Pohodlie domova si ťažko možno predstaviť bez istoty, že náš majetok je v bezpečí. Hoci nás pred pohromou či vlúpaním nikto stopercentne neochráni, nešťastné dôsledku môžete zmierniť poistením toho najcennejšieho. Na mieru ušitú poistku nehnuteľnosti či domácnosti už ponúkajú takmer všetky poisťovne. "V tomto segmente je ponuka poisťovní veľmi rozmanitá, každá volí svoju stratégiu tvorby obsahu a ponuky produktov individuálne,“ podotkla Eva Jacková, manažérka pre neživotné poistenie Slovenskej asociácie poisťovní.
Čo sa dá a nedá poistiť
V súčasnosti slovenský trh ponúka rôzne druhy poistení pre nehnuteľnosti, ale aj hnuteľné veci v domácnosti. Zvoliť sa dá aj ich kombinácia, čiže, takzvané komplexné poistenie, ktoré zahŕňa domácnosť aj byt či obytný dom. Klient sa na základe svojich potrieb môže rozhodnúť, či si zvolí komplexné krytie poistením nehnuteľnosti aj domácnosti a zodpovednosti za škodu, alebo si vyberie iba čiastkové krytie,“ hovorí Šimon Kollár, marketingový špecialista poisťovne Wüstenrot, ktorá v rámci svojich komplexných poistení ponúka aj možnosť poistiť si dom či byt vo výstavbe. Podľa ponuky konkrétnej spoločnosti môžete do poistenia nehnuteľnosti zahrnúť aj garáž či rekreačnú chatu. Spolu s domácnosťou by nemalo byť problémom poistiť aj motor vašej chladničky, oblečenie a šperky či dokonca motocykel. "Klient si môže poistiť vybrané skupiny hnuteľných vecí, ktoré tvoria zariadenie jeho domácnosti. Poistnú sumu jednotlivých skupín poisťovaných vecí si určí klient,“ povedala Petra Greksová, vedúca oddelenia externej komunikácie Allianz-Slovenská poisťovňa.
Koľko to stoji?
Spolu s rozmanitosťou jednotlivých produktov si pre nás poisťovne pripravili aj širokú škálu určovania poistného. Je možné, že sa nevyhnete otázkam lokality, v ktorej bývate, počtu podlaží či obývateľnosti vášho podkrovia.
V priemere si na Slovensku poistíte byt už od 30 eur a dom približne od 50 eur na rok. "Hodnota štvorcového metra, respektíve stanovenie poistnej sumy budovy sa určia na základe podlahovej plochy bytu, respektíve zastavanej plochy prízemia poisťovanej budovy, počtu podlaží, veľkosti podpivničenia, tvaru strechy a vyhotovenia budovy,“ vysvetľuje Greksová.
Naopak, spoločnosť AXA zvolila odlišnú cestu. Ročnú poistku s ňou zaplatíte podľa toho, akú hodnotu vašej nehnuteľnosti prisúdite. "Naša poisťovňa neurčuje výšku poistného od štvorcových metrov, ale od poistnej sumy, ktorú si klient určí, buď podľa znaleckého posudku, alebo momentálnej trhovej ceny. Pri poistení rozostavanej stavby je zľava 50 percent z poistného na jeden rok,“ tvrdí Jana Tarčáková Janičová, komunikačná špecialistka firmy AXA.
Jedným z najčastejších odporúčaní poisťovacích agentov je varovanie pred nízkou poistnou sumou vybavenia domácnosti. V prípade totálnej škody, ktorá vznikne napríklad pri požiari, by ste totiž mali byť schopný zariadiť si z poistky rovnakú, alebo podobnú funkčnú domácnosť. Rada odborníka alebo znalca je preto dôležitá.
Problematické záplavy
Hoci sme podľa odborníkov zažili najhoršie povodne pred niekoľkými rokmi, tie posledné zasiahli takmer celé Slovensko. Čoraz viac ľudí preto cíti potrebu poistiť si svoj majetok pred pohromou, ktorá podľa nich príde opäť. Poistenie však v tomto prípade nebude najlepším riešením pretože čím je povodeň pravdepodobnejšia, tým je poistka nevýhodnejšia.
Ak ste dlhšie obdobie nemali s veľkou vodou problémy, povodňový príplatok je len zopár eur ročne. Na druhej strane vás však nemusia poistiť vôbec. "Opakujúce sa živelné katastrofy sú takmer nepoistiteľnými javmi, respektíve poistiteľnými za cenu vysokej sadzby poistného, keďže poisťovňa preberá vysoké riziko. Priamo to súvisí s podstatou poistenia, ktoré chráni pred neočakávanými udalosťami. V oblastiach, kde je historicky podložené, že sa povodne a záplavy vyskytujú opakovane, je reálna možnosť, že poisťovňa práve na základe vysokej pravdepodobnosti vzniku poistnej udalosti poistenie odmietne,“ vraví Eva Jacková a dodáva, že na slovenskom poistnom trhu sú aj poisťovne, ktoré využívajú takzvané záplavové mapy na presnejšie určenie miery rizika. Na druhej strane sú však aj firmy, ktoré rizikové oblasti nerozlišujú, pričom cenu poistenia stanovujú iným spôsobom.
Cena poistenia nerozhoduje
Neposlednou otázkou, ktorú by sme si pri poistení nehnuteľností mali položiť, je, či má poistná suma odzrkadľovať cenu nového domu, alebo jeho súčasnú, opotrebovanú hodnotu. Ak je totiž poistné plnenie nastavené na novú nehnuteľnosť, cena poistenia môže byť vysoká. No ak poistná suma kopíruje hodnotu domu v čase, môže sa stať, že pri jeho totálnom zničení nedostaneme od poisťovne dosť peňazí na postavenie nového domu.
Proti čomu sa dá poistiť
požiar, záplava, povodeň, víchrica, krupobitie, úder blesku, výbuch, zosuv pôdy, náraz alebo zrútenie lietadla, pád stromov, stožiarov, lavína, zemetrasenie, krádež, vlámanie, vandalizmus