O investičnom životnom poistení sa hovorí ako o modernejšom a flexibilnejšom produkte ako je kapitálové životné poistenie. Je však niekto, komu by ste odporučili skôr kapitálové ako investičné životné poistenie?
-- Určite. Sú to ľudia hlavne vo vyššom veku, napríklad nad 50 rokov. Pre nich by som už nenavrhovala investičné životné poistenie. Pri výhodnosti tohto produktu totiž hrá hlavnú úlohu obdobie, na ktoré si ho klient uzatvára a platí. Preto starším ľuďom by som už investičné životné poistenie nenavrhovala, skôr kapitálové.
O akom časovom horizonte hovoríme? Kedy je ešte podľa vás investičné životné poistenie výhodnejšie ako kapitálové?
-- Optimálne je zmluvu uzatvoriť aspoň na 15 až 20 rokov. Pri detských investičných poistkách to môže byť aj menej, napríklad aspoň na 10 až 15 rokov.
To je pomerne dlho. Prečo odporúčate až takéto poistné obdobie?
-- Pretože pri investičnom životnom poistení sa spravidla investuje do akcií, ak klient očakáva vyššie výnosy. A tie už nemajú len ladnú krivku nahor, ale objavujú sa aj poklesy. Človek by sa mal v tomto prípade naučiť akceptovať určité riziko. To však nie je veľké, ak sa investuje na dostatočne dlhý čas. Napríklad 20 rokov. Dôležité je, aby klient nenechával peniaze v akciových fondoch až do konca poistnej zmluvy. Ale postupne presmeroval, napríklad päť rokov pred jej skončením, poistné aj nasporenú sumu do konzervatívnejších dlhopisových a peňažných fondov, aby sa nestalo, že rok predtým, ako si peniaze bude chcieť vybrať, trhy výraznejšie klesnú a on stratí.
Znamená to, že klient môže na investičnom životnom poistení aj prerobiť? Inými slovami dokonca dostať na konci zmluvy nižšiu sumu ako do poistenia vložil?
-- Áno. Nie každý sa totiž v investovaní vyzná. Môže sa to stať, najmä ak človek nemá dobrého finančného poradcu, ktorý by sa mu o zmluvu staral a upozorňoval ho na to, ktorý fond má tendenciu klesať, čo nakupovať a podobne. Dobrý finančný poradca môže klientovi zarobiť dokonca viac ako vypočítanú predpokladanú výšku výplaty na konci poistnej doby. Investičné životné poistenie je niečo iné ako to, na čo boli ľudia doteraz zvyknutí pri kapitálových životných poistkách. Tak, ako boli donedávna vkladné knižky a termínované účty super produktmi, teraz sa preferujú skôr podielové fondy. A už pri fondoch sa ľudia naučili akceptovať vyššie riziko, keď môžu mať vyšší výnos. O tom istom to začína byť aj pri životnom poistení. V zahraničí je investičné životné poistenie najpredávanejším a najobľúbenejším dlhodobým investičným produktom.
Čo by si mal klient premyslieť pri uzatváraní zmluvy?
-- Najprv by si mal ujasniť, na ako dlho sa poisťuje. A mal by počítať s tým, že pôjde o dlhšie obdobie. Potom by ho malo zaujímať to, prečo sa vlastne chce poistiť. Či mu ide o zabezpečenie rodiny proti riziku smrti jej živiteľa, sporenie deťom na školu alebo pre seba na dôchodok. Možno si spraviť aj predstavu, akú konkrétnu sumu by chcel po skončení poistenia dostať. Od toho sa potom odvíja napríklad aj výška plateného poistného a poistné sumy.
Od akej sumy poistného je investičné životné poistenie výhodné?
-- Podľa toho, s akým cieľom človek zmluvu uzatvára, aké má nároky. Minimálna suma sporivej zložky je 500 korún mesačne, základné pripoistenia môžu stáť okolo 104 korún mesačne. Ale odporúčaná suma do investičnej zložky je aspoň 800 korún mesačne bez pripoistení, aby to malo ten efekt, ktorý by to malo mať. S investičným životným poistením sú totiž spojené aj poplatky.
Z čoho by mal klient vychádzať pri stanovovaní jednotlivých poistných súm na krytie rizík?
-- Opäť to závisí od toho, aké má klient potreby. Ak ide o živiteľa rodiny, ktorého príjem je pre rodinu dôležitý, malo by byť poistné krytie dosť vysoké, napríklad pol milióna, milión korún. Podľa toho, na aký príjem je rodina zvyknutá. Ak si klient ešte berie aj hypotéku, tak je vhodné poistnou sumou kryť celú výšku úveru. Na druhej strane, ak ide o mladého slobodného človeka a od jeho príjmu nie je nikto závislý, postačí, ak sa poistí pre prípad smrti do výšky 100-tisíc, možno 200-tisíc korún. A potom stačí, ak si po založení rodiny poistné sumy zvýši. Práve to je výhodou investičného životného poistenia. Jeho flexibilita. Klient si môže meniť poistnú sumu prakticky zo dňa na deň. A to aj bez toho, aby sa mu zvyšovalo poistné, čo je dôležitý rozdiel oproti kapitálovému poisteniu. Na druhej strane, zvýšenie poistnej sumy bez zvýšenia poistného ide neskôr na úkor výnosov. S tým však klient musí rátať, že ak je lepšie krytý, bude ho to stáť viac.
Koľko spomínaná flexibilita stojí? Sú so zmenami parametrov spojené nejaké poplatky?
-- Nie, zmeny sú bez poplatkov. Istým obmedzením je, že klient môže znížiť poistné až po prvom roku poistenia. Zvýšiť poistnú sumu však môže kedykoľvek, stačí, ak spíše žiadosť.
Aké sú rozdiely medzi samotnými poisťovňami? Dá sa povedať, v čom je ktorý produkt v konkrétnej poisťovni lepší ako v prípade konkurencie?
-- Myslím si, že investičné životné poistenie v jednotlivých poisťovniach je približne rovnaké. Podstatný rozdiel je len vo fondoch, prostredníctvom ktorých môžu klienti investovať. Tu by si mal záujemca všímať správcu fondu, jeho výsledky, históriu, ratingy, ale napríklad aj to, v akej mene fond investuje.
StoryEditor