Banky: Problém s účtom? Hľadajte rýchlu banku

Tento prípad nemusí byť ojedinelý. Nielen v USA, ale aj v Austrálii či bližšie, v mnohých západoeurópskych krajinách, študuje veľa mladých ľudí zo Slovenska. A keďže to nie je zadarmo, každá "korunka" z domu navyše príde vhod. Ak sa však objaví problém, s ktorým sa stretla čitateľka HN, je to nepríjemné a drahé.

Mínus rovná sa sankcie
Do mínusu na účte sa môžete dostať "bezbolestne", ak to máte zakotvené v zmluve. Naša čitateľka má však v zmluve o založení účtu v cudzej mene uvedené, že do debetu ísť nemôže. Je to pre ňu istým spôsobom poistka, aby syn neminul viac, ako ona považuje za vhodné. Preto ju nemilo prekvapilo, keď dostala z banky oznámenie, že má záporný zostatok, ktorý jej úročia debetnou úrokovou sadzbou. Banka ju žiada o úhradu dlžnej sumy zvýšenej o prostriedky na pokrytie debetných úrokov a poplatkov a ešte má zaplatiť poplatok 30 korún za avízo.

Aktualizácia hneď alebo po čase
Kameňom úrazu je čas potrebný na zaúčtovanie transakcie. Jednoducho povedané, lehota, ktorá uplynie od okamihu, keď vykonáte transakciu - buď zaplatíte kartou v obchode, alebo vyberiete z bankomatu - do momentu, keď sa táto skutočnosť prejaví na vašom účte.
Podľa manažérky Platformy Komfort Platieb ČSOB Stanislavy Nevidzanovej je lehota na zaúčtovanie transakcie vo všetkých bankách podobná. "Maximálna hranica na zaúčtovanie transakcie uskutočnenej kartou je 45 dní, štandardne netrvá dlhšie ako niekoľko dní. Ak klient použije kartu na výber z bankomatu alebo platbu v zahraničí, prípadne použije ,cudzí#145# bankomat, o jeho transakcii sa dozvieme, až keď o nej dostaneme informáciu od majiteľa zariadenia (banky), na ktorom bola transakcia uskutočnená. Pokiaľ túto informáciu nemáme, transakciu nemôžeme zúčtovať, a teda nemáme právo peniaze majiteľa účtu blokovať. Termín, kedy túto informáciu dostaneme, nevieme ovplyvniť. Práve z tohto dôvodu sa môže stať, že kým dostaneme informáciu o uskutočnenej klientovej transakcii, môže klient medzičasom zrealizovať ďalšie transakcie. Tie sa mu zaúčtujú neskôr a následne a v prípade, že nemá na účte dostatočné množstvo peňazí, môže sa dostať do mínusu. Klienti by si mali realizované transakcie a stav na účte sledovať," vysvetľuje.
Hovorca Tatra banky Boris Gandel oponuje, že to je takzvaný offline systém aktualizácie zostatkov pri autorizácii kartových transakcií na účtoch klientov, ktorý slovenské banky používali na začiatku jeho fungovania, no postupne jednotlivé banky prechádzali na online aktualizáciu zostatkov. Podľa neho záviselo a závisí od konkrétnej banky, akú frekvenciu aktualizácie zostatkov má nastavenú.
"Tatra banka bola jedna z prvých, ak nie prvá, ktorá prešla na online zostatky. Zúčtovanie transakcií platobnými kartami Tatra banky sa tak realizuje online a zostatky na účtoch klientov sú preto v danom čase reálne a štandardne sú aktualizované ihneď po zrealizovaní transakcie platobnou kartou," konštatuje.
"Do nepovoleného debetu sa môže klient, ktorý využíva embosovanú debetnú platobnú kartu, dostať len transakciami realizovanými cez imprinter. Takéto transakcie nemusia byť autorizované. Transakcie realizované elektronickými debetnými platobnými kartami musia byť vždy autorizované (kontroluje sa aktuálny zostatok na účte), a preto by sa nemalo stať, že sa klient sumou transakcie dostane do nepovoleného debetu. Ak klient nepoužije kartu, do nepovoleného debetu sa môže dostať jedine zaúčtovaním poplatkov súvisiacich s účtom," dodáva Štefan Frimmer, hovorca Slovenskej sporiteľne, ktorá tiež funguje online.

Autorizované, neautorizované
Autorizovaná transakcia je taká, pri ktorej sa v momente, keď platíte kartou alebo vyberáte hotovosť, overujú údaje o karte priamo v banke, ktorá takúto kartu vydala. Čiže: kontroluje sa, či máte na účte dostatok voľných prostriedkov, či ste neprekročili denný limit, či ste správne zadali PIN, atď. Vzápätí sa požadovaná suma transakcie na vašom účte zablokuje, to znamená, že sa rezervujú peniaze až do momentu ich preplatenia banke obchodníka. Inak povedané, s touto sumou už nemôžete počítať, ak ste vybrali 50 dolárov a 100 vám zostalo na účte, nemôžete vzápätí zaplatiť kartou alebo opäť vybrať z bankomatu napríklad 120 dolárov, pretože tých 50 je už zablokovaných.
Ak by ste platili kartou cez imprinter, takzvanú žehličku, môže to byť neautorizovaná transakcia. Túto "žehličku" možno poznáte z amerických filmov. Je to obdĺžnikový prístroj, do ktorého obchodník vloží kartu, vrchnou časťou prístroja po nej prejde zľava doprava a naopak. Odtlačí tak vystúpené údaje na karte na akúsi potvrdenku a na základe toho sa vykoná aj autentifikácia klienta, teda overenie jeho totožnosti. Pri takejto transakcii banka obchodníka, u ktorého by ste platili kartou, môže na základe svojich skúseností stanoviť minimálnu výšku transakcie, pod ktorú nevyžaduje, aby obchodník transakciu autorizoval (napríklad 50 alebo 100 dolárov, prípadne na Slovensku povedzme tisíc korún). Tieto limity sú plne v kompetencii banky, ktorej imprinter obchodník využíva. Lehota, kým sa takáto transakcia zúčtuje z vášho účtu, závisí od toho, kedy obchodník doručí doklady o transakcii do svojej banky na preplatenie, teda kedy donesie do banky už spomínanú potvrdenku, na ktorej sú údaje o vašej karte. Z tohto dôvodu trvá zaúčtovanie platieb realizovaných cez imprinter dlhšie. Ale treba povedať, že takýto spôsob platenia je oveľa zriedkavejší a používa sa skôr len v USA, aj to nie všade.

Je to o technológiách
Čitateľke HN, ktorá sa nechtiac dostala do debetu, v banke povedali, že im finančné operácie trvajú dlho, a preto sa mohlo stať, že si jej syn mohol vybrať peniaze aj po tom, čo už na účte žiadne neboli. Dôvodom je, že táto banka zúčtováva transakcie v systéme offline.
Ako je možné, že niektoré banky takúto lehotu nepotrebujú? Podľa nich je to záležitosť informačných systémov, a teda aj peňazí, ktoré sa na ich zdokonaľovanie a kvalitu vynakladajú.
Ak totiž banka funguje systémom online, kedykoľvek zaplatíte kartou či vyberiete hotovosť z bankomatu, v tej chvíli sa vám to odráta z účtu a vy viete, koľko peňazí reálne na ňom ešte máte. Ak je však banka v režime offline, platby jej dobiehajú dodatočne a s väčším časovým odstupom. A tak sa môže stať, že ráno ste na účte v pluse a popoludní v mínuse, hoci ste cez deň kartu vôbec nepoužili. Jednoducho, práve v ten deň vám "dobehla" nejaká staršia platba. Výsledkom je, že stav svojich financií môžete kontrolovať oveľa ťažšie.

Rady na záver
Predtým, ako si v banke založíte účet, napríklad na účel, o ktorom je táto poradňa, dobre si preštudujte jej všeobecné obchodné podmienky. Okrem toho sa pýtajte. Zaujímajte sa o to, ako dlho trvá zúčtovanie transakcií, či je online, teda okamžité, alebo offline, s časovým posunom, či sa môžete dostať do mínusu a ako takejto situácii predchádzať. Každé skĺznutie do debetu, pokiaľ ho nemáte v zmluve dohodnuté, vás totiž bude stáť ďalšie peniaze v podobe sankčných poplatkov.
Ak zistíte, že vám podmienky nevyhovujú, že zúčtovanie transakcií trvá dlho, že banka - i napriek tomu, že by ste to mali zakotvené v zmluve - nevie zaručiť, aby ste hoci nechtiac neprečerpali účet a vy nemáte šancu zabrániť jeho prečerpaniu - choďte radšej do inej banky. Na slovenskom trhu ich pôsobí dosť a keďže konkurencia je silná, je nanajvýš pravdepodobné, že nájdete takú, ktorá bude lepšie spĺňať vaše predstavy.