„Zarábam nadštandardne, takmer dvojnásobok priemernej mzdy, tak by som mal byť pre banku dostatočne bonitným. Rád by som však vedel, či je to naozaj tak...“

Banka si vás preklepne
Na to, že budete potrebovať čerpať úver v banke, treba myslieť už pár mesiacov vopred. Ako hovorí Denis Ovesný, senior consultant Partners Group SK, môžete tak banke ukázať, či ste pre ňu bonitným klienotm. „Prvým krokom je založiť si účet v banke, na ktorý si necháte posielať pravidelnú výplatu. Banka si pri kontrole pohybov na účte skontroluje, že vám naň chodia pravidelne peniaze, z ktorých vám bude sťahovať splátku úveru. Automaticky si vás pri schvaľovaní úveru  ,hodí’ k známym klientom a úrokovú sadzbu vám môže znížiť aj o 5 až 7 percent smerom nadol.“

Ako dodáva Marek Andrejčák, branch manažér finančnoporadenskej spoločnosti Salve Finance, príjem je pre banku jeden z rozhodujúcich faktorov na to, či Petrovi poskytne úver alebo nie. Samotná výška príjmu však ešte nehovorí o bonite klienta. Treba prihliadať aj na jeho výdavky, čiže či bude mať na splátky úveru dostatočnú hotovosť.

Čo vám pomôže a čo poškodí
Banky zvažujú výšku príjmu voči výške úveru. Ak chcete vyšší úver, vyšší príjem pomôže k jeho schváleniu. Výhodou sú i dve zamestnania, čiže vedľajší príjem. Denis Ovesný dodáva, že vždy je vhodné mať v banke úverovú históriu, ktorá banku presvedčí o tom, že ste bonitným klientom. Niekde môžu skúmať úverovú históriu aj dva roky dozadu. Sú však aj výnimky – ak prídete do banky, vložíte na účet vyššiu sumu peňazí a naznačíte, aké obraty budete robiť, začínate byť pre banku atraktívny ihneď a sama vám ponúkne isté výhody, aby vás získala.

Zabezpečenie dobrej bonity sa dá riešiť aj inak – povedzme dobrým vydajom. „Je to svojím spôsobom výhra, najmä ak sa vydáte tak dobre, že drahý úver nie je potrebný. Poškodiť vám v banke pri posudzovaní bonity môže, ak ste niekde ručiteľom. Banka vás vyhodnotí ako človeka, ktorý akoby prevzal na seba splácanie úveru po dlžníkovi. Stávate sa tak rizikovejším klientom,“ tvrdí Ovesný. 

Zbavte sa zbytočných dlhov
Hoci by vám mohlo pomôcť, ak budete mať úver vo svojej „domovskej“ banke, nie vždy je to však pravidlom. Ako hovorí Milan Repka, riaditeľ spoločnosti Fincentrum, ideálne je, ak nemáte pri podávaní žiadosti o pôžičku iný úverový vzťah a v prípade minulých úverov pozitívnu históriu v úverovom registri, čiže žiadne omeškania so splátkou. „Pomôcť môže taktiež, ak o úver žiadajú dvaja (partneri, manželia), tým pádom sú posudzovaní spoločne. Ak obaja partneri/manželia majú vhodné parametre, pre banku budú bonitnejším klientom ako v prípade ak by žiadali o úver každý sám.“

Podľa slov Denisa Ovesného, na bonitu vplýva viacero faktorov. Prvým je, či máte zamestnanie. Ak ho nemáte, s  úverom z banky sa môžete rozlúčiť. „Aj keď ste zamestnaný, neznamená to, že automaticky dostanete úver v banke. Sú prípady, kedy môžete byť zamestnaný, slušne zarábať a aj napriek tomu vám banka úver zamietne. Dá sa to odôvodniť tým, že v minulosti ste sa dostali na účte do mínusu. Na to stačí aj mínus jeden cent a systém vás automaticky vyhodnotí ako rizikového. Vlastníctvo nehnuteľnosti vám pomôže, ak ju chcete zakladať, vtedy dostávate nižšiu úrokovú sadzbu ako na spotrebnom úvere.“ Ako hovorí Maroš Ovčarik, finančný expert webového portálu FinancnaHitparada, ak máte napríklad vydanú kreditnú kartu, alebo nastavené povolené prečerpanie na účte, tieto záväzky sú zaznamené v úverovom registri, a to vo výške maximálnych povolených limitov čím znižujú možnú výšku nového úveru v budúcnosti. „Preto ak tieto karty alebo prečerpanie nevyužívate, ich zrušenie môže pomôcť k získaniu úveru."

Čo berie banka do úvahy
Podľa Mareka Andrejčáka  banka berie do úvahy len oficiálne príjmy. Preveruje si vaše odvody cez Sociálnu poisťovňu. Taktiež si preveruje zdravotné poistenie, daňový úrad a cez spoločný register bankových informácií, či klient má poskytnuté iné úvery a či ich riadne splácal, prípadne spláca a aká je ich výška. „Berú sa do úvahy splátkové kalendáre na tovar, kreditné karty, osobné poistenia, lízingy a podobne. Taktiež rozdielne posudzuje živnostníka a zamestnanca.“

Ako dodáva Maroš Ovčarik, určite je jednoduchšie z hľadiska príjmov získať úver pre zamestnanca. „Živnostníci si môžu situáciu pri žiadaní úveru vylepšiť jednoducho – priznávať všetky  svoje príjmy.  Pokiaľ predpokladajú potrebu získania úveru v budúcnosti, je lepšie nejaké dva roky zaplatiť vyššie dane a odvody a zvýšiť tak šancu získať úver, rozšíriť svoje podnikanie a zvýšiť svoj príjem, a nie ho naopak priveľmi optimalizovať." Rodinné pomery môžu mať negatívny vplyv v prípade, že máte napríklad nezaopatrené deti.  „Podľa počtu detí sa znižuje váš disponibilný zostatok na plnenie budúceho záväzku. Banka vám bude ochotná požičať menej peňazí, alebo nebude ochotná požičať vôbec,“ spresňuje Ján Porázik, analytik spoločnosti Fincentrum.