Ručenie za úver netreba brať na ľahkú váhu. Takýto krok by si mal človek najprv poriadne zvážiť. Čo všetko si treba uvedomiť?
Požiadavky banky na ručiteľa
Môže sa za úver zaručiť ktokoľvek? V zásade musí ručiteľ spĺňať rovnaké podmienky ako samotný dlžník. "Ručiteľom môže byť fyzická osoba, občan SR, ktorý má pravidelný príjem," hovorí generálna tajomníčka Istrobanky Elena Penzes-Stroblová. Banka posudzuje, rovnako ako pri dlžníkovi, predovšetkým bonitu ručiteľa, teda dostatočnosť príjmu na splatenie pôžičky. "Samozrejme, podstatná je aj informácia o potenciálnej stabilite jeho príjmov, t. j. či je pracovná zmluva na dobu určitú alebo neurčitú," hovorí Daniel Jursa, produktový manažér pre úver ČSOB.
Riziká ručenia za úver
Na čo sa zaviaže človek pri podpísaní ručiteľskej listiny? "Je to najmä možnosť, že niekedy v budúcnosti bude musieť za dlžníka prebrať jeho záväzok," hovorí riaditeľ oddelenia komunikácie Tatra banky Roman Začka. V prípade potreby dodatočného zabezpečenia úveru bianko zmenkou, ju podpisuje aj ručiteľ. "Ručiteľ v tomto prípade vystupuje ako aval," hovorí riaditeľka útvaru marketingu Ľudovej banky Jana Lukáčová. "Veľmi dôležité je uvedomiť si, že ak dlžník splácal úver v mesačných splátkach, splácať prestane a po všetkých právnych krokoch sa banka obráti na ručiteľa, musí tento splatiť jednorazovo celú sumu úveru," upozorňuje Jursa. Ručenie tiež zvyšuje úverovú angažovanosť. Ak by si teda sám ručiteľ chcel neskôr vziať úver, môže sa tým obmedziť jeho výška.
Čo sa ešte môže stať
Záväzok sa na ručiteľa môže preniesť aj v prípade úmrtia pôvodného dlžníka. "Dá sa tomu však vyhnúť, ak sa úver zabezpečí vinkuláciou poistenia pre prípad smrti dlžníka," radí hovorkyňa HVB Bank Slovakia Andrea Kollárová. V opačnom prípade je dlh vecou dedičského konania. "V prípade úmrtia dlžníka banka kontaktuje príbuzných a ponúkne im možnosť dohodnúť splátkový plán," hovorí Penzes-Stroblová. V prípade, že sa banka s dedičmi dlžníka nedohodne, prechádza povinnosť splatiť úver na ručiteľa.
Dá sa od ručenia odstúpiť?
Samotný ručiteľ o uvoľnenie z ručenia požiadať nemôže "Ručiteľ totiž nepodpisuje úverovú zmluvu, ale len zmluvu o ručení, takže od úverovej zmluvy nemôže odstúpiť," konštatuje hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Eva Güttlerová. Odvolanie ručiteľského vyhlásenia je možné len po dohode s dlžníkom a s bankou a nahradením pôvodného ručiteľa novým. "Je potrebné, aby dlžník požiadal banku o zmenu zmluvných podmienok," upozorňuje Alena Walterová, hovorkyňa VÚB banky. So súhlasom banky môže byť ručiteľ potom nahradený iným zabezpečením. "Môže to byť napríklad záložné právo na nehnuteľnosť, alebo vinkulácia finančných prostriedkov," dodáva Güttlerová.
Doklady, ktoré banky žiadajú od ručiteľa:
-- doklady totožnosti,
-- doklady preukazujúce príjem,
-- ďalšie doklady o type príjmu,
-- výpisy z účtu za posledné obdobie,
-- vyhlásenie o výške záväzkov,
-- iné, napríklad doklad o adrese.