Cieľ testu
Chceli sme zistiť, aké podmienky si banky kladú pri poskytovaní bezúčelových spotrebných úverov. Pôvodný plán bol žiadať 400-tisíc korún na štyri roky. Po návšteve prvých pobočiek sa táto hranica ukázala na ich porovnávanie príliš vysoká. Žiadali od nás ručiteľa alebo spoludlžníka. Niekde sme o takúto sumu žiadať ani nemohli. Buď ju banka neposkytuje, alebo len svojim stálym klientom.
Hranicu úveru sme preto znížili na 100-tisíc korún. Zadlžiť sa potom chceme maximálne na jeden rok. Bez ručiteľa, spoludlžníka alebo založenia nejakej nehnuteľnosti. Vstupné údaje sú pre všetky banky rovnaké. Príjem 35-tisíc korún mesačne. Tak, ako pri veľkom teste hypoték, aj teraz pridávame trinásty plat. V tomto prípade však ideme bez zamestnávateľom potvrdených tlačív o zárobku. Vyhráva tá banka, ktorej budeme musieť okrem požičaných vrátiť najmenej vlastných peňazí. Nový hráč na slovenskom trhu mBank z testu vypadol. Spotrebné úvery zatiaľ neposkytuje.
Úverová neznáma
Výber bánk a poradie návštev boli podriadené náhode. Držali sme sa len jedného pravidla. Vyhnúť sa pobočkám, ktoré sme predtým podrobili hypotekárnemu testu. Informatívne návštevy sme v tomto prípade vynechali. Išli sme priamo na vec. Úroky, splátky, poplatky, podmienky čerpania a schvaľovania nám mali povedať v bankách. Vodidlom bol vždy propagačný leták. Veď z nich sa človek má dozvedieť, čo mu banka ponúka. Zistil som však, že je to rovnaké ako v stánkoch s rýchlym občerstvením. Skutočnosť sa vždy líši od toho, čo je na obrázku.
Zábezpeka a ručiteľ
S výnimkou OTP Banky a Poštovej banky, ktoré žiadajú aj pri 100-tisícoch ručiteľa, nie je vo zvyšných ôsmich finančných domoch s bezúčelovým spotrebným úverom problém. Banky buď žiadnu zábezpeku nevyžadujú, alebo stačí podpísať dohodu o zrážkach zo mzdy. Jedine Dexia banka sa poisťuje aj blankozmenkou. Je to listina, ktorú veriteľ, v našom prípade banka, predloží súdu, ak by dlžník - klient - nesplácal úver. Pri uzatvorení zmluvy o úvere je blankozmenka bez vypísanej dlžnej sumy. Banka sa presne zaviaže, v akom prípade a akú sumu môže do nej vpísať.
Reálna výška úroku
Aby sa človek vedel rozhodnúť pre tú správnu banku, musí mať k dispozícii aj porovnateľné údaje. Pri získaní spotrebného bezúčelového úveru to bola výška úroku, reálna percentuálna miera nákladov, výška splátky a preplatenie úveru. Preto sme pri výpočte bonity klienta uvádzali rovnaký plat. Výstupom mali byť presné údaje. V každej banke sme sa informovali, či sú čísla, ktoré nám dali, reálne. Či sa nebudú odlišovať od tých, ktoré nám v rámci schvaľovania žiadosti odklepnú. Väčšinou bola odpoveď kladná, čísla sa líšiť nebudú, ak áno, tak len minimálne o desatinku percenta.
Okrem už spomínaných OTP a Poštovej banky, ktoré chceli ručiteľa aj na 100-tisícový spotrebný bezúčelový úver, presnú výšku úroku nevedela povedať ani Slovenská sporiteľňa. Všetky tri banky operovali len s určitým rozpätím, v ktorom by sa mohol pohybovať. Presné číslo u nich klient získa až po podaní žiadosti o úver. Je síce bezplatná, no žiadateľ sa tak automaticky dostáva do úverového registra. To mu môže v prípade, že sa rozhodne pre inú banku, skomplikovať život. Musí jej totiž priniesť potvrdenie, že úver v tej banke, kde musel podať žiadosť, nečerpá.
Peniaze hneď, splatenie predčasné
Po schválení úveru nie je v súčasnosti problém získať ho takmer okamžite. Rýchlosť závisí od výšky úveru a aj od toho, či ste alebo nie ste klientom banky. Peniaze vám pošlú na váš účet. V prípade bánk, ktoré nevyžadujú otvorenie bežného účtu, proces brzdí len medzibankový prevod.
Tak rýchlo, ako úver získate, môžete ho aj splatiť. Počítajte pri tom však so sankciami. Tie sa pohybujú od jedného až do štyroch percent výšky dlžnej sumy. Preto si treba dobre prepočítať, kedy je ešte výhodné úver splatiť predčasne, a kedy je výhodnejšie, a hlavne lacnejšie, nechať úver dobehnúť až do konca.
Odsek pre banky
Počas návštev rôznych bánk klient nemusí porovnávať len to, koľko kde dostane a za koľko. Získa aj dokonalý obraz o tom, ako sa k nemu správajú zamestnanci a ako sú pripravení odpovedať na jeho otázky. A správne.
Stalo sa, a nielen v jednej banke, že zamestnanci informovali o jednej veci rozdielne. Občas ani nevedeli, čo sa píše v ich letákoch. Najhoršou odpoveďou však bolo: "Akcia je nová, školenie máme až neskôr."
Preto by bolo najlepšie, keby si banky samotné robili prieskumy medzi svojimi ľuďmi. Samozrejme, všetko závisí aj od toho, ako si zamestnanci berú svoju prácu k srdcu a robia si domáce úlohy.
Viac víťazov
Vo veľkom teste bezúčelových spotrebných úverov zvíťazila Slovenská sporiteľňa. Úrok síce nemá najnižší, ale počas dĺžky splácania jej vrátite najmenej peňazí navyše. Víťazstvo je to však relatívne. Banka nám dala približnú hodnotu úroku. Ak by sme preto brali do úvahy len spoločnosti, ktoré už pri návšteve pobočky vypočítali presné čísla, víťazom je Istrobanka. Stotisícový úver preplatíte iba o 10-tisíc korún (čo sú vlastne poplatky a úroky). S najnižším úrokom sa zase pýši ČSOB.
Tabuľka: Úvery v ČSOB
Tabuľka: Úvery v Dexia
Tabuľka: Úvery v Poštovej banke
Tabuľka: Úvery vo Volksbank
| Prečítajte si aj: |
| Pri výbere pozerajte na konečnú sumu Získať spotrebný úver aj bez účelu použitia, dnes nie je veľký problém. Orientácia v rôznych ponukách však nie je jednoduchá a klient by si mal dať pozor na to, aby požičané peniaze zbytočne nepreplatil. Úroková sadzba pritom nie je to jediné, čo by mal porovnávať. Celý článok >> |
| Prečítajte si aj: |
| Ako som si vyberal spotrebný úver Navštívili sme banky s cieľom získať bezúčelový spotrebný úver 400-tisíc korún so splatnosťou na štyri roky. Neskôr sme našu požiadavku skorigovali na 100-tisíc a jeden rok. Zaujímali nás podmienky získania úveru,a le aj prístup zamestnancov. Hodnotenie je subjektívne. Celý článok >> |