Možno vám chýbajú peniaze na dovolenku, opravu strechy, nový nábytok, auto alebo napríklad zahraničné štúdium. Rozmýšľate nad úverom z banky. Poruke však nie je nikto, kto by bol ochotný sa vám zaručiť za úver. Nemáte ani dostatok peňazí na svojom účte alebo cenné papiere, ktoré sa dajú založiť v prospech banky. Nevyčerpali ste ešte všetky možnosti. Zopár bánk uvádza v zozname možností, ako ručiť, aj ďalšiu - nehnuteľnosť.
Nič nového, ale... Spotrebný úver zaistený nehnuteľnosťou nie je na slovenskom trhu žiadnou novinkou. Aj keď ho nemajú v ponuke všetky banky. Nie je to nič iné než bezúčelový spotrebný úver (v niektorých prípadoch aj účelový, banke potom musíte dokladovať, na čo ste peniaze použili) s možnosťou získať od banky viac peňazí než pri bežných spotrebných úveroch. Výška úveru je však obmedzená percentom z hodnoty založenej nehnuteľnosti (60 až 85 percent podľa banky). V niektorých prípadoch vám banka ponúkne aj dlhšiu splatnosť úveru. To je však asi tak všetko, čo vám väčšina z nich za také lukratívne ručenie ponúkne. Väčšinou žiadne zvýhodnené úrokové sadzby či odpustenie poplatkov.
Úver s nezvyčajným názvom. Nájdu sa však aj výnimky. Napríklad HVB Bank, ktorá len nedávno marketingovo dotiahla na slovenský trh americkú hypotéku. Za celkom zaujímavé úrokové sadzby (od 6,65 do 9,85 percenta ročne), porovnateľné s úročením klasických hypoték. "Úrok odzrkadľuje skutočnosť, že je úver krytý nehnuteľnosťou. Keďže riziko je porovnateľné ako pri hypotekárnom úvere, prečo by mala byť úroková sadzba dvojnásobne vyššia?" pýta sa a zároveň vysvetľuje hovorkyňa HVB Bank Andrea Kollárová. Horná hranica takéhoto úveru je však obmedzená 60 percentami hodnoty založenej nehnuteľnosti, pri bežnej hypotéke je to 70 percent. Mesačné splátky nesmú zase prekročiť 60 percent čistého príjmu. Aj keď ide o bezúčelový úver, banke treba dokladovať, na čo ste úver použili.
Ostatné banky sa zatiaľ názvu americká hypotéka vyhýbajú, aj keď ponúkajú podobné produkty. Síce za vyššie úrokové sadzby, ale napríklad s nulovým poplatkom za úverovú žiadosť. V OTP banke Slovensko zaplatíte za spotrebný úver hypotekárneho typu ročne až od 14,5 percenta vyššie. Teda ešte viac, než banky zvyknú pýtať za spotrebné úvery, ktoré sú zaručené inak ako nehnuteľnosťou. Podľa hovorcu banky Norberta Lazara však stačí, ak sa záujemca preukáže príjmom na úrovni minimálnej mzdy, živnostník zase kladným daňovým priznaním. Čiže menej byrokracie. Všetky ostatné banky požadujú potvrdenie o výške príjmu. Podmienkou je aj účet v banke (väčšinou si ho môžete založiť až po schválení úveru). V Dexii budú od vás žiadať aj doklad o uzatvorení životného poistenia. Keďže sa však ručí nehnuteľnosťou, potrebný je znalecký posudok na nehnuteľnosť, ktorý vypracuje znalec akceptovaný bankou. Samozrejme, spolu s listom vlastníctva, kópiou katastrálnej mapy, kolaudačným rozhodnutím a podobne.
Eva Güttlerová, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne, potvrdzuje, že o spotrebné úvery zaručené nehnuteľnosťou majú klienti pomerne veľký záujem. "Priemerná výška takéhoto úveru je približne 360-tisíc korún," dodáva. Ak vám však niektorá z bánk úver schváli, treba ho, ako napokon každý úver, potom aj splácať. V opačnom prípade nasledujú upomienky (prvá stojí aj 500 korún, ostatné sú drahšie), v tom krajnom si banka uplatní záložné právo. Nehnuteľnosť sa predá, banka si uplatní nárokovateľnú pohľadávku a zvyšok dostane klient. Banky však tvrdia, že je vždy možné sa dohodnúť, napríklad o odklade splátok.
Hypotéka po americky. Prečo sa vlastne niektorému bezúčelovému úveru hovorí hypotéka, a k tomu ešte americká? Po prvé preto, že je zaručený nehnuteľnosťou. Ďalej preto, že sa najrýchlejšie rozšíril v Spojených štátoch. Niet sa čomu čudovať, keďže približne 80 percent tamojších domácností má vlastnú nehnuteľnosť. V Česku aj preto, že tam banky získavajú peniaze na financovanie takýchto úverov z emisií hypotekárnych záložných listov (HZL). Čiže podobne ako v prípade bežných hypoték. Prostredníctvom emisií HZL banky získavajú dlhodobé zdroje, vďaka ktorým sú potom schopné ponúkať, a teda financovať dlhodobejšie úvery. Americkú hypotéku ponúka v súčasnosti v Česku šesť bánk. Na Slovensku sa banky s výnimkou HVB Bank takému pomenovaniu bránia. Niektoré, napríklad VÚB, Ľudová banka alebo UniBanka, však potvrdili, že nad svojou americkou hypotékou (zrejme aj s podobnými úrokmi) predsa len uvažujú.
Aktuálne podmienky amerických hypoték
Banka Názov produktu Max. výška úveru (v Sk) Do akého % hodnoty nehnuteľnosti (v Sk) Úroková sadzba (v %, ročne) Doba splatnosti
ČSOB ČSOB Spotrebiteľský úver 750 000 70 7 až 12,9 do 7 rokov
Dexia Rodinný spotrebný úver 1 000 000 67 10,1 až 11,1 do 5 rokov
HVB Bank HVB FreeHypo neobmedzená 60 6,65 až 9 (variabilná) do 15 rokov
Istrobanka Účelový spotrebný úver 400 000 70 11 do 7 rokov
Bezúčelový spotrebný úver 100 000 70 11,5 do 5 rokov
OTP Banka Spotrebný úver hypotekárneho typu* 1 000 000 50 od 14,5 do 5 rokov
Spotrebný úver 500 000 80 od 10,9 do 5 rokov
Slovenská sporiteľňa SPOROkomfort neobmedzená 70 al 85 od 8,8 do 30 rokov***
*Na rozdiel od bežného spotrebného úveru banke stačí, ak jej preukážete príjem na úrovni minimálnej mzdy alebo kladné daňové priznanie.
**Do 85 % hodnoty nehnuteľnosti pri úvere na podporu bývania, do 70 % pri úvere na akýkoľvek účel.
***Do 5 rokov - bez udania účelu, do 10 rokov - investícia do nehnuteľnosti, do 30 rokov - investícia do nehnuteľnosti určená na bývanie.
Pozn.: Minimálna výška úveru je vo väčšine bánk 20 000 korún, v Slovenskej sporiteľni je to 50 000 korún a v HVB Bank 150 000 korún.
Zdroj: Banky
Tabuľka: Formát
Vybrané poplatky za úver (v Sk)
Banka Poplatok (v Sk)za úverovú žiadosť Poplatok spracovateľský
ČSOB 0 1 %, min. 500, max. 3 500
Dexia 0 1 % až 2 % zo sumy úveru*
HVB Bank 2 000 0,4 % zo sumy, min. 3 000 pri jednorázovom čerpaní**
Istrobanka*** 0 1 %, min. 500, max. 3 500
OTP Banka 0 1 % z úveru
Slovenská sporiteľňa 0 2 % z úveru
*Pri úvere do 200 000 sú to 2 %, nad 500 000 zase 1 %.
**Alebo 0,6 % zo sumy, min. 4 000 pri postupnom čerpaní.
***Poplatky sú rovnaké pri oboch úveroch.
Zdroj: Banky
Tabuľka: Formát