Čo zahŕňa poistenie podnikania

Podnikanie živnostníkov a malých podnikateľov nesie so sebou mnohé riziká. Pri rozbiehaní činnosti by mal podnikateľ myslieť na všetky možné škody, ktoré môžu počas nej vzniknúť. Požiar, vlámanie, škody z podnikania spôsobené iným, straty z prerušenia prevádzky či pri preprave tovaru.
Majetok
Majetok podnikateľa je vystavený mnohým nebezpečenstvám. Proti nim je možné poistiť sa v rámci balíka poistení podnikateľa v poisťovni. Človek tak môže chrániť budovy, stroje, iné zariadenie firmy, dopravné prostriedky, zásoby, peniaze a iné cenné veci. Podľa medzinárodného štandardu sa majetok malých podnikateľov poisťuje proti klasickým živelným a ostatným rizikám. Základný balík rizík, bez ktorého nie je možné poistenie majetku uzavrieť, môže podnikateľ doplniť aj o ďalšie vybrané alebo dodatočné riziká. Výška poistnej sumy, na ktorú sa podnikateľ môže poistiť, závisí od hodnoty poisteného majetku. "U nás je poistná suma do výšky 60 miliónov korún," informuje hovorca poisťovne Generali Daniel Vida. Od poistenej sumy sa odvíja aj výška poistného, ktoré závisí aj od druhu podnikateľskej činnosti poistenej prevádzky, rozsahu poistených rizík a výšky spoluúčasti. "Výšku poistného vypočítame každému klientovi individuálne. Klient takto neplatí nič navyše, pretože výška poistného závisí od skutočnej hodnoty, charakteru poisteného majetku či poistenej zodpovednosti a, samozrejme, od konkrétnych informácií," dodáva členka Predstavenstva poisťovne Wüstenrot Dana Macková.
Zmarený zisk
Následok nešťastnej udalosti nemusí byť vždy len vecná škoda na majetku podnikateľa. Často podnikateľ prichádza aj o možnosť dosahovať tržby. V prípade požiaru, povodne, pokazenia stroja alebo iných škôd na podnikateľskom majetku sa môže prevádzka dočasne prerušiť. Tým dochádza k finančným stratám, ktoré vznikajú tým, že podnik napriek tomu, že nevyrába, musí znášať stále náklady a zmarený zisk. Na poistenie tohto rizika slúži pre podnikateľov tzv. šomážne poistenie, nazývané aj poistenie prerušenia prevádzky. Poistná suma sa pri šomážnom poistení určuje tak, že si podnikateľ spočíta svoje stále náklady a predpokladaný zisk počas poistného obdobia, spravidla za účtovný rok. Poisťovňa podnikateľovi uhradí náklady spojené s prerušením prevádzky počas vopred dohodnutej doby ručenia, obyčajne je to šesť až dvadsaťštyri mesiacov. Spoluúčasť poisteného sa určuje ako počet dní po vzniku poistnej udalosti, za ktoré poisťovňa neplní.
Zodpovednosť
Súčasťou balíkov poistenia pre podnikateľov je aj poistenie zodpovednosti za spôsobenú škodu. Jeho podstata spočíva v tom, že poistený je chránený proti finančným následkom škody, ktorú môže spôsobiť tretej osobe a za ktorú zodpovedá podľa zákona. Čokoľvek podnikateľ vyrába a komukoľvek sa stane škoda, vždy nesie za ňu podnikateľ zodpovednosť. Môže to byť škoda na zdraví, usmrtením, poškodenie alebo zničenie veci, prípadne následná škoda pri používaní výrobku podnikateľa. Poistná udalosť vznikne na základe sťažnosti poškodeného človeka. Poisťovňa poistnú udalosť preskúma a keď uzná nárok poškodeného za oprávnený, vyplatí poistné. Zvláštnosťou poistenia zodpovednosti za škodu je pravidlo, že poistné plnenie vždy dostane poškodený ako tretia osoba, nikdy nie poistený ani poistník, hoci poistník vlastní poistnú zmluvu a platí poistné.
-----------------------------------------------------------------------------------------------------
Finančné straty poistené pri šomážnom poistení (poistenie prerušenia prevádzky):
-- platy a mzdy zamestnancov vrátane odmien, odvody sociálneho a zdravotného poistenia, príplatky za nadčasy, príplatky na stravovanie a všetky ostatné platby v rámci osobných nákladov
-- finančné náklady -- úroky,
-- nájomné za výrobné, skladovacie, administratívne alebo predajné priestory v mieste poistenia,
-- lízingové splátky,
-- poplatky za verejné služby -- základné poplatky za vodu, plyn a elektrinu pri prerušení činnosti, telefón, poštovné a podobne,
-- licenčné a vynálezcovské poplatky,
-- poistné,
-- odpisy -- amortizácie budov, strojového zariadenia, materiálov,
-- údržba -- náklady na udržiavanie celkového poriadku,
-- reklama, podpora predaja,
-- cestovné výdavky,
-- členské poplatky,
-- poplatky za profesijné služby -- audit, poradenstvo,
-- bezpečnosť -- náklady na bezpečnostnú službu a podobne,
-- predplatné periodickej tlače,
-- kancelárske potreby,
-- očakávané maximálne dodatočné náklady v prípade prerušenia činnosti.
Zdroj: poisťovne