Štvorčlenná rodina uvažuje o tom, že si požičia v banke 600-tisíc korún. Peniaze chce investovať rôzne: do kúpy ojazdeného auta, počítača, ale aj do menších úprav bytu či dovolenky. Preto uvažuje o bezúčelovom spotrebnom úvere, ktorý zabezpečí nehnuteľnosťou (takzvanej americkej hypotéke). Pôžičku chce splácať desať rokov. Hodnota nehnuteľnosti, ktorou sa úver zabezpečí, by podľa znaleckého posudku banky dosiahla 1,2 milióna korún. Manžel, ktorý bude žiadať o úver, má 40 rokov, je vysokoškolsky vzdelaný a jeho mesačný hrubý príjem je 35-tisíc korún. Je zamestnaný na dobu neurčitú. Manželka má 37 rokov, zarába 25-tisíc korún v hrubom a je takisto zamestnaná na dobu neurčitú. Deti majú 8 a 12 rokov. Mesačná výška poplatkov spojených s domácnosťou (elektrina, voda, teplo, plyn a telefón) je 8 000 korún. Za poistenie platí rodina mesačne 3 000 korún. Žiadateľ je klientom banky a nespláca žiadne ďalšie úvery.
Čo ponúkajú banky
Rodina z nášho príkladu môže byť spokojná. V každej z bánk, ktoré ponúkajú americkú hypotéku (bezúčelový spotrebný úver zabezpečený nehnuteľnosťou), by so svojou žiadosťou o úver vo výške 600 000 korún uspela. Pomohlo najmä to, že hodnota založenej nehnuteľnosti je dvojnásobne vyššia ako požadovaný úver. Väčšina bánk totiž žiadateľovi požičia peniaze najviac vo výške 70 percent z hodnoty založenej nehnuteľnosti.
Úroky
Za koľko požičajú finančné inštitúcie rodine peniaze? Rôzne, keďže ponúkaný úrok sa medzi jednotlivými bankami dosť líši. Hodnotu založenej nehnuteľnosti či výšku príjmov manželov najviac ocenili v HVB Bank, ČSOB a Tatra banke. Ak by rodina žiadala o úver v niektorej z týchto bánk, dostala by ho pod 5,5 percenta ročne. Najvyšší úrok by, naopak, dostala v Dexia banke (7,8 percenta ročne). Samozrejme, ide o orientačné prepočty. V príklade totiž nepočítame so všetkými mesačnými výdavkami, ktoré môže mať štvorčlenná rodina. Takéto výdavky, prípadne záväzky, ako aj výška platu, majú podstatný vplyv na bonitu klienta, a teda aj na úrokovú sadzbu za úver. Rozdiel je aj v tom, na aké obdobie banky ponúkaný úrok viažu. Ide o variabilnú sadzbu, fixný úrok na celé obdobie úveru alebo len na nejaký čas? Ako sa môže úroková sadzba po čase zmeniť? Ani s takouto možnosťou sa v príklade nezaoberáme.
Mesačná splátka
Pôžička vo výške 600 000 korún zaťaží každý mesiac rodinný rozpočet . zhruba o 6 400 až 7 200 korún. Podľa toho, v akej banke si zoberie úver. Počas desiatich rokov splácania úveru sa však výška mesačnej splátky môže v niektorých bankách zmeniť podľa toho, či si žiadateľ zvolí variabilný alebo pevný úrok s viazanosťou na isté obdobie. Banky menia sadzby najmä v závislosti od vývoja úrokov na medzibankovom trhu, ale aj podľa toho, ako sa správa konkurencia.
Poplatky
Za pôžičku z banky sa platí. A nielen úrokmi. Rodina musí počítať aj s tým, že banke zaplatí poplatok za poskytnutie úveru. Ten sa stanovuje ako určité percento (0,5 až 2 percentá) z objemu pôžičky. V tomto prípade ide najčastejšie o 6 000 až 12 000 korún. Rodina môže tento poplatok uhradiť aj priamo z pôžičky. Najnižší poplatok za poskytnutie úveru, 2 000 korún, si od žiadateľa vypýta HVB Bank. O niečo vyšší, 2 400 korún, zase ČSOB. Tatra banke žiadateľ uhradí 3 000 korún. Týmto finančným inštitúciám však rodina musí uhradiť aj poplatok za spracovanie žiadosti. Tým sa poplatky v bankách viac-menej vyrovnajú. To ešte nie je všetko. Banky okrem toho zriadia klientovi špeciálny úverový účet. Za jeho vedenie zaplatí každý mesiac od 30 do 90 korún v závislosti od finančnej inštitúcie. Niektoré banky môžu požadovať aj dodatočné ručenie. Ide najmä o poistenie nehnuteľnosti.
Dokladovanie účelu
Banky sa zhodujú, že klient môže využiť americkú hypotéku na všetko, na čo si len spomenie. To znamená, že aj na kúpu auta, rodinnej dovolenky či investície do rekonštrukcie bytu naraz. Žiadna z bánk sa nebude pýtať, na čo rodina peniaze použije. Nemusí jej teda nič vydokladovať.
StoryEditor