Prídete o prácu, minú sa vám úspory a zrazu nevládzete splácať úver. Okrem toho máte aj ďalšie dlhy a visia nad vami exekúcie. Odvrátiť ich hrozbu a zbaviť sa definitívne dlhov môžete, ak na seba vyhlásite konkurz. Prejsť osobným bankrotom však niečo stojí a trvá to tri roky. "Vzhľadom na závažné možné dôsledky finančnej a hospodárskej krízy, keď väčšina domácností eviduje záväzky zo spotrebiteľských a z hypotekárnych úverov, sa predpokladá, že približne v polovici tohto roka sa formy osobného bankrotu značne rozšíria,“ myslí si konateľka 1. vzdelávacej konkurznej spoločnosti Martina Mrázová.
Priznajte si to
Ak by ste sa chceli nadobro zbaviť dlhov, ktoré nevládzete splácať, musíte najprv prejsť konkurzom. Zrelým na konkurz sa stávate vtedy, ak sa stanete platobne neschopným. To znamená, že máte minimálne dvoch veriteľov, ktorým nestíhate platiť pohľadávky ani 30 dní po lehote splatnosti. Spolu s návrhom na vyhlásenie konkurzu na príslušnom súde alebo počas konkurzu je potrebné podať aj návrh na oddlženie. "Konanie o oddlžení prichádza do úvahy len vtedy, ak aj po predaji všetkého majetku dlžníka zostanú nevyrovnané pohľadávky,“ vysvetľuje Michal Jurči z ministerstva spravodlivosti. Človeku však musí zostať ešte nejaká hotovosť, na konanie o oddlžení potrebuje asi 1 660 eur, teda 50-tisíc korún.
Proces od podania návrhu na vyhlásenie konkurzu do vyhlásenia konkurzu trvá približne dva mesiace. Následné speňaženie majetku asi pol roka. Potom nasleduje trojročné skúšobné obdobie. Napríklad v Nemecku a Rakúsku je táto lehota sedemročná.
| Ako sa zbaviť dlhov? – osobný bankrot musí povoliť súd – právoplatnosťou uznesenia o povolení oddlženia sa začína trojročné skúšobné obdobie – na konci každého skúšobného roka musí dlžník poskytnúť súdu stanovený objem peňazí – najviac 70 % svojho celkového čistého príjmu za uplynulý rok – správca ich po odpočítaní odmeny pomerne rozdelí medzi veriteľov – dlžník musí počas skúšobného obdobia vynaložiť úsilie na získanie zamestnania alebo začať podnikať – počas skúšobného obdobia nemôže byť na majetok dlžníka vyhlásená exekúcia – súd zruší skúšobné obdobie, ak dlžník porušuje pravidlá alebo ak jeho príjem nepokrýva ani odmenu správcu – po uplynutí skúšobného obdobia súd rozhodne o oddlžení – neuspokojené pohľadávky zanikajú a stávajú sa nevymáhateľnými – uznesenie o oddlžení súd zverejní v obchodnom vestníku |
Tri roky na skúšku
Počas tohto trojročného obdobia je dlžník povinný odvádzať na úhradu svojich dlhov sumu určenú súdom, maximálne 70 percent svojho čistého príjmu. Zostať mu musí minimálne životné minimum. "Po uplynutí trojročného skúšobného obdobia súd zbaví dlžníka celého zostávajúceho dlhu, nie je rozhodujúce, aký je vysoký v danom čase,“ hovorí právnik Branislav Pospíšil z Pospíšil & Partners. "Často sa stáva, že zadlžený človek nemá motiváciu splácať ani časť, ale pri osobnom oddlžení veritelia získavajú aspoň časť pohľadávky,“ povedal Jurči.
Informácia, že človek prešiel osobným bankrotom, je zverejnená v obchodnom vestníku. Či ovplyvní ďalšiu schopnosť osoby dostať úver, je potom na rozhodnutí súkromných subjektov, keďže u nás tieto pravidlá zatiaľ nie sú nastavené. "V zahraničí je bežné, že takýmto dlžníkom sa istý čas neposkytujú úvery, respektíve nevydávajú kreditné karty,“ spresňuje Pospíšil.
V osobnom bankrote dlžník príde o všetok majetok okrem toho, ktorý nepodlieha exekúcii. "Bežné oblečenie, nevyhnutné vybavenie domácnosti, niektoré pracovné pomôcky, zdravotnícke pomôcky, ako aj peniaze na bankovom účte a hotovosť do sto eur,“ vymenúva Pospíšil.
Zatiaľ nevyužívaná možnosť
Inštitút osobného bankrotu u nás funguje od roku 2006. Požiadalo oň zatiaľ 107 osôb, súd vyhovel šiestim. Trojročné skúšobné obdobie zatiaľ neuplynulo nikomu. Dôvodom zatiaľ nie častého využívania osobného bankrotu je podľa rezortu spravodlivosti fakt, že ide o novú právnu úpravu. Podľa odborníkov je problémom skôr administratívna náročnosť a náklady spojené s bankrotom, asi 1 660 eur pre správcu konkurznej podstaty na zabezpečenie celého procesu. "V tomto smere vidím dve možné riešenia - buď preniesť náklady na osobný bankrot z dlžníka na štát, alebo ako druhé riešenie vynechať z osobného bankrotu správcu konkurznej podstaty, pričom jeho úlohu by prevzal napríklad súdny úradník,“ uvažuje Pospíšil. Rezort spravodlivosti sa podľa Jurčiho nebráni odbornej diskusii, no zatiaľ zmeny v pravidlách bankrotu neplánuje.
Podľa Mrázovej je za nevyužívaním osobného bankrotu to, že ľudia sú dlžníkmi najmä voči štátnym inštitúciám, daňovým úradom, Sociálnej či zdravotným poisťovniam. "Ide o záväzky z obdobia polovice 90. rokov, tieto záväzky sú v prevažnej miere v exekučnom konaní,“ dodáva Mrázová.