Banky zvyčajne požadujú ručenie pri určitých typoch úverov. Ako hovorí Štefan Frimmer, hovorca Slovenskej sporiteľne, zabezpečenie ručiteľom žiadajú v prípade, ak klient už vyčerpal maximálny možný limit na čerpanie úveru bez zabezpečenia. "Výška úveru, ktorú možno dostať bez zabezpečenia, sa pohybuje v závislosti od jeho bonity od 12-tisíc do 20-tisíc eur. Maximálne výšky úverov zabezpečených ručiteľom sa podľa bonity klienta pohybujú od 17-tisíc do 37-tisíc eur.“
Podľa slov hovorcu Tatra banky Borisa Gandela, sú ručitelia vyžadovaní v prípade, ak je potrebné ďalšie krytie úveru. "Táto situácia môže nastať v prípade vysokej sumy úveru alebo nižšej kredibility žiadateľa. V závislosti od kompletného posúdenia žiadosti majú klienti možnosť získať uver bez spoludlžníka alebo ručiteľa až do výšky 15 000 eur,“ poznamenáva Gandel.
| Čo treba zvážiť pri požičiavaní hotovosti Ak požičiavate peniaze: – požičiavajte len tomu, koho dobre poznáte – nepožičiavajte peniaze, ktoré sami potrebujete alebo ak máte sami problémy – osobu dôkladne preverte – rozprávajte sa o jeho schopnosti vrátiť vám peniaze späť – podmienky a termíny si určite písomne zmluvou, ideálne v prítomnosti notára – odložte si doklad o prevode peňazí – v prípade problémov komunikujte s dlžníkom a hľadajte riešenie, súd by mal byť krajnou možnosťou Ak si požičiavate financie: – zvážte všetky svoje finančné možnosti a nutnosť pôžičky predtým, ako sa rozhodnete požičať si – dôkladne zvážte svoje možnosti peniaze vrátiť – nesľubujte, čo nemôžete splniť, komunikujte otvorene – navrhnite upravenie podmienok zmluvne – ak máte problémy, komunikujte s veriteľom a informujte ho, ako situáciu riešite Zdroj: Tomáš Šerédi, Team Manager, Partners Group SK |
Kritériá na ručiteľa
Ručiteľ musí spĺňať určité štandardy banky. To znamená, že banka preveruje bonitu ručiteľa podobne, akoby išlo o žiadateľa o úver. "Ručiteľ teda nemôže byť nezamestnaný, jeho disponibilný príjem musí postačovať na mesačnú splátku úveru, na ktorom bude ručiť,“ objasňuje Štefan Frimmer. Takúto záruku požadujú aj v Tatra banke, kde je ručiteľ považovaný za osobu schopnú prevziať dlh v prípade, ak ho dlžník nevie splácať.
Dlžník neplatí - aký je postup
V prípade, ak dlžník náhodou nespláca svoje záväzky, prichádza rad na ručiteľa. Ako teda banka postupuje? Podľa Štefana Frimmera v prípade nesplácania banka predovšetkým kontaktuje dlžníka, a to telefonicky, následne písomne (formou upomienky). Ak aj napriek tomu omeškanú sumu neuhradí, banka vyzve na splácanie ručiteľa.
"Závisí to od konkrétneho prípadu. Všeobecne sa dá povedať, že ostatné zmluvné strany (spoludlžníci, ručitelia) sú aktívne vyzývané po druhej omeškanej splátke. Treba zdôrazniť, že napríklad spoludlžník je osoba rovnako zodpovedná za nesplácanie úveru ako dlžník. Preto sú v úverovom registri vedené všetky osoby v úverovom vzťahu,“ poznamenáva Boris Gandel.
Čo zvyšuje ručiteľský záväzok
Ak už niekomu ručíte za byt, auto či iný tovar, môže to ovplyvniť vašu úverovú angažovanosť, ak niekedy vy sami budete potrebovať vlastnú pôžičku. Závisí to opäť od podmienok v konkrétnej banke. "Ak je úver riadne splácaný, ručiteľský záväzok pri žiadosti o vlastný úver v Slovenskej sporiteľni nemá na klienta negatívny dosah,“ tvrdí Frimmer. Ručiteľský záväzok je podľa Borisa Gandela niečo, čo si banka môže kedykoľvek v prípade nesplácania začať uplatňovať. "To znamená, že ak žiadateľ o úver má spomenutý záväzok, tak to má dosah aj na príjem, s ktorým banka počíta na splácanie ďalších úverov.“
Možno z neho "vycúvať“?
Ak chcete zrušiť svoje ručenie, rátajte s tým, že to nebudete mať jednoduché. "Akákoľvek zmena zmluvného vzťahu je podmienená súhlasom všetkých zmluvných strán. Pri bežných krátkodobých spotrebných úveroch sa dodatky k zmluvám bežne nerobia. Pri hypotékach však táto možnosť je,“ dodáva Boris Gandel. V takom prípade sa urobí opätovne analýza prípadu a pripravia sa nové podmienky. Je to proces podobný schvaľovaniu novej žiadosti, preto je podanie dodatku spoplatnené. Štefan Frimmer radí, že ako dlžník môžete požiadať o zmenu zabezpečenia a požiadať o výmenu ručiteľa. "Ak nový ručiteľ spĺňa naše podmienky banky, zmenu zabezpečenia banka spravidla povolí.“
Rady, ako uchrániť peniaze
Ešte pred ručením si dobre preverte životnú i príjmovú situáciu dlžníka. V prípade pochybností o tom, či dlžník bude naozaj schopný splácať úver, do ručiteľského záväzku radšej nevstupujte. Podpisom zmluvy sa totiž stávate druhým v poradí na splácanie úveru. "Jednou zo záruk pre ručiteľa môže byť aj životné poistenie dlžníka, prípadne poistenie schopnosti splácať úver,“ radí na záver Frimmer. Tá pokrýva aj riziko z nesplácania záväzkov v prípade smrti ručiteľa a podobne.
| Prečítajte si aj: |
| Ručiť môžete aj v menšom rozsahu, všetko závisí od dohody O ručiteľovi možno hovoriť ako o akomsi náhradnom dlžníkovi. Ten musí splniť splatiť dlh rovnako ako dlžník, ak sa nedohodol, že bude ručiť len v užšom rozsahu. Rozhodujete sa ísť ručiť za úver a uvažujte „pokryť“ to nejakou zmluvou s dotyčným budúcim dlžníkom? Podľa slov advokátky Zdenky Benčíkovej z advokátskej kancelárie Advocatious v Bratislave vaše nároky voči dlžníkovi nemá zmysel upravovať dodatočnou zmluvou, zákon na to myslí za vás. |
| Keď splatíte dlh za dlžníka, môžete si ho vymáhať späť Ručenie sa v časoch finančnej krízy môže pre vás stať nočnou morou. Zvlášť v prípade, ak si dlžník nebude splácať svoje dlhy, nastanú pre vás ako ručiteľa ťažké časy. Ľudia podľa Mariana Mesároša, právnika Kancelárie verejného ochrancu práv, pri ručení najčastejšie namietajú skutočnosť, že veriteľ od nich ručiteľa vyžaduje. „Treba si však uvedomiť, že ponuka veriteľa na poskytnutie plnenia, čiže na požičanie peňazí, auta či iného tovaru, s požiadavkou ručenia, je návrhom na uzatvorenie kúpnej zmluvy, zmluvy o pôžičke alebo úvere. Je iba na adresátovi návrhu – budúcom dlžníkovi, kupujúcom a podobne, či takýto návrh (záväzok zabezpečený ručením) prijme alebo nie a bude hľadať takú ponuku, ktorá nie je podmienená nájdením si ručiteľa.“ Ručenie je podľa neho štandardným spôsobom zabezpečenia záväzku a v porovnaní s inými spôsobmi (zábezpeka, zmluvná pokuta, zabezpečovací prevod práva) je pre dlžníka ešte relatívne menej rizikové. |