Počas krízy je bezpečnejšie nemať dlhy, obmedziť finančné výdavky, zbytočne nemíňať a nezadlžovať sa. Nie vždy je to však možné. Mnohí z vás splácajú hypotéku, spotrebný úver alebo lízing, a preto podľa odborníkov rastie potreba mať tieto splátky pod kontrolou. "Maximálna výška splátok úverov by nemala podľa odborníkov prekročiť hranicu 30 až 50 percent z čistého príjmu. Pri prekročení tejto hranice môže totiž hroziť riziko, že napríklad pri zvýšení úrokov na trhu by ste nemuseli byť schopní splácať existujúce úvery,“ hovorí Kvetoslava Danková, lektorka Školy rodinných financií.
Ako znížiť splátky
Pojem "zbytočné preplácanie“ úverov je podľa vyjadrení Pavla Ďurkoviča, finančného analytika spoločnosti AWD, relatívny. "Keď si chcete požičať veľkú sumu na dlhé obdobie, musíte počítať s tým, že za požičanie budete musieť banke zaplatiť. Čím na dlhšiu lehotu si peniaze požičiate, tým viac úver preplácate. Tomu sa vyhnúť nedá. Na výšku preplatenia má najväčší vplyv dĺžka úveru a úroková sadzba. Ak chcete preplatiť čo najmenej, musíte si zvoliť čo najkratšiu lehotu splácania.“ Pri krátkych lehotách však bývajú vysoké splátky. Preto sa väčšina ľudí rozhoduje opačne - začínajú od toho, koľko si môžu dovoliť splácať. Čím nižšiu splátku chcú mať, tým dlhšiu lehotu musia akceptovať. Preplatenie je vysoké, ale to je cena za dlhú lehotu úveru a nízku splátku.
| Kto má najväčšie problémy pri získavaní úveru A. Ľudia s nízkymi príjmami – banky považujú bonitu za najdôležitejšiu – často nevedia zdokladovať príjem – oficiálne zarábajú minimálnu mzdu a zvyšok dostávajú neoficiálne bez zmluvy – mali by požiadať zamestnávateľa o riadne vyplácanie celej sumy, aj za cenu mierneho poklesu príjmu B. Živnostníci – často „optimalizujú“ daňové priznania, čo znamená, že ich výsledný príjem je minimálny – vhodné je obrátiť sa na banky, ktoré umožňujú dokladovať bonitu aj podľa obratu C. Dlžníci v registri – ak majú v úverovom registri zápis o meškaní splácania úveru alebo o dlhoch z úverov, ktoré mali byť splatené – takýmto klientom banky úver nedajú – neostáva nič iné, len splatiť dlhy a banku požiadať o zmenu zápisu v registri – toto môže trvať aj niekoľko mesiacov a dlhy z minulosti, aj keď sú už uhradené, sú v registri vedené ešte niekoľko rokov D. Klienti bez vlastných zdrojov – v čase krízy banky obmedzili 100-percentné prefinancovanie, čiže klient musí mať aj vlastné zdroje Zdroj: Pavol Ďurkovič, finančný analytik spoločnosti AWD |
Výška splátok úveru sa dá znížiť napríklad predĺžením lehoty splatnosti alebo refinancovaním úveru. V prvom prípade si však podľa Dankovej treba dať na to, že úver aj viac preplatíte, hoci v nižších mesačných splátkach. "Refinancovanie úveru znamená, že nahradíme drahší - nevýhodnejší - úver lacnejším - výhodnejším. S úvermi treba narábať opatrne. Či už je to hypotéka alebo lízing, výška splátok musí byť úmerná výške príjmov. Ak by bolo úverové zaťaženie príliš vysoké, mohlo by sa stať, že v prípade dočasnej straty zamestnania alebo dlhšej práceneschopnosti by rodina nemala dostatok prostriedkov na splátky.“ Preto ak náhodou uvažujete nad ďalšou pôžičkou, mali by ste prihliadať na to, či už nejaké pôžičky máte a radšej počkať, kým jednu z nich nesplatíte alebo kým nezačnete viac zarábať.
Rady, ako postupovať pri výbere pôžičky
|
Úvery sú drahšie vtedy, keď centrálna banka zvýši základné úrokové sadzby, od ktorých sa odvíjajú aj úroky z úverov. "Každé zvýšenie úroku znamená pri úvere alebo hypotéke veľké predraženie. Keďže väčšina ľudí si berie úver asi 33 194 eur (jeden milión korún) a spláca ho až 30 rokov, znamená zvýšenie úroku o pol percenta, že banke zaplatia o tisíce eur viac ako pri nižšom úroku. Ak si niekto chce požičať 33 194 eur (milión korún) na 30 rokov, zaplatí pri 5,5-percentnom úroku o 3 751 eur (113-tisíc korún) viac, ako keby mal úrok o pol percenta nižší,“ dodáva Danková. Predraženie úveru sa teda zvyšuje spolu s predlžovaním času splácania úveru. Pri úvere na desať rokov by takéto zvýšenie úroku znamenalo predraženie úveru o 996 eur (30-tisíc korún).
Ak sa dostanete do problémov, je nutné začať konať čo najskôr. Hlavne nehádžte problémy za hlavu a nemyslite si, že odďaľovaním problému sa niečo vyrieši. "Opak je pravdou - sankcie rýchlo narastajú a môže sa stať, že veľmi rýchlo dosiahnu pre vás neúnosnú mieru. K dlhu sa pripoja veľmi vysoké náklady na súdy, exekúcie či dražobníkov a situácia začína byť vážna. Ak dôjde k nariadeniu exekúcie či k dražbe, je väčšinou neskoro. Preto je potrebné s veriteľom jednať bezodkladne a pokúsiť sa nájsť prijateľné riešenie pre obe strany,“ odporúča Danková.
Predčasné splatenie dlhu
Väčšinu úverov možno splatiť aj predčasne, nebude to však zadarmo. Banka vlastne prichádza o zisk z úrokov, ktoré by ste ešte mali zaplatiť, preto tento krok dlžníkom sťažuje. "Žiadosti o predčasné splatenie úveru sú v niektorých bankách posudzované individuálne. Pokiaľ si beriete úver alebo pôžičku, dopredu sa oboznámte s podmienkami a poplatkami za predčasné splatenie. Za predčasné splatenie úveru si banky pýtajú poplatok, niektoré až dva. Prvým je poplatok za predčasné splatenie úveru,“ spresňuje Danková. Túto "pokutu“ vysvetľujú banky tým, že strácajú klienta a úrokové výnosy, s ktorými počítali na 10 či 15 rokov. "Niektoré peňažné ústavy chápu predčasné splatenie úveru ako úkon, pri ktorom treba spraviť úpravy v zmluve klienta a banky. Za to sa tiež platí - od 17 eur (500 Sk) do 166 eur (5 000 Sk),“ poznamenáva Danková. Hypotekárny úver sa podľa jej vyjadrení vo väčšine bánk dá splatiť aj bez poplatku. Najčastejšie ide o dva prípady. "Prvým je koniec obdobia fixácie úrokovej sadzby. Klient totiž môže bankou stanovenú novú úrokovú sadzbu prijať alebo odmietnuť. Ak odmietne, má právo na splatenie celého zvyšku dlhu. Druhou možnosťou je splatenie časti dlhu bez poplatku - zvyčajne do dvadsať percent z aktuálneho zostatku, raz ročne.
| Prečítajte si aj: |
| K zvýšeniu dlhu dochádza vtedy, keď nezaplatíte načas Vek okolo 34 rokov, stredoškolské vzdelanie, priemerný mesačný plat okolo 18-tisíc českých korún, dlhy vo výške okolo 700-tisíc korún a zhruba 12 veriteľov. Takto vyzerá priemerný klient v Česku, ktorý prichádza do poradne, ktorá mu má pomôcť vyriešiť dlhy. Nie vždy sa to poradí. „Prichádzajú k nám nielen ľudia, ktorí prišli o prácu, ale aj tí, ktorí prácu síce majú, ale v čase krízy musia pracovať len na 70 percent, prípadne nemôžu robiť nadčasy, čo má vplyv aj na ich schopnosť splácať záväzky,“ hovorí Andrea Běhálková, predsedníčka občianskeho združenia SPES na pomoc s dlhmi v Olomouci. Celý článok >> |
| Ako si vybaviť hypotéku, úver či lízing V každej domácnosti sa nájde nejaký finančný produkt, ktorý jej členovia splácajú. Či už je to hypotéka, spotrebný úver, lízing alebo tovar na splátky. Málokto disponuje potrebnou hotovosťou na to, aby si kupoval všetko v hotovosti. Pozrime sa preto na jednotlivé produkty trochu podrobnejšie. Celý článok >> |
| Treba si vyžiadať splátkový kalendár Opatrnejší prístup a dôslednejšie prehodnocovanie nákupov tovaru na splátky. Slováci sa v období finančnej krízy správajú konzervatívnejšie. „Záujem o kúpu tovaru na splátky sa znížil rovnakým trendom, ako došlo k zníženiu maloobchodného predaja. Vedľajším produktom predaja na splátky sú revolvingové úvery, ktoré ľudia využívajú na všeobecné uspokojenie svojich potrieb, a tieto finančné prostriedky nie sú viazané na konkrétny tovar,“ hovorí Stanislav Hroš, predseda Predstavenstva Asociácie organizácií splátkového predaja SR. Možnosť nákupu tovaru na splátky podľa jeho slov využívajú zvyčajne ľudia v prípadoch, keď cena tovaru prevyšuje ich mesačný príjem. Celý článok >> |
| Anketa: O čo ľudia žiadajú v čase krízy Andrea Trebuľová, Cetelem Slovensko Záujem o spotrebiteľské úvery je vo všeobecnosti ovplyvnený sezónnosťou. V predvianočnom období bol napríklad najväčší záujem o nákup na splátky a bezúčelové pôžičky. V prvých mesiacoch roka 2009 pozorujeme zvýšený záujem o kreditné karty. Začíname pozorovať obavy klientov z budúcnosti a ako prevenciu im odporúčame poistenie schopnosti splácať úver, ktoré sa vzťahuje aj na prípad straty zamestnania. Silvia Nagyová, Home Credit |