Obľuba kontokorentných úverov alebo tzv. povoleného debetného zostatku na účte v SR rastie podobne, ako to je u iných spotrebných úverov. Dôvodom je jednoduchosť a flexibilnosť -- určené sú najmä tým klientom, ktorí potrebujú preklenúť krátkodobý nedostatok svojich prostriedkov na bežnom účte. Napríklad vtedy, ak je výplata "predo dvermi" a núka sa okamžitá výhodná kúpa.
Čo je to kontokorent
Kontokorentný úver, resp. povolený debetný zostatok umožňuje klientovi v prípade, že nemá dostatok finančných prostriedkov na účte jeho prečerpanie. Znamená to, že "môže ísť do mínusu" avšak iba do výšky stanoveného úverového limitu. Ten určuje banka po vyhodnotení finančnej situácie klienta. Možnosti, podmienky i spôsoby poskytovania spomínaných úverov sa v jednotlivých bankách odlišujú, tak ako sa aj odlišujú názvy produktov. Spomínaný princíp je však podobný a využitie široké -- hotovosť možno čerpať priamo v banke alebo zvyčajne aj prostredníctvom platobnej karty.
Záujemca o kontokorentný úver, resp. povolený debetný zostatok má v súčasnosti dve možnosti. Buď sa rozhodne pre balík služieb, v ktorom ho získa automaticky (napr. Tatra banka, a. s., Bratislava), alebo o neho zažiada. Banky zvyčajne vyžadujú ako základnú podmienku poskytnutia vedenie účtu v príslušnej banke počas určitej lehoty. Na poskytnutie nižších úverov zvyčajne stačí pravidelný mesačný príjem na účte. Pri vyššej čiastke banky vyžadujú zábezpeku (tzv. zaistený alebo zabezpečený kontokorentný úver). Úver sa spláca automaticky vždy s novým príjmom na účet a opätovne ho možno čerpať ďalej podľa potreby až do dohodnutej výšky úverového limitu.
Banky a ich produkty v skratke
Žiadateľovi o kontokorentný úver v ČSOB, a. s., Bratislava stanovia podľa jeho príjmov (musia byť pravidelné a dostatočné pre splácanie úveru) debetný limit na jeho korunovom bežnom účte, a to najviac v hodnote dvojnásobku jeho čistého mesačného príjmu. Banka rozlišuje limit pre tzv. nezaistený a zaistený úver. Kontokorentný úver sa poskytuje na jeden rok s automatickým obnovením na ďalšie obdobie za predpokladu, že sa klient alebo banka nerozhodnú inak. Povinnosťou klienta ČSOB je dostať sa minimálne raz do mesiaca na úroveň polovice debetného limitu a raz do roka svoj kontokorentný úver vyrovnať. O kontokorentný úver môže záujemca požiadať napríklad aj v Ľudovej banke, a. s., Bratislava.
VÚB, a. s., Bratislava poskytuje tzv. zabezpečený a nezabezpečený kontokorentný úver (o. i. sa líšia úrokovými sadzbami). Splatnosť je maximálne jeden rok, čo znamená, že najmenej k tomuto dátumu musí klient svoj dlh vyrovnať. Čerpanie sa obnovuje na základe písomnej žiadosti.
Pri splnení stanovených podmienok otvoria kontokorentný úver na akomkoľvek bežnom účte klienta v UniBanke, a. s., Bratislava. Klient tu podobne ako vo väčšine bánk oň musí požiadať na predtlačenej žiadosti a zrušiť ho môže kedykoľvek osobne. Naproti tomu záujemca o kontokorentný úver v Tatrabanke, a. s., Bratislava nemusí o jeho poskytnutie osobitne požiadať. Tvorí totiž súčasť každého z troch nových balíkov služieb ku bežnému účtu (samozrejme opäť po splnení kritérií stanovených bankou). Pôvodný kontokorentný úver, ktorý táto banka donedávna poskytovala ako samostatný produkt, bude banka podľa jej hovorcu Romana Začku postupne utlmovať až do expirácie posledného aktivovaného kontokorentného úveru. "Starým" klientom teda nezostane iné, ako sa nechať motivovať k aktivácii povoleného prečerpania v rámci nových produktov.
Vedenie osobného účtu minimálne tri mesiace pred predložením žiadosti o Úver z prečerpania vyžaduje HVB Bank Slovakia, a. s., Bratislava. Táto banka zverejňuje na svojej internetovej stránke aj presne definované podmienky pre žiadateľov. Záujemca musí byť v pracovnom pomere na dobu neurčitú, nemôže byť v skúšobnej dobe, vo výpovednej lehote a minimálna dĺžka pracovného pomeru musí byť viac ako tri mesiace. Žiadateľ zároveň musí spĺňať podmienku minimálneho mesačného príjmu 11 000 Sk (mimo Bratislavy) alebo 13 000 Sk (v Bratislave) pre jednu osobu a 20 000 Sk (mimo Bratislavy) a 25 000 Sk (v Bratislave) pre manželov. Úver sa poskytuje na základe žiadosti na jeden rok a ak klient nepožiada o jeho predĺženie, automaticky sa ukončí. Klient môže tiež požiadať o skoršie ukončenie úverového vzťahu, samozrejme za predpokladu, že svoje záväzky vyrovná.
Istrobanka, a. s., Bratislava poskytuje občanom produkt s názvom Rýchly úver. Ide o úver poskytovaný formou debetu na bežnom účte. Banka poskytuje Rýchly úver na základe žiadosti klienta. Základnou podmienkou je, aby mal v Istrobanke zriadený, resp. aby si zriadil, vkladový účet v slovenských korunách alebo cudzej mene, prípadne vkladnú knižku. Minimálna výška vkladu na korunovom vkladovom účte alebo vkladnej knižke však musí byť 30-tisíc korún, minimálna výška devízového vkladového účtu, resp. vkladnej knižky musí byť 1 000 USD alebo ekvivalent v inej voľne vymeniteľnej meny. Banka poskytuje úver do výšky 90 % z hodnoty takto uložených prostriedkov alebo do výšky 80 % z hodnoty devízových prostriedkov. Istrobanka minimálnu výšku úverového limitu nestanovuje a k bežnému účtu s povoleným debetom nevydáva platobné karty.
Podmienkou poskytnutia povoleného debetného zostatku v OTP Bank Slovensko, a. s., Bratislava je vedenie OTP Konta po dobu minimálne troch mesiacov, pričom počas tejto lehoty musia byť v prospech žiadateľa mesačne pripisované peňažné prostriedky vo forme mzdy. Výška mesačnej mzdy nesmie byť pritom nižšia ako 5 000 Sk. Povolený debetný zostatok u tejto banky predstavuje 90 % z priemernej mzdy pripisovanej v prospech konta za posledné tri mesiace, určuje sa minimálny i maximálny limit. Produkt s názvom Povolený debetný zostatok poskytuje aj Poštová banka, a. s., Bratislava. V Slovenskej sporiteľni (SLSP), a. s., Bratislava záujemca o kontokorentný úver môže žiadať o Osobný úver poskytovaný formou povolenia debetu na sporožírovom účte.
Koľko a čo za to
Klient čerpajúci kontokorentný alebo jemu podobný úver platí úroky vždy len z aktuálnej sumy dlhu. Úrokové sadzby predstavujú od približne 11 do 18 % p. a. Podľa vedúceho oddelenia z Odboru retailového bankovníctva UniBanka Dušana Očkaika, bežnou praxou u kontokorentných úverov je, že sa úroky klientovi počítajú na dennej báze, účtujú sa raz mesačne a klient ich spláca raz mesačne odúčtovaním z jeho bežného účtu, na ktorom má poskytnutý kontokorentný úver. V HVB Bank Slovakia sa, ako uviedol Stanislav Gronsky z marketingového oddelenia, úroky vyrátané na dennej báze účtujú štvrťročne a podobne je to napr. aj podľa hovorcu OTP Norberta Lazára u OTP Konta.
Na to, aby klient -- spotrebiteľ rozoznal, či vôbec a koľko peňazí čerpal z úveru, musí rozlišovať čo je to kreditný zostatok na účte (vlastné financie) a disponibilný zostatok (vlastné financie plus suma peňazí, ktorú je ešte možné čerpať v rámci úverového rámca). "Klient, ktorý vo VÚB požiada o kontokorentný úver k svojmu účtu, vidí na výpise z tohto účtu, prípadne na bločku pri výbere z bankomatu celú sumu, ktorú má ešte k dispozícii. Znamená to, že ak má napríklad na účte kredit +2 000 Sk z vlastných prostriedkov a kontokorent (inde povolený debet -- pozn. red.) má povolený do výšky -20 000 Sk, na oboch výpisoch mu bude figurovať disponibilný zostatok + 22 000 Sk. Tým, že vie, aký vysoký je jeho kontokorent si môže z výslednej sumy odčítať, či má na účte aj nejaké svoje prostriedky, alebo je už v debete a ako hlboko tam je," vysvetľuje tlačový tajomník VÚB Marián Horváth. U niektorých bánk výpis z bankomatu ukazuje iba informatívny zostatok o stave na účte, ktorý môže byť kreditný, prípadne debetný a nezobrazuje výšku povoleného debetu. Stav čerpania si môžu spotrebitelia overiť aj prostredníctvom niektorých informačných služieb, ktoré zriaďujú niektoré banky (napr. Dialog v Tatra banke, ČSOB Linka 24 a pod.), prípadne prostredníctvom internet bankingu.
Kontokorentné úvery v SR (vybrané banky)
Úroková sadzba (%, p. a.) Úrokový limit (Sk)
ČSOB 13,4 5 000 až 100 000/750 000
HVB Bank Slovakia 13,25 - 15,5 max. 150 000
Istrobanka 11,9 abs. hodnotu nestanovuje
Ľudová banka 15 7 000 až 50 000
OTP Banka Slovensko 14,9 4 500 až 50 000
Poštová banka 18 abs. hodnotu nestanovuje
Slovenská sporiteľňa 10,85/11,35 až 11,85 10 000 až 150 000
Tatra banka 15 5 000 až 50 000/100 000
UniBanka 13,4 až 13,5 max. 2 000 EUR/pre úvery s ručením nestanovuje
VÚB nezabezp. 15, zabezp. 13,5 5 000 až 100 000/10 000 až 150 000
Zdroj: banky, internet