého procesu, odporúčam poistenie tohto rizika, teda smrti úrazom osôb vo vozidle, buď cez pripoistenie v rámci havarijného poistenia, alebo dokúpiť ako samostatný produkt. Rastislav Tesák, expert na poistenie majetku, Salve Finance