Hoci najlepšie je žiť úplne bez dlhu, ak už nejaké dlhy máte, treba sa ich čím skôr zbaviť. Samozrejme, existujú aj tzv. dobré dlhy, ktoré vám pomôžu napríklad pri kúpe nehnuteľnosti, založení biznisu alebo pri investovaní. Problém nastáva vtedy, ak je ich už priveľa, strácate nad vašimi financiami kontrolu a náhle sa pritrafí niečo nečakané - výpoveď od zamestnávateľa či choroba, s ktorou ste nerátali. "Ak máte pôžičky či úvery a viete, že môžete mať v krátkom čase problémy so splácaním, hneď by ste mali začať konať. To všetko ešte v okamihu, keď ich riadne splácate, hoci už napríklad viete povedzme o prepúšťaní, a teda počítate s tým, že môžete mať problémy so splácaním,“ hovorí Andrea Běhálková, predsedníčka občianskeho združenia SPES na pomoc s dlhmi v Olomouci.
Máte úver poistený?
Podľa jej vyjadrení na začiatku treba zistiť, či je úver poistený alebo nie a aké existujú možnosti predísť problémom so splácaním. "Najdôležitejšie je nadviazať kontakt s veriteľom, čiže požiadať ho o odklad alebo o zníženie splátok do takej výšky, aby ich mohla vaša domácnosť riadne splácať. Vysvetliť mu, prečo sa tak stalo a z akých dôvodov nemôžete naďalej riadne splácať pôžičku či úver. Odporúčam zistiť, či nie je možné zvýšiť si príjem na určité obdobie alebo si zaistiť potrebnú finančnú hotovosť, napríklad predajom niektorých vecí,“ konštatuje Anna Běhálková.
Netreba zabúdať dodržiavať navrhnuté splátkové kalendáre, a to aj napriek tomu, že nie všetci veritelia na to pristúpia. Vhodné je splácať dlh aspoň po malých sumách, ale pravidelne. Toto isté platí, ak už boli pohľadávky zaslané spoločnostiam na vymáhanie dlhov alebo exekútorovi.
Pozícia mŕtveho chrobáka nepomôže
Najväčšou chybou je, že dlžníci nereagujú na vzniknutý problém a často si hovoria, že to nejako vyriešia. Majú pocit hanby a je im nepríjemné kontaktovať veriteľov. To je však základ. "Ak veriteľovi vysvetlíte, čo sa deje, tak vám väčšinou vyjde v ústrety vo forme odkladu alebo nižších splátok. Keď však nereagujete na upomienky, neodpovedáte na listy, neposielate žiadne pravidelné platby a tvárite sa ,nedobytne‘, potom sa nemôžete diviť, že spoločnosti pristupujú k vymáhaniu formou exekúcie. Problém vidím aj v tom, že vo všeobecnosti prakticky neexistujú poradne pre dlžníkov a ľudia nevedia, kam sa môžu obrátiť pri problémoch so splácaním,“ dodáva Běhálková.
Riešte najskôr existujúce dlhy
Dlžníci sa najčastejšie zaujímajú o to, ako môžu konsolidovať alebo preúverovať terajšie dlhy. Často im ani nenapadne pracovať s už existujúcimi záväzkami a riešiť ich. "To je prvý problém, ktorý vedie k tomu, že sa ľudia čoraz viac dostávajú do ,pasce dlhov‘. Dlžníci zvyčajne nemajú dostatočné finančné vzdelanie a tiež neexistuje dostatok miest, kam by sa mohli prísť s niekým poradiť o svojom probléme. Druhým problémom je čas. Keď sa uzatvára úver, je to vždy na obdobie minimálne jedného roka, ale prevažne na dlhšie. Keď sa dlžník dostane do problémov, čas splácania sa predlžuje. Často potom žije po celé obdobie splácania na hranici životného minima, a to aj napriek tomu, že pracuje. Potom môže dôjsť k tomu, že má zrazu väčšie výdavky, napríklad prídu nedoplatky za energie a je ,nútený‘ vziať si ďalší úver, alebo si zohnať peniaze inde,“ spresňuje situáciu v praxi Běhálková.
Poradcovia sú často drahí
Rada, ako pomôcť situácii, keď peňazí nie je nazvyš, je podľa predsedníčky občianskeho združenia SPES pomerne zložitá. Zvlášť v prípade, ak treba poradiť, kde sa dá ešte na financiách ušetriť. "U každého je individuálne. Snažíme sa s klientmi vypracúvať plány hospodárenia domácností, aby videli, čo je v ich finančných možnostiach a aké existujú možnosti zníženia predovšetkým zbytočných nákladov. Vždy je na prvom mieste zaplatenie ,strechy nad hlavou‘ a s tým súvisiace výdavky (plyn a elektrina). Rovnako niektorým z nich navrhujeme, či nie je možné niečo predať. Napríklad lepšie je plazmový televízor predať vlastnými silami a za rozumnú cenu, než aby ho zobral exekútor a predal pod cenu.“
Práca so zadlženou domácnosťou má predovšetkým sociálny rozmer, finanční poradcovia a právnici sú však pre dlžníkov často priveľmi drahí. V Česku existujú dve poradenské kancelárie pre dlžníkov - jedna v Prahe a druhá v Olomouci, inak sa problematikou s dlhmi zaoberajú aj občianske poradne. Na Slovensku poradenské centrá na riešenie problémov dlžníkov špecializovaným spôsobom zatiaľ príliš nezareagovali. "Nie som priaznivcom konsolidácie (postupného zmenšovania) úverov. Skôr pracujeme s dlhmi, ktoré už klient má a snažíme sa, aby ich čo najrýchlejšie vyplatil. Dlhy sú však problémom ,na dlhú trať‘. Neustále je potrebné ľudí motivovať na to, aby svoju situáciu riešili. Umožnil to nový insolvenčný zákon, ktorý dáva novú možnosť, tzv. osobný bankrot,“ uzatvára Anna Běhálková.
| Ako riadiť svoje záväzky Preverte staré dlhy Potrebujete pôžičku? Ako stanoviť hornú hranicu jej výšky |
| Prečítajte si aj: |
| Najlacnejšiu pôžičku poskytnú banky Skutočnosť, že Slováci sú čoraz viac ochotní žiť na dlh, je dôvodom zlepšujúcej sa ekonomiky, ale aj ich príjmov. „Vysoký rast objemu pôžičiek u ľudí je výsledkom zlepšujúcej sa ekonomickej situácie obyvateľstva, ktorá sa prejavuje predovšetkým rastom zamestnanosti a príjmov. Tiež sa tu prejavuje fakt, že úverovanie sa čoraz viac presúva do regiónov a dominancia Bratislavy slabne. Aj v strednodobom horizonte očakávame pokračovanie vysokého rastu. Jeho tempo sa však bude spomaľovať, aj v dôsledku spomaľovania rastu životnej úrovne,“ hovorí Vladimír Dohnal, riaditeľ spoločnosti Symsite Research v Bratislave. Celý článok >> |
| Neplatič môže vyhlásiť osobný bankrot Osobný bankrot môže za určitých okolností zadlženému človeku zabezpečiť odpustenie časti dlhov, ktoré mu vznikli z rôznych dôvodov, napríklad aj neschopnosťou splácať pôžičky od bánk alebo nebankových subjektov. „Zároveň veriteľom môže zabezpečiť čiastočné splatenie dlhov od človeka, ktoré ich inak nie je schopný splatiť ich v plnej výške. Osoby na hranici životného minima väčšinou nesplnia zákonom požadované podmienky na vyhlásenie osobného bankrotu, ale neexistuje presná hranica príjmu, ktorú musí žiadateľ o osobný bankrot na súde splniť,“ tvrdí Katarína Mikulová z Centra právnej pomoci v Bratislave. Celý článok >> |