Absurdita 2007: Poplatok za vedenie bežného účtu

Portál www.bankovnipoplatky.com zorganizoval internetovú anketu o najabsurdnejší bankový poplatok už tretí raz, prvýkrát sa uskutočnila spoločne so Slovenskom. Vlani sa na Slovensku prostredníctvom webu Hospodárskych novín www.hnonline.sk hlasovalo ešte samostatne.
Cieľom ankety je zistiť postoj klientov bánk k bankovým poplatkom, poukázať na nezmyselnosť niektorých z nich a do istej miery vyvinúť tlak na banky v súvislosti s ich výškou.
V prvom ročníku návštevníci webu zvolili za víťaza poplatok za prichádzajúcu platbu alebo za vklad na účet. V druhom ročníku, teda za rok 2006, získal najviac hlasov poplatok za výber z bankomatu vlastnej banky. Na Slovensku vlani za najabsurdnejší bankový poplatok označili klienti bánk účtovnú položku. Získala až 84 percent všetkých hlasov.
Organizátori do tretieho ročníka tieto víťazné poplatky nezaradili, aby dali šancu aj iným. Od 1. marca 2008 je už známy aj najabsurdnejší bankový poplatok za rok 2007: tak na Slovensku, ako aj v Česku to je poplatok za vedenie bežného účtu. Po skončení tohto ročníka ankety sa uskutoční supervoľba, teda voľba toho najabsurdnejšieho bankového poplatku z troch víťazných poplatkov.
Celkovo sa do tretieho ročníka ankety zapojilo takmer 28-tisíc ľudí, zo Slovenska takmer 1 500. Nominovaných bolo deväť poplatkov z Česka, ktoré sa najlepšie umiestnili vlani, a štyri absurdné poplatky zo Slovenska. Do 30. novembra 2007 mohli návštevníci webu zoznam rozšíriť o ďalšie nominácie. Celkovo tak potom v dvoch kolách vyberali z 20 poplatkov.

Poplatky sú príjmom bánk
Poplatky v bankách sú platby za služby, ktoré klient využíva. Za rok 2007 dosiahli podľa údajov Národnej banky Slovenska výnosy z poplatkov a provízií všetkých bánk na Slovensku takmer 15,3 miliardy korún. "Poplatky za služby odzrkadľujú náklady, ktoré s nimi súvisia. Je prirodzené, ak za poskytované služby dostáva ich poskytovateľ ekvivalentnú náhradu. Presne tak to funguje aj v bankovníctve. Klient platí len za to, čo mu skutočne poskytujeme," vysvetľuje hovorca Slovenskej sporiteľne Štefan Frimmer. Hovorkyňa Istrobanky Miroslava Pargáčová dodáva, že konkrétna výška a frekvencia poplatkov závisia od samotného produktu či služby, ktorú klient využíva.

Dá sa aj ušetriť
Hovorcovia bánk odporúčajú zvoliť si vhodný balík služieb, preferovať výber z vlastných bankomatov a využívať služby elektronického bankovníctva.
Balíky služieb sú vo všeobecnosti pre klientov výhodnejšie ako klasické bežné účty, zdôrazňujú s tým, že v mnohých balíkoch služieb je suma za ich vedenie paušálna, to znamená, že nezávisí od počtu transakcií a rozsahu služieb. Čiže za paušálny poplatok môže ich klient využívať bez zvýšenia ceny. Niektorí klienti majú zriadený balík služieb len na to, aby im naň mohol zamestnávateľ posielať mzdu. Iní, naopak, aktívne využívajú všetky služby, ktoré im ponúka obsah balíka, prípadne aj navyše.
Sumu, ktorú klient banke zaplatí za využívané služby, môže ovplyvniť už odo dňa založenia balíka služieb. Pred samotným výberom by si mal ujasniť, aký druh platobného styku preferuje - či manuálny, teda osobnú návštevu pobočky, alebo mu viac vyhovuje elektronické bankovníctvo a manipulácia s účtom z domu, respektíve zo zamestnania. Dôležitá je aj intenzita využívania bankových služieb.
"Najvyššie sú poplatky zohľadňujúce zvýšenú manuálnu prácu zamestnancov na pobočkách, najnižšie sú podporované služby elektronického bankovníctva," vysvetľuje výhody internet bankingu hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková.

Pozor na cudzí bankomat
Výber hotovosti z cudzieho bankomatu je niekoľkonásobne drahší. "Náklady na výber hotovosti v cudzom bankomate sú pre banku vyššie ako náklady pre výber hotovosti vo vlastnom bankomate, podstatnú časť tvoria náklady za autorizáciu a zúčtovanie kartovej transakcie a medzibankový poplatok za využívanie cudzieho bankomatu," pripomína hovorkyňa Poštovej banky Hana Šimková.
Každá banka, keď jej klient použije bankomat konkurencie, zaplatí takzvaný medzibankový poplatok 34 korún. Bez ohľadu na to, či je to banka s 500 bankomatmi po celom Slovensku, alebo so stovkou. Je vecou každej banky, koľko z tohto poplatku prenesie na klienta.
Iné však je, keď má celých 34 korún (plus poplatok za účtovnú položku) zaplatiť klient banky so širokou sieťou bankomatov, a iné, keď dostupnosť vlastných bankomatov je vzhľadom na ich počet obmedzená. Banky s veľkým počtom bankomatov spravidla vlastných klientov zvýhodňujú nízkymi poplatkami za výber z vlastného bankomatu a ešte môže byť tento poplatok ako automatizovaná účtovná položka zahrnutá v balíku služieb. To je príklad Tatra banky a jej trojkorunového poplatku. Takíto klienti nemusia a ani nemajú dôvod vyberať hotovosť z cudzích bankomatov. VÚB sa zase odvoláva na štatistiky, podľa ktorých v jej prípade len jeden z desiatich výberov je výber z cudzieho bankomatu.
Pri bankách, ktoré prevádzkujú malý počet bankomatov, je situácia iná. Tieto jednoducho musia dotovať výšku poplatku, pretože ich klienti sú na konkurenčné bankomaty odkázaní často. Otázka však je, do akej miery sú ochotné výšku poplatku dotovať. UniCredit Bank si účtuje iba medzibankový poplatok 34 korún bez účtovnej položky. OTP Banka ide ďalej: "Na základe analýzy výberov z vlastných a cudzích bankomatov vo vzťahu k podielu vlastných bankomatov na trhu sa rozhodla refundovať klientom 11 korún za transakciu realizovanú na cudzom bankomate, t. j. prenáša na klienta poplatok pre inú banku vo výške 23 korún," vysvetľuje hovorkyňa Tatiana Jonáková.
"Druhým aspektom je výška nákladov, ktoré banka investuje do rozvoja a údržby bankomatov - tá je v prípade veľkých bánk niekoľkonásobne vyššia," upozorňuje hovorkyňa VÚB banky Alena Walterová.
V každom prípade poplatky za výber z bankomatu sú súčasťou obchodnej stratégie každej banky.
Prevádzka bankomatov je spojená s pomerne vysokými nákladmi, napríklad na ich inštaláciu, zaistenie bezpečnosti prevádzky, prenájom priestorov, dotáciu hotovosťou a pod. "Ceny za výbery z cudzích bankomatov ovplyvňujú hlavne klíringové medzibankové poplatky, poplatky za autorizáciu pre tretiu stranu, prácnejší spôsob zúčtovania ako pri výberoch z vlastných bankomatov. Tieto, ale aj ďalšie náklady sa premietajú do poplatku za výber z cudzieho bankomatu," spresňuje hovorkyňa Volksbank Slovensko Jana Lukáčová.
Najmladšia banka na trhu, internetová mBank, nemá zatiaľ vlastnú sieť bankomatov. Svojim klientom využívajúcim bežný účet mKONTO poskytuje tri bezplatné výbery mesačne z ktoréhokoľvek bankomatu na Slovensku. "Za každý ďalší výber účtujeme klientom 35 korún. Je to poplatok, ktorý takmer v celej výške prevedieme banke prevádzkujúcej príslušný bankomat," dodáva PR manažér banky Marek Michlík.

Ako neplatiť
V istých špecifických prípadoch sa môže stať, že banka nebude žiadať od klienta poplatok za vedenie účtu, respektíve - ako to formulujú samotné banky - poskytnú klientovi 100-percentnú zľavu z poplatku za vedenie účtu. Musí však spĺňať stanovené podmienky.
Tatrabanka pripravila špeciálny vernostný program. "Ak má klient otvorený v našej banke bežný účet s balíkom služieb, má možnosť získať ho zadarmo. Jedinou podmienkou je, aby priemerný denný zostatok na všetkých jeho bežných, termínovaných vkladových a sporiacich účtoch, vkladných knižkách a depozitoch vedených v Tatra banke v slovenských korunách, ako aj v podielových fondoch správcovskej spoločnosti Tatra Asset Management, ak je distribútorom Tatra banka, alebo v rámci Podielového investičného programu so životným poistením, presiahol v aktuálnom mesiaci bankou stanovenú minimálnu hranicu," sumarizuje hovorca Boris Gandel.
"Ak sú vklady klienta ČSOB vo výške 500-tisíc korún, má možnosť využívať balík služieb Pohoda alebo Pohoda Plus zdarma. V prípade, že výška jeho vkladov presahuje jeden milión korún, ponúkame klientovi zdarma balíček služieb Extra Pohoda," pripomína hovorkyňa Tereza Molnár-Copláková.
Stopercentnú zľavu z poplatku za vedenie účtu má každý klient, ktorému VÚB na účtoch a podielových fondoch spravuje minimálne milión korún.
OTP Banka poskytne zľavu z poplatku za balík služieb až do 100 percent v prípade vedenia OTP Konta s balíkom služieb PLUS, EXTRA, resp. MAX.
Volksbank Slovensko v krátkom čase (asi o 14 dní) začne ponúkať nový typ účtu, o ktorý bude môcť klient požiadať cez internet, a jeho vedenie bude zadarmo, ak výška vkladu neklesne pod stanovenú hranicu.

Cesta: skvalitňovanie služieb
Existenciu či potrebnosť bankových poplatkov nikto nespochybňuje. To nebolo ani zámerom internetovej ankety o najabsurdnejší bankový poplatok. Skôr je to o hľadaní odpovede na otázku, či sú skutočne potrebné všetky poplatky a v takej výške.
To, že sa s tým dá niečo robiť, potvrdzuje aj fakt, že mnohé banky niektoré z desiatky absurdných bankových poplatkov už nemajú. Banky rátajú s tým, že výška poplatkov nebude pre klienta jediným a rozhodujúcim kritériom. Skôr by to mala byť kvalita poskytovaných služieb a poradenstvo.