Ak si sporíte peniaze na termínovanom vklade a chcete si z nich vybrať nejakú časť predčasne, rátajte s tým, že to nebude zadarmo. Je to aj prípady rodiny Slávikovcov z Prievidze, ktorá potrebuje peniaze na štúdium pre dcéru, a tak chcú predčasne ukončiť vklad.
Pokiaľ vyberáte peniaze z termínovaného vkladu skôr, ako vám uplynie lehota viazanosti, pre banku je to komplikácia navyše, za ktorú jej musíte zaplatiť. Predčasný výber zvyčajne sankcionuje zrážkou z úroku či spoplatnením.V konečnom dôsledku podľa Petry Patlevičovej, Senior Consultantky Partnes Group Sk, stratíte väčšinu úrokov, v niektorých bankách dokonca časť vloženej sumy.
Výber aj bez sankcií
Podľa sankcií možno predčasné výbery z termínovaných vkladov rozdeliť na tri skupiny, a to bez poplatku, za poplatok a stratou úroku. Niektoré banky ponúkajú možnosť vyberať predčasne peniaze bez sankčného poplatku, a to Volksbank a VÚB banka. Ide o vklady s fixáciou na 36 mesiacov, pričom predčasný výber môžete zrealizovať dvakrát do roka, vo Volksbank k 1. aprílu a k 1. októbru, vo VÚB k 1. júnu a 1. decembru. „Výber peňazí je viazaný na presne určený dátum, a takisto zvykne byť obmedzená aj výška sumy, ktorú je možné vybrať. V tomto prípade môže ísť aj o marketingový ťah viac ako o reálne využiteľnú záležitosť. Zo skúseností viem, že peniaze väčšinou potrebujem na neočakávané situácie, keď neviem predpokladať dátum,“ spresňuje Patlevičová. Na očakávané situácie si totiž viete zvoliť presne určený finančný produkt.
Iná banka, iný vzorec
V praxi sa môžete stretnúť aj s poplatkami za predčasný výber. Ako hovorí Maroš Ovčarik, finančný expert webového portálu FinančnaHitparada.sk, ich porovnanie nie je jednoduché. Napríklad v ČSOB vám vyplatia alikvótnu časť úroku, za výber si však účtujú percentá z predčasne vyberanej sumy. Pri vkladoch s viazanosťou kratšou ako mesiac ide o poplatok 0,5 percenta, pri viazanosti do šesť mesiacov platíte 0,75 percent a pri ročnej viazanosti jedno percento. „Pokiaľ by ste však termínovaný vklad predčasne ukončili veľmi skoro, banka má poplatok určený ako percento z predčasne vyberanej sumy bez ohľadu na to, koľko už vklad zarobil. Preto ak vklad ešte nestihol zarobiť na poplatok, v konečnom dôsledku stratíte viac, ako ste zarobili na úrokoch. "
Dajte si pozor na úroky
Najčastejšou formou sankcie v bankách je strata úroku. „Každá banka používa pri ich výpočte iný vzorec. V zásade však platí, že vám pri predčasnom výbere zrazí určitú časť z úrokového výnosu, ktorá často závisí od pôvodnej viazanosti, prípadne celý úrok, čiže na vklade nezarobíte ani cent.
Na trhu sú aj produkty, pri ktorých si banka zrazí aj časť vložených peňazí, to znamená, že dostanete späť menej, ako ste tam vložili.“ Toto sa však podľa neho stáva skôr výnimočne, pri určitej kombinácii vkladu a viazanosti.
Slovenská sporiteľňa aktuálne ponúka termínovaný vklad s 10-percentných úrokom vyplácaným vopred a v hotovosti.
Ide však o úrok pre celú dobu viazanosti vkladu 3,5 roka. „Pokiaľ sa rozhodnete termínovaný vklad ukončiť predčasne, bude potrebné banke vrátiť celý úrok bez ohľadu na to, kedy bude vklad ukončený.
„Pozor však, lebo poplatok za predčasné ukončenie vkladu je rovný výške celého úroku pred zdanením," radí Maroš Ovčarik.
Pozor na obnovu vkladu
Na bankovom trhu nájdete bežne termínované vklady s viazanosťou od jedného týždňa až do troch rokov, výnimočne až do piatich rokov. Termínované vklady s ročnou fixáciou sú podľa Petry Petlovičovej od 0,8 do 3,1 percenta ročne, samozrejme v závislosti od výšky vkladu.
„S pribúdajúcou lehotou viazanosti, napríklad do troch rokov, môžete získať aj 4 percentá ročne." Môžete si zvyčajne zvoliť, či sa vklad pri konci viazanosti automaticky obnoví na rovnaké obdobie, alebo sa ukončí. Pokiaľ sa viazanosť automaticky ukončí, jednoducho sa peniaze prevedú na váš bežný účet alebo si ich vyberiete v hotovosti.
„Keď sa vklad automaticky obnovuje, je potrebné banke nahlásiť jeho ukončenie alebo zníženie pred jeho obnovením. Odporúčam zistiť v konkrétnej banke, koľko dní vopred je potrebné banke oznámiť výber prostriedkov, prípadne či to stačí v deň obnovenia vkladu,“ odporúča Maroš Ovčarik. Pozor si treba dať na to, že niektoré pobočky môžu mať stanovené určité limity na výber peňazí v hotovosti.
Na čom sa dá ušetriť
Ak nechcete prísť o úroky z vkladov pri sporení, mali by ste na možné nepredvídané okolnosti súvisiace s finančnou rezervou myslieť vopred. Čo teda radia v takejto situácii banky? Napríklad v Zuno Bank podľa hovorcu Mareka Michlíka ušetríte, ak využijete možnosť otvorenia až desiatok samostatných termínovaných vkladov.
„Rozloženie celej sumy úspor do viacerých vkladov, aj s rozdielnou dĺžkou viazanosti, vás uchráni pred možnou stratou úroku." Ako dodáva Zuzana Krenyitzká, hovorkyňa OTP banky, sankcie pri predčasnom zrušení a predčasnom výbere z termínovaného účtu sú rovnaké, takže nemá zmysel rozložiť si vklady na viacero termínovaných vkladov s rovnakou splatnosťou. „Efektívnejšia je skôr kombinácia termínovaného vkladu s dlhšou splatnosťou, napríklad na tri roky a termínovaného vkladu napríklad na deväť mesiacov."
Ak uvažujete vložiť peniaze na sporenie do viacerých bánk, nemusí to byť pre vás výhra. Čím nižšiu sumu totiž vložíte do jednej banky, tým nižší úrok máte šancu získať. Maroš Ovčarik preto odporúča rozdeliť peniaze takto rozdeliť len v prípade, keď vložená suma presiahne 100 000 eur. „Dôvodom je ochrana peňazí Fondom ochrany vkladov, čiže fond chráni vaše úspory maximálne do tejto sumy.“