Poisťovne hľadajú svojich klientov

Deväť poskytovateľov povinného zmluvného poistenia zverejnilo v stredu večer svoje ceny na budúci rok. Potvrdili sa očakávania, že poistné za škody spôsobené jazdou tento rok výrazne nezdražie. Kým niektoré menšie poisťovne hlásia nárast cien o päť až desať percent, väčšina hovorí o zachovaní priemernej hladiny vlaňajších cien. Ušetriť by mali hlavne tí, ktorí nemajú nehodu.
Odlišujú sa prístupom
„Pri cenách na budúci rok neočakávame celoplošný nárast, ale prejavia sa výrazné rozdiely v cenách medzi jednotlivými segmentmi vodičov, ako i medzi jednotlivými poisťovňami. Je predpoklad, že poisťovne sa zamerajú na určité cieľové skupiny, ktoré zvýhodnia. Situácia by však mala byť veľmi podobná rovnakému obdobiu minulého roka,“ hovorí Ivana Čambalíková z Českej poisťovne Slovensko.
Poisťovne sa na čoraz viac stabilizovanom trhu snažia získavať klientov, ktorí sú pre ne čo najvýhodnejší. Kým niektoré sa orientujú na starších vodičov, ktorí podľa štatistík majú menej nehôd ako mladší vodiči, iné veria práve mladým zodpovedným vodičom a svoju zákaznícku základňu chcú zvýšiť práve výhodnou ponukou v tomto segmente. Iné poisťovne sú zas upustením od segmentačného kritéria na základe regionálnej príslušnosti výhodnejšie pre obyvateľov veľkých miest. Niektoré poisťovne sa vybrali cestou rozšírenia segmentačných kritérií, líder na trhu Allianz už niekoľko rokov počíta poistenie individuálne z vyše pol milióna kombinácií. Naopak, poisťovňa Wüstenrot prišla tento rok na trh s výrazným zjednodušením kritérií vo viere, že klient si radšej kúpi produkt, ktorému rozumie. Väčšina poisťovní postupne upúšťa od segmentácie na základe pohlavia, aj keď ženy sú štatisticky bezpečnejšími vodičkami.
„Dnes už je trh s povinným zmluvným poistením vyváženejší, stále najdôležitejším kritériom pri výbere poisťovne je cena, ale čoraz častejšie už klienti dbajú na meno poisťovne a služby,“ hovorí Darina Csóková z OTP Garancia, najmladšej a najmenšej poisťovne poskytujúcej zákonnú autopoistku.
Poisťovatelia sa snažia uspieť v konkurencii aj poskytovaním asistenčných služieb pre svojich klientov či rýchlym likvidovaním poistných udalostí. Dnes už nie je vzácnosťou, keď poisťovňa uzatvorí poistný prípad do dvoch týždňov od doručenia všetkých papierov.
Ako avizujú poisťovatelia, tento rok by už nemali veľkú úlohu hrať špeciálne obchodnícke zľavy, ktoré boli bežnou súčasťou získavania klientov v minulých rokoch, aj keď vo väčších poisťovacích domoch ako Allianz či Kooperativa sú stále dôležitou súčasťou cenotvorby.
Ticho pred búrkou
Napriek väčšej profilácii poisťovní a expanzívnym chúťkam hlavne menších hráčov na trhu sa výraznejšie zmeny tento rok neočakávajú. „Každá poisťovňa sa snaží nastaviť také ceny, aby mohla poskytovať primerané služby. Už v minulom roku nebolo zaznamenaných toľko prestupov medzi poisťovňami ako v predchádzajúcich rokoch, čo podporuje podobné očakávania aj v tomto roku,“ vysvetľuje hovorkyňa Allianz-Slovenskej poisťovne Lucia Muthová.
Výrazné preskupovanie klientov neočakávajú ani vo Wüstenrot poisťovni. V roku 2004 totiž prišla ČSOB Poisťovňa s obrovskými zľavami, ktoré spôsobili chaos na trhu aj u konkurencie. Poisťovatelia si z toho zobrali ponaučenie a ostatné roky sú už pokojnejšie. „Po negatívnych dopadoch dumpingových cien povinného autopoistenia niektorých poisťovní v roku 2004 už neočakávam obdobnú situáciu,“ hovorí vrchná riaditeľka Wüstenrot poisťovne Dana Macková.
Pokojnejšiemu priebehu do konca roka nasvedčujú aj zverejnené cenníky, kde sa väčšie zmeny smerom hore neudiali. Môže ísť však o posledný rok s pozitívnou správou pre poistených. Na Slovensku totiž máme najnižšie ceny poistenia z okolitých krajín a poskytovatelia často idú až na hranicu svojich nákladov. „Keďže na Slovensku došlo v poslednom období k najvýraznejšiemu poklesu priemerného poisteného v povinnom zmluvnom autopoistení zo všetkých krajín Európy, predpokladám, že v najbližšom období dôjde k jeho miernemu nárastu do piatich percent,“ hovorí Macková.
Zásadnú zmenu by mala priniesť legislatíva na budúci rok. Poisťovne totiž budú musieť začať tvoriť rezervy na historický dlh spred niekoľkých rokov, keď ešte fungoval len jeden monopolný poskytovateľ zákonného poistenia Slovenská poisťovňa. Skladať by sa malo od začiatku mája budúceho roka a poisťovne sa musia spolu vyzbierať zhruba na 5,5-miliardovú „sekeru“.
Keďže si poisťovatelia pravdepodobne premietnu zvýšené náklady aj do ceny poistiek, na budúci rok také pozitívne správy ako tento rok už prísť nemusia. Zdraženie môže byť aj v desiatkach percent.
Hľadajú sa zodpovední
Hoci väčšina poisťovní neuplatňuje malus – znevýhodnenie sadzieb pre klientov s nehodami, zverejnené sadzobníky ukazujú rozptyl v posudzovaní rizikových a zodpovedných vodičov. Tým bez nehôd by mohli klesať ceny aj v budúcnosti. „Som presvedčený, že rozdelenie na kubatúry či kilowatty je len dedičstvom z roku 2001, od ktorého sa bude postupne upúšťať. Dôležité nie je auto, ale vodič,“ vysvetľuje riaditeľ Českej poisťovne Slovensko Antonín Nekvinda s tým, že pre poisťovňu je výhodnejší klient s poistkou dve či tri tisícky korún ročne bez nehody, ako „búrajúci“ klient s desaťtisícovou poistkou. „Hľadajú sa vodiči, ktorí nerobia škodu. Segmentačné kritériá sú cestou, ako sa k tomu dostať,“ doplnil Nekvinda.
Na Slovensku sú dnes poistené necelé dva milióny vozidiel. V súvislosti s rastúcou ekonomikou tento rok pribudne na cestách zhruba stotisíc nových áut, podobný trend sa očakáva aj v roku 2008. Ročne má nehodu päť až sedem percent poistených klientov a podľa odhadov poisťovní viac než polovica vodičov za posledných desať rokov žiadnu nehodu nespôsobila.