Zákaz diskriminácie žien zmení poistný trh

Európska únia pripravuje v súčasnosti legislatívu, ktorá zamieša karty na európskom poistnom trhu. Európska komisia totiž navrhla direktívu, ktorá bude zakazovať odlišný prístup a diskrimináciu na základe pohlavia. Všeobecný zákaz diskriminácie bude mať účinok aj pri uzatváraní poistných zmlúv. Pri niektorých typoch poistenia je totiž pohlavie jedným z faktorov, na ktoré poisťovňa prihliada. Diskriminácia nastáva podľa Európskej komisie vtedy, ak sa tento faktor využíva ako parameter pri vymeraní výšky poistného. Samozrejme, takýto zásah sa odrazí aj v správaní a ponukách poisťovní. "Voči takejto úprave majú poisťovne zásadné výhrady," hovorí generálny sekretár Slovenskej asociácie poisťovní Vladimír Rančík.
Pohlavie totiž pre poisťovňu predstavuje jeden z viacerých objektívnych faktorov, ktoré majú vplyv na riziko, a tým aj na výšku poistného. Avšak je na poisťovniach, aby si vybrali spôsob ocenenia rizika.
Základom odhadu rizika, a tým aj výpočtu výšky platieb, napríklad v životnom poistení, sú úmrtnostné tabuľky. Tie uvádzajú pravdepodobnosť dožitia určitého veku osobitne pre mužov a ženy. "Tabuľky sú zostavené na základe dlhoročných dát a štatistík," dodáva Rančík. Riziko sa dá len ťažko odhadnúť spoločne pre mužov a ženy. "Rozdiely medzi mužmi a ženami sú štatisticky podložené," tvrdí Alexander Bajzík z poisťovne Kooperativa.
Zmena bude mať najväčší vplyv na životné poistenie. Jedným z najvýznamnejších rizík pri tomto druhu poistenia je riziko úmrtia, ktoré poisťovňa odhaduje práve na základe oddelených úmrtnostných tabuliek. Poisťovne tak teraz môžu viac zohľadniť pravdepodobnú dĺžku života klienta a na tomto základe objektívnejšie vymerať poistné. Žena sa podľa štatistických údajov dožíva vyššieho veku. Posun v sadzbách predstavuje spravidla päť rokov. Znamená to, že 30-ročná žena platí pri rovnakých podmienkach také isté poistné ako 25-ročný muž. Pri produktoch, ktoré zahŕňajú doživotný dôchodok, je zase vo výhode muž, keďže poisťovňa počíta s možnosťou dlhšieho vyplácania žien.
Ak by pripravovaný návrh vstúpil do platnosti bezo zmien, situácia na trhu by sa zmenila. Ženy by pri životnom poistení museli platiť nakoniec viac. Inou možnosťou je zníženie poistného pre mužov. Avšak jedným z princípov poistenia je princíp solidarity. Klienti svojimi platbami kryjú škody, ktoré nastali iným poistencom. Vybrané poistné tak musí kryť všetky škody, ktoré nastanú za konkrétne obdobie. Keďže riziko zostáva rovnaké a platby by sa znižovali, pravdepodobne by museli poisťovne kompenzovať stratu v inej oblasti. Opačná situácia by nastala v oblasti doživotných dôchodkových produktov. Ženy by museli pri takejto alternatíve dostať viac, dôchodok by tak dostávali v rovnakej výške ako muži, avšak o niekoľko rokov dlhšie.