Ako sa správne starať o svoje úspory

Viac ako 80 percent všetkých úspor na Slovensku ležalo v roku 2001 na bankových vkladoch. Koncom minulého roku Slováci držali v bankách na účtoch už iba niečo vyše 56 percent svojich peňazí. Dôvodom, ktorý klientov prinútil zaujímať sa viac o iné formy sporenia a investovania, boli najmä klesajúce úrokové sadzby. Presun financií z málo výnosných bankových účtov do iných produktov však sám osebe nemusí znamenať, že človek spravuje svoje peniaze optimálne a nestráca na zbytočných zmluvách alebo premárnených investičných príležitostiach.
Japonský model
Častou chybou občanov pri správe úspor je chaotické uzatváranie zmlúv. Kúpia si životné poistenie, pretože ich oslovil predajca životného poistenia. Podpíšu zmluvu o stavebnom sporení, lebo im ju ponúkla suseda, zástupkyňa stavebnej sporiteľne. "Potom nastupuje japonský model spravovania financií. Spočíva v tom, že človek má pocit, akoby u neho doma v zásuvkách žili dvaja Japonci, finanční poradcovia Samosato a Satodajako. Zmluvy, ktoré klient uzatvoril za posledných desať rokov, drží v zásuvkách a čaká, že samo sa to, resp. sa to dajako upraví a on bude mať krásne finančné portfólio, ktoré mu zabezpečí vysmiaty dôchodok. Opak však môže byť pravdou," upozorňuje Peter Krištofovič, generálny riaditeľ poradenskej spoločnosti Salve Group.
Plánovanie
Preto je dôležité finančné plánovanie. Človek by sa mal v prvom rade pozrieť na výdavky domácnosti. Tie sa dajú znížiť ich pozornejším sledovaním napríklad pri nákupoch, spotrebe energií, cestovaní a pod. Z finančnej sféry zasa napríklad uprednostnením sporenia pred nákupom na dlh, platenia platobnou kartou pred výberom hotovosti z bankomatov či využívaním elektronickej komunikácie s bankou pred návštevou pobočky. Alebo výberom lacnejšieho bežného účtu či zrušením bankových služieb, ktoré klient nevyužíva.
Do osobného finančného plánu potom vstupujú položky ako príjmy domácnosti, aktuálna výška úspor a ich rozloženie, väčšie plánované výdavky v najbližších rokoch, ale hlavne finančné ciele, resp. predpokladaný spôsob využitia financií v budúcnosti. Na dosiahnutie zámerov si potom klient môže vybrať buď účelové produkty ako stavebné sporenie, doplnkové dôchodkové poistenie (sporenie), životné poistenie alebo bezúčelové produkty, okrem iných bankové účty, priamy nákup cenných papierov alebo otvorené podielové fondy. Dôležitá je diverzifikácia, teda rozloženie úspor do viacerých produktov. Nech už klient sporí alebo investuje na akýkoľvek účel, vždy by mal myslieť aj na vytváranie istej finančnej rezervy, ktorá mu pomôže v prípade neočakávaných výpadkov príjmu, napríklad prostredníctvom peňažných alebo dlhopisových podielových fondov. Živiteľ rodiny by zasa určite mal myslieť na životné poistenie.
Kedy začať
Včera bolo neskoro. Neinvestované peniaze totiž môžu vytvoriť nezanedbateľnú stratu. "Povedzme, že klient bude mesačne investovať do akciových podielových fondov 1 500 korún. Za 30 rokov nasporí pri ročnom zhodnotení 8,0 percenta 2 320 007 korún. V prípade, že by váhal iba jeden rok, za 29 rokov by mal na účte 2 121 656 korún, teda takmer o 200-tisíc menej. Ak potom uloží nasporené peniaze veľmi konzervatívne, tak, že sa mu bude celá suma zhodnocovať troma percentami ročne, môže si v prvom prípade vyberať rentu 10-tisíc korún mesačne približne 29 rokov. V druhom prípade by mu za rovnakých okolností nasporená suma vystačila na 10-tisícovú rentu iba približne 25 rokov. To znamená, že jeden rok váhania teraz môže za tridsať rokov klienta pripraviť takmer o štyri roky dostávania 10-tisícovej mesačnej renty," vyčísľuje Ivan Sedilek, finančný poradca FinCo & Partners.