Po transformácii sa SZRB k 1. októbru 2002 SZRB stala akciovou spoločnosťou. Dnes je to štandardná banka bez výnimiek zo zákonov, vrátane zákona o bankách. Jediným a konzistentným akcionárom je štát v zastúpení Ministerstva financií SR. Vykonali sa už kroky na zaregistrovanie kmeňových akcií banky v Stredisku cenných papierov, bolo nominované trojčlenné predstavenstvo a 13-členná dozorná rada. Tretinu dozornej rady volili zamestnanci banky, tretinu deleguje ministerstvo financií, tretinu iné ústredné inštitúcie -- MVRR SR, MP SR, MŽP SR, MH SR. Jeden člen dozornej rady je za SOPK. Predsedom dozornej rady je generálny riaditeľ sekcie finančného trhu MF SR.
Ľudovít Vitárius (nar. 1955) absolvoval v roku 1979 Prevádzkovo-ekonomickú fakultu VŠP v Nitre. Kandidátsku prácu obhájil v roku 1989. V rokoch 1979-1990 pracoval vo výskume. V rokoch 1990-195 bol vedúcim sekretariátu generálneho riaditeľa Poľnobanky, v rokoch 1995-1996 vnútorným revízorom v Creditanstalte. Od roku 1996 pracoval ako vedúci obchodnej skupiny a školiteľ v Nationale Nederlanden, a. s. Od roku 1999 je generálny riaditeľ Slovenskej záručnej a rozvojovej banky.
Čo si vynútilo zmenu právnej formy banky?
- Zákon o bankách. Predpisuje, že všetky banky na Slovensku musia mať štatút akciovej spoločnosti. V paragrafe 112 zákonodarca navrhol zrušenie štátnych peňažných ústavov, bolo to treba urobiť do šiestich mesiacov od nadobudnutia účinnosti tohto zákona. Je po pozitívny prvok aj vo vzťahu k medzinárodným vzťahom banky, lebo doterajší právny štatút nebol kompatibilný a pôsobil zmätočne.
Výkonný manažment banky zostal trojčlenný. Je to málo, lebo týmto počtom vrcholových manažérov prakticky nie je možné zabezpečiť všetky štandardné kontrolné funkcie riadenia banky požadované Bankovým dohľadom NBS.
SZRB je dnes jedinou finančnou inštitúciou, ktorá je plne orientovaná na spolufinancovanie stavu malého a stredného podnikania na Slovensku podľa bankových princípov a pravidiel. Predmetnú podporu vykonávame poskytovaním záruk, nenávratných finančných príspevkov a priamych a nepriamych úverov.
Je to tak aj v okolitých štátoch?
- V ČR je Česko-moravská záručná banka akciová spoločnosť, ale jej akcionárom nie je štát, ale komerčné banky. Sprevádzajú to ale časté spory, kto má aký vlastnícky podiel v banke a ako sa predmetný akcionár podieľa na produktoch a čo za to. Maďarská rozvojová banka je taktiež akciová spoločnosť riadená štátom. Za uplynulé štyri roky stratila svoj náskok voči okolitým štátom, lebo sa sčasti pustila cestou financovania nepríjemných "politických projektov" 0150 diaľnice. Rakúska Bürges Förderungsbank sa prednedávnom stala súčasťou väčšieho štátom riadeného celku Austrian Wirtschaftservices.
Vývoj SZRB, resp. kedysi SZB nebol priamočiary. Čo zapríčinilo jej peripetie?
- Skúsim stručne zrekapitulovať hlavné míľniky histórie banky. Banka po jej vzniku na jeseň roku 1991 naštartovala svoju činnosť na báze skúseností rakúskej a francúzskej rozvojovej banky a implementovala do slovenského prostredia akéhosi raného kapitalizmu veľmi seriózny a sofistikovaný záručný mechanizmus.
Komerčné banky začali využívať jej služieb dynamicky. Objem poskytnutých záruk stúpal až do roku 1996, kedy ich ročný objem dosiahol najvyššiu hodnotu - 1,3 mld. Sk. Dobre známe vtedajšie ekonomické a legislatívne prostredie ale spôsobilo, že mnoho strednodobých podnikateľských zámerov stroskotalo a komerčné banky požiadali vtedy ešte Slovenskú záručnú banku o plnenie svojich záväzkov vyplývajúcich z vydaných záruk.
Obchodné podmienky starého záručného mechanizmu komerčné banky veľmi často porušovali -- neboli splnené záväzné ohlasovacie povinnosti pri správe úverov -- takže záručná banka nemala právny titul na plnenie z týchto záruk. Preto sa výzvy obchodných bánk stretli s odmietavým stanoviskom SZB.
Tento proces postupne viedol k strate imidžu, kredibility a vierohodnosti záručnej banky. V rokoch 1997 -- 2000 objem poskytovaných záruk prudko klesal, medziročne až o cca. 300 mil. Sk. Banka dosiahla dno svojej produktivity v roku 1999, kedy poskytla len necelých 100 mil. Sk záruk.
Na druhej strane manažmenty banky neboli vystavené potrebe auditovať činnosť banky podľa zahraničných účtovných štandardov. Priebežne netvorila taký vysoký objem rezerv a opravných položiek, ročne vykazovala zisky v takej výške, ako dostávala prostriedky zo štátneho rozpočtu, čiže 250 -- 380 mil. Sk.
Dúfam, že to nevyznie ako samochvála, ale súčasný vrcholový manažment pôsobiaci v banke od roku 1999 uskutočnil niekoľko kľúčových a strategických opatrení v celkovej podnikateľskej filozofií banky. Za rok 1999 dal vykonať prvý audit banky podľa medzinárodných účtovných štandardov. Výsledok bol zdrvujúci: podľa výroku KPMG strata vyše 852 mil. Sk, čo bolo viac ako celé základné imanie banky. Podľa vtedy ešte nezáväzných medzinárodných pravidiel obozretného podnikania by SZRB prakticky nemohla ani existovať, lebo mala záporné základné imanie.
Využijúc skúsenosti výkonného manažmentu banky sme uviedli na tuzemský finančný trh úplne nový systém flexibilného záručného mechanizmu, ktorý je dnes jednotne akceptovaný a potvrdený rámcovými zmluvami o spolupráci s 13 obchodnými bankami pôsobiacimi na Slovensku. Výsledok: objem poskytnutých záruk nadobudol opätovný dynamický rast. V roku 2000 116 mil. Sk, vlani 865 mil. Sk záruk a ku koncu októbra tohto roku vykazujeme 1,7 mld. Sk poskytnutých záruk.
Súbežne, po dohode s MF SR za hospodársky rok 2000 zvýšeným prídelom do rezervných fondov sme síce znížili zisk banky len na cca. 70-80 mil. Sk, ale radikálne sme stabilizovali finančnú situáciu banky. SZRB dostala od audítora výrok bez výhrad podľa tuzemských a zahraničných účtovných štandardov. Obdobné výsledky sme dosiahli aj za vlaňajší hospodársky rok. Čiže SZRB má už dvakrát za sebou čistý audítorský výrok a za tento hospodársky rok som taktiež optimista.
Podnikatelia si sťažujú na neprístupnosť úverov. Kde je chyba?
- Treba oddeliť zrno od pliev. Časť kritiky je veľmi neadresná a neurčitá -- veľa administrovania, vysoké úrokové sadzby a pod. Tvrdím, že dnešné papierovanie je prechádzka ružovou záhradou oproti rizikovej analýze, projekcií cash flow a marketingovým a odbytovým plánom, čo podnikateľov čaká v styku s bankami po vstupe do EÚ.
Výška úrokových sadzieb je taktiež veľmi relatívny pojem. Sme svedkami stabilného medzibankového trhu s trvalým prebytkom likvidity, čo spôsobuje pokles úrokových sadzieb. Rastúca ekonomická a politická prestíž Slovenska ako predvstupovej krajiny s pozvánkou do euroatlantických štruktúr bude taktiež rozhodujúcou mierou prispievať k stabilite úrokových sadzieb nielen úverov, ale aj vkladov.
Oproti bedákaniu o neprístupnosti úverov stojí konkrétna skutočnosť -- aj súkromné komerčné banky po vstupe zahraničných strategických investorov a ich vnútornej konsolidácií sa postupne preorientovávajú aj na financovanie malých a stredných podnikateľov, lebo v ich materských krajinách je tento stav základom stabilnej ekonomiky a sociálneho blahobytu.
Úlohou SZRB, v spolupráci s týmito bankami, je podchytiť práve tú časť malých a stredných podnikateľov, ktorí nie sú pre komerčné banky atraktívni, sú pre nich príliš rizikoví: sú podkapitalizovaní, nemajú aspoň trojročnú históriu, práve začínajú s podnikaním a pod. Tu je styčný bod SZRB s komerčnými bankami pri poskytovaní záruk.
Je samozrejmé, že nie každý projekt schválime. V SZRB kladne posúdime asi tri štvrtiny došlých žiadostí. Nemôžeme predsa financovať každú fantazmagóriu podnikateľa. Obdobne jednou zo základných podmienok kladného posúdenia požiadavky na záruku alebo úver je serióznosť podnikateľa voči štátu: plnenie si daňových a odvodových povinností.
Spoliehate sa pri skúmaní projektu a rizík na komerčné banky?
- Samozrejme, ináč by sme so spoluprácou neuspeli. Dnes majú komerčné banky kvalitne a v praxi overené vlastné metódy rizikovej analýzy a projekcie ekonomickej návratnosti podnikateľských zámerov. Taktiež akceptujeme textovú časť podnikateľského zámeru v tej štruktúre, ako to požaduje banka. Nemáme záujem vystavovať podnikateľov slohovým cvičeniam. V projekcií štatutárnych výkazov na obdobie úverovania tiež nie sú rozdiely.
Výkonný manažment komerčných bánk na základe viacročnej spolupráce pozná požiadavky našej banky -- najmä vo vzťahu k zákonu o štátnej pomoci -- pri prijímaní a spracovaní žiadostí.
Prísnosť a precíznosť našich postupov závisí od typu produktu. Pri poskytovaní nepriamych úverov prostredníctvom spolupracujúcich bánk sú práve oni nositeľmi plného, resp. polovičného obchodného rizika. V týchto prípadoch naši odborníci viac-menej kontrolujú úplnosť dokumentácie a v špecifických prípadoch sa spoločne pýtame žiadateľa a kompletizujeme spisovú dokumentáciu.
Pri poskytovaní záruk vstupujeme do procesu spolufinancovania ako potenciálni záložní veritelia, preto sme ostrí, precízni a prísni. Obdobne to platí aj v prípade nášho najmladšieho produktu: priamych úverov.
Je v požiadavkách na záručné krytie vysoká diferenciácia?
- Áno. V čase nábehu nového záručného mechanizmu sme potrebovali získať dôveru komerčných bánk, preto sme išli aj do zvýšeného rizika: záruky niekedy tvoria až vyše 90 percent istiny úveru, ale nikdy nie viac ako 65 percent projektovaných investičných nákladov. Túto hranicu nemôžme podľa zákona o štátnej pomoci prekročiť. Ale keďže podiel spolufinancovania žiadateľa je pomerne vysoký -- pätina až tretina -- predpokladáme nízke riziko uplatnenia našej záruky.
Pri dozabezpečení záruk v prospech našej banky používame existujúce silné právne inštrumenty: mandátne zmluvy, blankozmenky, notárske zápisnice. V súčasnosti veľmi striktne trváme na znižovaní objemu našej záruky na istine úveru. Tento pomer dnes už nepresahuje 70-80 percent.
Dokázali by ste využiť viac prostriedkov ako máte?
- Je to zložitá otázka. Pokúsim sa na ňu odpovedať z dvoch aspektov.
Jedna vec je vnútorná priechodnosť banky. Som presvedčený, že tím odborníkov banky je dobre rozbehnutý, má dobrú produktivitu a pracuje dynamicky, systematicky za čo im patrí vďaka a uznanie. Za tento rok, do konca októbra, za všetky produkty spracoval odborný manažment SZRB vyše 1 045 žiadostí a požiadaviek. Je to úctyhodné číslo na banku v ktorej celkovo pracuje cca. 140 zamestnancov.
Druhá vec je strategické refinancovanie banky. Za uplynulé dva roky banka nedostala z kapitoly Všeobecná pokladničná správa štátneho rozpočtu žiadne finančné prostriedky. Vo svojej podnikateľskej činnosti využívala naakumulované finančné zdroje z obdobia "neúspešných" rokov a zverené zdroje rezortných ústredných orgánov štátnej správy, najmä MP SR. Taktiež sme alokovali do podnikateľskej praxe finančné zdroje zo zahraničných úverových liniek od nemeckej Kreditanstalt für Wiederaufbau a od Rozvojovej banky Rady Európy. V súčasnosti, po transformácií, úzko spolupracujeme s akcionárom a majiteľom banky na riešení refinancovania banky tak, aby sme dobrú pozíciu banky v nastávajúcom roku 2003 minimálne udržali.
Spolupracujete so stavovskými podnikateľskými organizáciami?
- Vzťah banky ku stavovským organizáciám malých a stredných podnikateľov sa úmerne vyvíjal od podielu SZRB na financovaní tohto stavu. V čase nášho útlmu v produktivite táto kritika bola plne opodstatnená a oprávnená. Vládlo medzi nami určité konštruktívne napätie. Rád by som však na tomto mieste zdôraznil, že tieto vzťahy boli stále korektné a vecné.
V súčasnosti sa vzťahy normalizovali a sú štandardné. Je to výsledkom stálej a systematickej komunikácie a racionálnej argumentácie.
Tohto roku som rád prijal pozvanie a zúčastnil som sa rokovaní vrcholových orgánov stavovských podnikateľských inštitúcií, najmä Slovenského živnostenského zväzu a Slovenskej živnostenskej komory. Vo vystúpeniach som argumentoval potrebou získania tzv. bankovej gramotnosti. To znamená osvojiť si zásady, pravidlá a systém komunikácie s bankami na báze predkladania podnikateľských zámerov, vrátane ekonomickej projekcie výsledkov podnikania na strednodobý časový horizont. Zároveň som vyjadril určitú kritiku na činnosť vládou SR založených a riadených agentúr, ktorých hlavnou úlohou by bolo, podľa môjho názoru, školiť a vzdelávať podnikateľov a pravidelnou poradenskou činnosťou zlepšovať prístupnosť malých a stredných podnikateľov k bankovým produktom.
Trvám na tom, že v tejto oblasti agentúry, hlavne Národná agentúra pre rozvoj malého a stredného podnikania, má aj v súčasnosti veľké podlžnosti. Je na škodu veci, že sa toto združenie právnických osôb vo svojej činnosti naďalej rozptyľuje poskytovaním úverov a pôžičiek prakticky na nebankových princípoch.
V členských krajinách EU sa agentúry v rámci non-profitu plne venujú práve poradenstvu, tréningom, školeniam, marketingu, zvyšovaniu vzdelanostnej úrovne, ekonomického a právneho vedomia podnikateľov. Všetky formy návratného spôsobu financovania sú plne sústredené do inštitúcií bankového typu.
Stav malých a stredných podnikateľov, najmä živnostníkov, fyzických osôb, samozamestnávateľov, podnikaní rodinného typu považujem na Slovensku za vysoko perspektívnych a už dnes za zrelých na financovanie bankovými metódami. Jasným dôkazom tohto tvrdenia sú výsledky nášho najmladšieho produktu: priamych strednodobých prevádzkovo -- investičných úverov pre malých a stredných podnikateľov v objeme od 100 tis. Sk do 10 mil. Sk za fixné úrokové sadzby 10,8 %. Za dva roky využívania tohto produktu SZRB tvrdými bankovými metódami spolufinancovala vyše 220 podnikateľských zámerov v celkovom objeme takmer 400 mil. Sk s doterajšou mierou delikvencie hlboko pod 10 %. Našimi klientmi sú aj takí, ktorých iní nechcú
Je úplne evidentné, že za týmito výsledkami často fetišizovaná mikropôžičková schéma národnej agentúry ďaleko zaostáva.
Mala by sa pôsobnosť banky rozširovať alebo zužovať?
- Vláda SR schválila v septembri koncepciu stratégie SZRB do roku 2006. Dokument je pre všetkých záujemcov k dispozícií na internete. V zmysle tohto dokumentu SZRB má v nastávajúcich rokoch ambície udržať si podiel a úlohu na danom segmente podnikania na slovenskom finančnom trhu. Jej strednodobá stratégia je zameraná na získanie a vybudovanie si pozície rozvojovej banky štátu hlavne v segmente rôznych foriem návratného spôsobu financovania na exaktných bankových princípoch. Osobne si myslím, že v obchodnom portfóliu banky by sa mali postupne utlmovať produkty zamerané na poskytovanie nenávratných finančných príspevkov. Táto činnosť do bankovej inštitúcie nepatrí.
V strategických zámeroch banky stúpajúcu tendenciu bude zaznamenávať zvyšujúci sa podiel SZRB na spolufinancovaní dlhodobých developerských úverových projektov bytovej výstavby do osobného vlastníctva a ochrany životného prostredia.
V oblasti záruk považujem za perspektívny, ale zároveň aj špecificky rizikový, segment poskytovania záruk na prevádzkový kapitál a na podnikania typu joint -- venture.
A čo predpokladáte vo vzťahu k zahraničiu?
- Dnes už známy termín vstupu Slovenska do Európskej únie prináša aj nové medzinárodné aspekty v podnikateľskej činnosti banky. Myslím tým spolupodieľanie sa banky na zverení, správe a využívaní finančných zdrojov z EU venovaných na spolufinancovanie tvorby krajiny, ochrany životného prostredia a rozvoja regiónov. To je veľká výzva pre všetkých zamestnancov a obchodných partnerov SZRB. Uvidíme.