Na vaše otázky odpovedajú:
Jana Šlachtičová-Lauková, hypotekárna špecialistka spoločnosti Hypocentrum
Jana Hurtošová, analytička spoločnosti Symsite Research
Pri hypotekárnom úvere som si zvolil fixáciu úrokovej sadzby, ktorá sa mi nedávno skončila. Banka by úrokovú sadzbu dosť výrazne zvýšila. Chcem sa opýtať, ako má banka pri skončení fixácie postupovať. Je nová úroková sadzba iba na jej vôli? Mám právo vedieť, ako pri zvyšovaní úroku postupovali? Ako zistím, či banka postupovala korektne?
Odpovedá Jana Hurtošová, Symsite Research
Po ukončení fixácie môže banka stanoviť klientovi novú úrokovú sadzbu podľa svojho rozhodnutia založeného na situácii na trhu a bonity klienta. To je riziko krátkodobých fixácií úrokových sadzieb pri hypotekárnych úveroch, keď klient dopredu nevie výšku svojich budúcich splátok. Ak klient s novou fixáciou nesúhlasí, môže zmluvu skončiť a zostatok úveru vyplatiť. Väčšina bánk umožňuje hypotekárny úver pri skončení fixácie predčasne splatiť bez poplatku.
Odpovedá Jana Šlachtičová Lauková, Hypocentrum
Mechanizmus určovania úrokových sadzieb v bankách je zložitý a banky si presný postup a kalkulácie nechávajú pre seba. Je pravda, že nastavenie úrokových sadzieb je výhradne v kompetencií samotných bánk, preto neexistuje odpoveď na to, ako by banka mala pri skončení fixácie postupovať.
V Etickom kódexe bánk je uvedené (bod 4.3): "K zmenám úrokových sadzieb alebo poplatkov za naše služby budeme pristupovať len v prípadoch dohodnutých v zmluve medzi vami a nami alebo z vážnych dôvodov, akým je napr. zmena základnej úrokovej sadzby NBS, zmena obchodnej politiky banky alebo zmena príslušnej legislatívy." Ide teda o pomerne široké spektrum zmien, pričom klient reálne žiadne z nich nemôže predvídať ani ovplyvniť.
Napríklad mnohé banky ponúkajú v určitých obdobiach tzv. akciové sadzby, ktoré skutočne platia len počas jednoročného obdobia. Čiže na určitý čas je klientovi poskytnutá úroková sadzba so zľavou a po skončení sa už zľava neuplatňuje. Ohľadne určenia novej úrokovej sadzby sa samozrejme môžete v banke informovať - je to tiež jedno z ustanovení Etického kódexu.
V banke, kde mám podnikateľský účet, si natoľko vážia klienta, že na sťažnosť z 25. 7. 2007 a následne z 10. 9. 2007 do dnešného dňa neodpovedali vôbec. Zrejme si uvedomujú, že zrušenie podnikateľského účtu by prinieslo podnikateľovi mnoho problémov, a tak jeho sťažnosť cynicky negujú. Profesionálna česť bankára zostala niekde za dverami. Stačilo by argumentmi vysvetliť klientovi, či jeho sťažnosť je oprávnená, alebo oprávnená nie je. Ide o to, že banka si z účtu odpísala bez súhlasu čiastku 1 000,.- Sk za poskytnutie bankovej informácie. To by bolo v poriadku, ak by túto bankovú informáciu poskytla včas a zaslala na adresu uvedenú v žiadosti. Po prevzatí informácie po termíne sa táto stala bezpredmetnou. Naopak oneskorenie spôsobilo neúčasť vo verejnom obstarávaní, čím klientovi prakticky spôsobila škodu. A namiesto ospravedlnenia alebo zdôvodnenia si za službu jednoducho z účtu čiastku vyberie s tým, že pre jeden tisíc slovenských korún sa podnikateľovi neoplatí podnikať právne kroky.
Odpovedá Jana Šlachtičová Lauková, Hypocentrum
Pokiaľ naozaj máte záujem o riešenie veci a nesprávnym postupom banky Vám vznikla škoda, odporúčam dohodnúť si stretnutie s ombudsmanom banky, resp. s oddelením reklamácií a vysvetliť im Vaše požiadavky. Ak nepochodíte, obráťte sa na tzv. bankového ombudsmana - ide o ombudsmana zvoleného Slovenskou bankovou asociáciou (SBA), ktorý rieši problémy spotrebiteľov vzniknutých pri poskytovaní bankových služieb a produktov. Pritom musí byť preukázané, že banka poškodila záujmy klienta a neuskutočnila nápravu na základe sťažnosti/reklamácie. Ombudsman je povinný vykonávať svoju činnosť nezávisle, nestranne, dôsledne, s náležitou odbornou starostlivosťou. Podnet môžete podať písomne alebo elektronickou poštou. Z neho musí byť zrejmé, akej veci sa týka, proti konaniu ktorej banky smeruje a čoho sa ako podávateľ podnetu domáhate. Ďalšie náležitosti a podrobnejší postup sú uvedené na stránke SBA - www.sbaonline.sk alebo priamo na stránke bankového ombudsmana - www.bankovyombudsman.sk.
Chcela by som sa opýtať, čo všetko je možné započítať do hypotéky? Je možné použiť faktúry za kuchynskú linku, zariadenie a elektrotechniku ?
Odpovedá Jana Hurtošová, Symsite Research
Klasický hypotekárny úver poskytovaný podľa zákona o bankách má presne vymedzený účel poskytnutia, ktorý sa týka len nadobudnutia, výstavby, údržby alebo zmeny nehnuteľnosti. Možno ním tiež splatiť skôr poskytnutý úver na uvedené účely. V ponuke bánk sú však aj ďalšie úvery na bývanie, pri ktorých je možné získané prostriedky použiť aj na zariadenie domácnosti (napr. domáce spotrebiče). Niektoré banky dokonca kombinujú v jednom úvere financovanie bývania s bezúčelovou časťou.
Odpovedá Jana Šlachtičová Lauková, Hypocentrum
Dnes už existujú produkty, ktoré majú podobné parametre ako klasická hypotéka, no účel ich využitia buď vôbec nemusíte banke dokladovať, alebo stačí preukázať použitie len časti poskytnutého úveru. Čo sa týka kuchynskej linky, ide o pevnú súčasť vybavenia a vzťahuje sa to aj na zabudované spotrebiče. Čiže tento výdavok je možné financovať aj prostredníctvom hypotéky. Zariadenie a elektronika už nie sú pevné súčasti (okrem roldorov a iných vstavaných prvkov), preto je potrebné hľadať špeciálny produkt.
Dôležité je aj dostatočné zabezpečenie - čiže postačujúca hodnota nehnuteľnosti, ktorá úver zabezpečuje. Avšak aj v tomto prípade existujú výnimky - na trhu je už aj tzv. 120 % hypotéka, v rámci ktorej dostanete od banky o 20 % vyšší úver, než je hodnota nehnuteľnosti. Samozrejme, všetko závisí aj od Vašej bonity - schopnosti splácať úver. Na lepšiu orientáciu na trhu a poskytnutie rady odporúčame návštevu jednotlivých bánk alebo hypotekárneho makléra, ktorý zastrešuje ponuky všetkých bánk.
Zaujímalo by ma, čo všetko vstupuje do výpočtu RPMN
Odpovedá Jana Hurtošová, Symsite Research
Ročná percentuálna miera nákladov odráža celkové náklady spojené so spotrebiteľským úverom. Teda okrem úrokovej sadzby vstupujú do výpočtu aj poplatky súvisiace s úverom, ako sú poplatok za poskytnutie alebo správu úveru, či poplatky spojené s povinným zabezpečením úveru (poistením). RPMN nezahŕňa prípadné sankčné poplatky alebo poplatky spojené s transakciami.