"Napriek veľkej konkurencii zo strany bánk máme stále dostatok záujemcov o mikropôžičky. Sú medzi nimi najmä začínajúci podnikatelia s krátkou podnikateľskou históriou, absolventi kurzov v sieti našich poradenských centier, ale aj iní uchádzači," hovorí riaditeľka odboru finančných podporných programov Národnej agentúry pre rozvoj malého a stredného podnikania Darina Kalužníková. Ako pokračuje, centrá zapojené do mikropôžičkového programu poskytujú klientom konzultácie, pomoc pri príprave podnikateľského plánu, ale aj školenia v základných otázkach podnikania.
Mesačne zhruba 20 pôžičiek
V roku 1997, keď mikropôžičkový program vznikol, sa najmä menší podnikatelia len veľmi ťažko dostávali k úverom. V uplynulých rokoch sa však situácia na peňažnom trhu radikálne zmenila v ich prospech. "Samozrejme, na zmeny sme museli reagovať aj my a upravovať kritériá programu tak, aby zodpovedali potrebám podnikateľov," vysvetľuje Kalužníková. Ďalej hovorí, že najmä v podmienkach tranzitívnej ekonomiky je veľmi dôležitá podpora podnikania a viac možností v prístupe k zdrojom. "Úzko komerčne zameraný bankový sektor sa orientuje na dobre zabezpečené investície. Pre malého podnikateľa, ktorý nemá dostatok záruk alebo skúseností, je získanie úveru z banky veľmi ťažké," dopĺňa Kalužníková.
Väčšia časť financií, ktorá dnes v mikropôžičkovom programe "obieha", pochádza z programu Phare a zo štátneho rozpočtu. Celkovo doň investovali okolo 270 miliónov korún. Revolvingový systém umožňuje poskytnúť na celom Slovensku zhruba 20 pôžičiek mesačne. "Platobná disciplína malých podnikateľov je podľa našich doterajších skúseností veľmi dobrá. Budeme sa ďalej snažiť zvyšovať zdroje, najmä zo štátneho rozpočtu, a zároveň čo najviac sprístupňovať podmienky programu podnikateľom," avizuje Kalužníková. Zvýšenie zdrojov programu a zároveň zlepšenie jeho propagácie odporúčajú aj šéfovia mikropôžičkových centier. Brzdou je však podľa niektorých názorov príliš dlhé schvaľovanie zmien podmienok podnikania.
Dopyt by sa mohol zvýšiť
Centrá podľa vyjadrenia ich predstaviteľov pocítili v nedávnom období určitý pokles záujmu o mikropôžičky. "Predpokladáme však, že po aprílových zmenách sa dopyt znovu zvýši," uviedol pre HN riaditeľ RPIC Trebišov Ján Petr. V začiatkoch existencie tohto centra čakali klienti na pôžičku aj vyše šesť mesiacov. V súčasnosti má prostriedky na pružné uspokojenie dopytu. "S klientom vždy posudzujeme rôzne varianty financovania jeho zámeru. Mikropôžička je iba jednou z alternatív," dopĺňa Petr.
Ako uviedli riaditeľ bratislavskej spoločnosti Seed Capital Company Bystrík Berthoty a riaditeľ RPIC Nitra Dušan Slížik, o mikropôžičky sa najviac zaujímajú začínajúci podnikatelia. Ale sú to tiež existujúce firmy, ktoré chcú expandovať či diverzifikovať svoju činnosť. Aj napriek určitému poklesu je podľa Berthotyho záujem podnikateľov o mikroúvery naďalej veľký. Ako dopĺňa riaditeľka RPIC Spišská Nová Ves Katarína Krotáková, mikropôžička je pre začínajúcich podnikateľov zaujímavá a potrebná. Dotácie na podporu založenia podnikania sú totiž na Slovensku obmedzené prakticky len na príspevky z úradov práce.
Pre veľkých stimuly, pre malých verbálna podpora
Príčinu poklesu dopytu po mikropôžičkách vidí riaditeľ RPIC Považská Bystrica Jozef Hosmaj aj v stagnácii malého podnikania na Slovensku. Bariérou jeho rozvoja je podľa neho nízka úroveň príjmov obyvateľstva, a tým i nízky dopyt po tovaroch a službách, vysoké odvodové zaťaženie SZČO, nestabilná legislatíva, ale aj vysoké ceny nájomného, veľmi slabá vymožiteľnosť práva či nízka platobná disciplína. Podľa Hosmaja na Slovensku chýbajú podporné programy pre začínajúcich podnikateľov. Stimuly idú veľkým a bohatým firmám a podpora malých a stredných firiem zostáva len vo verbálnej úrovni.
Najčastejšou prekážkou pri získavaní financií je podľa Berthotyho nedostatočné ručenie. Malým a stredným podnikateľom by preto veľmi pomohlo, ak by sa vytvoril určitý garančný systém či schéma. Tá by mohla vzniknúť napríklad na základe iniciatívy NARMSP alebo využitím garančných programov Slovenskej záručnej a rozvojovej banky.
Šéf RPIC Poprad Peter Litavec navrhuje vytvoriť regionálne garančné schémy. Tie fungujú v mnohých európskych krajinách. Aj podľa neho problémovým miestom na Slovensku sú záruky. Slovensku chýbajú poskytovatelia rizikového kapitálu.
Ďalší poskytovatelia pôžičiek
Malé úvery na Slovensku poskytujú aj iné nebankové inštitúcie. "Atraktívny pre začínajúcich podnikateľov je najmä náš program podpory samozamestnávania. V jeho rámci majú možnosť získať nielen finančnú pomoc, ale tiež doplniť si vedomosti o podnikaní, získať poradenstvo a skúsenosti v zahraničí, ale aj odklad splátok o tri až šesť mesiacov," uviedla manažérka pre mikropôžičky banskobystrického občianskeho združenia Vidiecka organizácia pre komunitné aktivity (VOKA) Zuzana Drímajová.Nadácia Integra sa snaží o individuálny prístup k záujemkyniam o jej mikroúvery. "V prípade neschopnosti klientky prechodne splácať pôžičku dokážeme prispôsobiť jej splátkový kalendár tak, aby sa dostala aj cez toto náročné obdobie. Máme trvalý, niekoľkoročný kontakt s podnikateľkami, poskytujeme im konzultácie a podporu počas rozbehu podnikania," uviedla programová riaditeľka nadácie Milena Uhlíková.
Nedostatok dostupných zdrojov nie je podľa zástupcu riaditeľky občianskeho združenia ETP Slovensko Miroslava Polláka hlavným problémom pre začínajúcich podnikateľov na Slovensku. Za najväčší problém považuje komplikované zákony, ktoré sa často menia počas účtovného obdobia, a veľmi nevýhodný odvodový systém. Začínajúcim, ale aj pokročilým podnikateľom by preto pomohlo zjednodušenie právneho systému, jeho dodržiavanie a zníženie odvodového zaťaženia. Občianske združenie popri svojej inej činnosti poskytuje mikropôžičky prevažne znevýhodneným obyvateľom spišského regiónu, ktorí začínajú podnikať.