Obľúbenosť životného poistenia na Slovensku z roka na rok rastie. Podľa štatistík sa objem predpísaného poistného za posledné roky zvýšil o viac ako 6 miliárd korún. Ľudia teda pochopili, že poistenie im zabezpečí nielen ochranu, ale touto formou si môžu aj šetriť peniaze. Dôvody, pre ktoré sa ľudia poisťujú, sú tiež rôzne. Niektorí si uvedomujú zodpovednosť za vlastné zdravie a život, iní myslia na svojich blízkych, a je aj veľa takých, ktorí si chcú zvýšiť svoju životnú úroveň alebo dobre investovať peniaze. Najdôležitejšie je však rozhodnúť sa pre správny typ poistenia.
Individuálny výber
Samotné životné poistenie môžeme rozčleniť do viacerých skupín. Prvou je rizikové životné poistenie, druhou kapitálové poistenie a treťou investičné životné poistenie. Každý z týchto produktov je určený pre iného klienta a pokrýva iné potreby. "Poistenia so sporivou zložkou na rozdiel od klasických, čisto rizikových poistení poskytujú okrem krytia poistených rizík aj zaujímavé zhodnotenie finančných prostriedkov -- od konzervatívnych foriem zhodnocovania cez technickú úrokovú mieru garantovanú počas celej doby poistenia až po rizikové formou investovania cez podielové fondy s rôznou mierou výnosnosti," uviedla Ivana Čambalíková z Českej poisťovne Slovensko.
Za smrť sa platí
Rizikové poistenie je určené pre tých klientov, ktorí sa chcú poistiť iba pre konkrétnu udalosť, teda napríklad úraz s následkom smrti alebo smrť. V takom prípade je pozostalým vyplatená vopred stanovená suma peňazí. "Výhodou rizikového poistenia je dosiahnutie vysokej poistnej sumy pre prípad smrti za nízku cenu poistenia. Je vhodné pre tých, ktorí si dokážu šetriť a investovať finančné prostriedky samostatne," spresňuje Milan Šajánek z AXA životní pojišťovny, organizačná zložka Slovensko.
Klienti ho využívajú najmä pri zabezpečení úverov či pôžičiek. Toto poistenie patrí z hľadiska klienta a platenia mesačných či ročných splátok k najlacnejším, ale aj časovo kratším v porovnaní s ostatnými druhmi poistenia. V súčasnosti ho na Slovensku ponúka spolu 20 poisťovní.
Poistenie so sporením
Druhou kategóriou je kapitálové životné poistenie. Tento produkt zabezpečuje vyplatenie poistnej sumy v prípade smrti poisteného, alebo v prípade dožitia stanoveného veku. To je rozdiel medzi rizikovým a kapitálovým poistením. Platené poistné sa rozdeľuje na dve časti, ktoré sa spotrebúvajú jednak na poistné krytie, ale aj na sporiacu zložku, ktorá sa zhodnocuje o tzv. technickú úrokovú mieru. To je percento, ktoré určuje vyhláškou Národná banka Slovenska a na rok 2007 bola na úrovni 2,5 percenta. Peniaze potrebné na vyplatenie tohto percenta získava poisťovňa investovaním na kapitálovom trhu. Je však presne stanovené zákonom, kam môže peniaze poistníka investovať. Zákon jej určuje, že to môžu byť iba bezpečné investície, napríklad štátne dlhopisy.
Peniaze za dožitie
Znamená to, že ak sa klient dožije veku uvedeného v zmluve, poisťovňa mu vyplatí sumu peňazí zvýšenú o toto zhodnotenie. "Výhodou sporivého poistenia je, že poskytuje poistnú ochranu pre prípad smrti a navyše si klient na konci poistenia prilepší poistnou sumou na dožitie," uviedla Lucia Muthová z Allianz-Slovenskej poisťovne.
Na výšku zhodnotenia má okrem spomínanej technickej úrokovej miery vplyv aj vek poistenca, jeho rizikové faktory, teda napríklad zdravotný stav či vykonávanie nejakého športu. Od týchto faktorov závisia mesačné splátky poistného a v konečnom dôsledku teda aj suma, ktorú dostane klient vyplatenú pri dožití dohodnutého veku. Cenu a výnosnosť kapitálového životného poistenia podstatne ovplyvňujú aj administratívne poplatky, v ktorých sú medzi poisťovňami významné rozdiely.
Tento druh poistenia uprednostňujú klienti, ktorí chcú dlhodobo platiť rovnakú sumu peňazí a mať istotu, že o ne neprídu. Navyše, ak má poistenie sporivú zložku a trvá minimálne desať rokov a k výplate dôjde po 55. roku, môže si poistné z takéhoto poistenia odpočítať z daňového základu až do výšky 12-tisíc korún. Klienti si môžu vybrať spomedzi 19 poisťovní, ktoré majú kapitálové životné poistenie vo svojej ponuke.
Investície aj v poisťovni
Čoraz väčšiu obľubu si u klientov poisťovní získava investičné životné poistenie. Dôvodom je jeho variabilita. Poistník si totiž na rozdiel od kapitálového poistenia môže zvoliť výšku poistného, ale aj poistnej sumy. Je vhodné najmä pre mladších klientov, ktorí si chcú platiť poistku dlhší čas a sú odolní proti prípadnému investičnému riziku. Pri tomto druhu poistenia si môže poistenec zvoliť, ako sa mu budú peniaze zhodnocovať. Je preto vhodné najmä pre tých, ktorí sa aspoň čiastočne orientujú v problematike investovania a vedia odhadnúť prípadné riziko svojej investície. Poisťovne ponúkajú možnosť investovať prostriedky najmä do vlastných podielových fondov. Záujem o tento druh poistenia potvrdila aj Jacqueline Peskova z Generali Poisťovne: "V súčasnosti sa najväčšej popularite tešia produkty investičného životného poistenia, predovšetkým tie, ktoré ponúkajú garanciu. Toto poistenie je určené pre klientov, ktorých hlavným záujmom je dostať finančný kapitál po určitej dobe, napríklad pri odchode do dôchodku a pritom byť počas tejto doby aj poistený. Treba však upozorniť, že je spravidla finančne náročnejšie ako rizikové poistenie." Pre tých, ktorým je investovanie cudzie, majú poisťovne riešenie vo forme balíčkov, teda viacerých fondov, kde sa rozloží miera rizika medzi jednotlivé fondy.
Toto poistenie ponúka na trhu 15 spoločností.
Pripoistenie rizík
Okrem bežného životného poistenia sa klient môže pripoistiť pre prípad rôznych neočakávaných udalostí. "Najčastejšie si klienti v rámci životného poistenia uzatvárajú úrazové pripoistenia. Pričom sa predovšetkým zaujímajú o pripoistenie trvalých následkov úrazu. Druhým najčastejšie uzatváraným pripoistením je pripoistenie oslobodenia od platenia," spresnila Nina Zelníková z poisťovne Union.
Okrem už spomenutých ponúkajú poisťovne aj ďalšie pripoistenia. Je to napríklad pripoistenie kritických chorôb. Sú to závažné ochorenia alebo operácie, ktoré sú vymenované v poistnej zmluve. Poisťovňa vyplatí dohodnutú poistnú sumu po stanovení diagnózy. Najčastejšie ide o srdcový infarkt, cievnu mozgovú príhodu, rakovinu, slepotu, ochrnutie končatín a ďalšie.
Okrem toho je možné dojednať si aj pripoistenie dočasného dôchodku v prípade invalidity, alebo oslobodenie od platenia poistného. V tomto prípade preberá na seba všetky záväzky poisťovňa.
Slováci platia málo
Sumy poistného sú pritom na Slovensku v porovnaní s vyspelými krajinami oveľa nižšie. Štatistiky hovoria o tom, že zatiaľ čo priemerné poistné v životnom poistení na 1 osobu na rok v krajinách západnej Európy je rádovo okolo 2-tisíc až 3-tisíc eur, v prepočte asi 67-tisíc až stotisíc korún a priemer Európskej únie je viac ako tisíc eur, na Slovensku je to len niekoľko sto eur. Svoje zdravie si môže Slovák poistiť dokonca už za stovku mesačne. Výška poistného pritom závisí od veku, pohlavia aj od doby, na akú sa chce dať poistiť. Mladší ľudia a ženy platia vždy menej ako starší a muži, rozdiel v cene sa s rastúcim vekom ešte zvýrazňuje a môže byť aj 10-násobný.
Podmienky uzatvorenia životnej poistky
-- poistenie môže uzavrieť osoba staršia ako 18 rokov
-- poistená osoba nemusí byť totožná s osobou, ktorá uzatvára poistenie
-- vek poistenej osoby 0 -- 65 rokov (alebo v závislosti od typu poistenia)
-- vyhovujúci zdravotný stav