Róbert Vitkovský: Nad životným poistením by mal uvažovať najmä živiteľ rodiny

Kto by mal uvažovať nad uzatvorením životného poistenia?
- Finančné produkty by si mal človek vo všeobecnosti vyberať podľa toho, akú situáciu nimi potrebuje vyriešiť. Životné poistenie v prvom rade slúži na pokrytie rizika poklesu životnej úrovne, resp. výpadku príjmu poistenca alebo jeho blízkych v prípade poistnej udalosti. Preto by mal nad takýmto finančným zabezpečením uvažovať najmä živiteľ rodiny, od ktorého príjmu sú závislí jeho blízki. A potom okrem základného poistenia by si podľa svojich potrieb mal vybrať aj vhodné pripoistenia, napríklad pre prípad trvalých následkov či smrti úrazom, odškodného pri práceneschopnosti alebo poistenie kritických chorôb.

Sú aj klienti, ktorým zaobstaranie životnej poistky neodporúčate?
- Skôr by som to špecifikoval na konkrétne typy poistenia. Napríklad investičné životné poistenie je pomerne rizikovejší produkt ako kapitálové životné poistenie. Klient pri ňom nemá garantovanú poistnú sumu, ktorú dostane na konci poistenia. Teda musí rátať s rizikom, že nakoniec nemusí dostať späť ani peniaze, ktoré do poistenia vložil. Podľa doterajších skúseností však poistenec pri dlhodobom zmluvnom vzťahu získa prostredníctvom investičného viac ako pri kapitálovom životnom poistení. Odporúčal by som ho teda klientom, ktorí na seba dokážu prevziať riziko krátkodobej straty s vedomím, že nakoniec môžu získať vyššie výnosy.
Na druhej strane, ako som už spomínal, životné poistenie by si mal uzatvoriť človek, ktorému tento produkt môže pomôcť riešiť nepredvídateľné situácie, sprevádzané výpadkom príjmov. Často sa však stretávame s tým, že predajcovia ponúkajú zmluvy aj deťom, mladým ľuďom bez rodiny alebo dôchodcom, ktorí však pri podrobnejšej analýze takýto produkt nepotrebujú. Ak to preženiem, tak pri smrti dieťaťa predsa životná poistka rodičom nič nevyrieši, pretože od jeho príjmu nie sú závislí. Tam by som skôr uvažoval nad úrazovým poistením, ktoré by vykrylo prípadné náklady spojené s liečbou. Okrem toho pri dôchodcoch alebo starších ľuďoch je poistná lehota spravidla dosť krátka, lebo poisťovne majú stanovené vekové hranice, väčšinou do 65 až 70 rokov, dokedy sú ešte ľudí ochotné poistiť. Čo znamená, že budú platiť vysoké poistné, alebo budú mať nízku poistnú sumu, ktorá im nič nevyrieši. Teda v uvedených prípadoch, keď životné poistenie nie je vyslovene požiadavkou klientov, by som ich nasmeroval skôr na iný produkt.

Spomínali ste poistné obdobie, ktoré by malo byť dostatočne dlhé na to, aby človek neplatil ani prehnane vysoké poistné, ani nezískal príliš nízku poistnú sumu. Dokázali by ste definovať optimum? Teda na aký dlhý čas by si mal klient uzatvoriť zmluvu?
- Ťažko hovoriť o optimálnom poistnom období. Opäť by to malo vychádzať z požiadaviek klienta a zároveň zo špecifika produktu. Napríklad poistenia, ktoré sú marketingovo zaobalené a ponúkané ako dôchodkové zabezpečenia, by mali byť naozaj zmluvami, uzatváranými až do veku 50 - 60 rokov, resp. na 20 až 30 rokov. Vo všeobecnosti by som neodporúčal uzatvárať životné poistenie na menej ako desať rokov. Podľa mňa je vhodné uvažovať o životnom poistení na 15, 20 a viac rokov.

A čo ostatné parametre? Z čoho by mal človek vychádzať pri stanovení poistnej sumy, resp. výšky poistného?
- To je veľmi individuálne. Stretol som sa s rôznymi odporúčaniami. Často sa hovorí, že minimálna poistná suma by mala zodpovedať ročnému príjmu poistenej osoby. Niekedy aj jeho násobkom. Ale nerád sa riadim podľa týchto kľúčov. Parametre musia vždy vychádzať z potrieb a, samozrejme, aj finančných možností poistenca. Máme klientov, ktorí platia tisíc korún mesačne. Máme aj takých, ktorí si na životné poistenie prispievajú sumou vyše 10-tisíc korún mesačne a tomu zodpovedá aj výška poistného krytia. V niektorých prípadoch, napr. ak životné poistenie slúži ako doplnkové zabezpečenie úveru, býva poistná suma rovná výške záväzku.

Každý poistný predajca má tabuľku alebo graf, ktorý ukazuje, že práve tá jeho zmluva je najlepšia. Ako by si mal teda človek vyberať poisťovňu? Alebo, inými slovami, aké sú vlastne medzi ponukami na trhu rozdiely?
- V základnom poistení, ktoré kryje smrť a dožitie sú rozdiely minimálne. Prejavujú sa skôr v možnostiach uzatvorenia zmluvy. Teda či poisťovňa poisťuje ľudí od narodenia, od 15 rokov a do veku 65, 70 alebo 80 rokov. Väčšie produktové špecifiká prichádzajú väčšinou až v možnostiach pripoistení. No nehľadal by som univerzálne ideálny produkt. Všetko závisí od potrieb klienta.
Pri životnom poistení však ide o dlhodobý vzťah, preto by si mal človek vyberať predovšetkým poisťovňu, pri ktorej sa dá predpokladať, že bude na trhu aj o 20, 30 rokov. Treba však dodať, že v súčasnosti je situácia na poistnom trhu pomerne stabilizovaná. Okrem toho má každá poisťovňa za sebou zaisťovňu, ktorá v prípade veľkých finančne náročných poistných udalostí preberá časť záväzkov zo zmlúv na seba.

Trendy balíkov služieb z bankovníctva sa zrejme pomaly prenesú aj do poisťovníctva. V súčasnosti už klienti môžu získať produkt, ktorý kombinuje životné poistenie s hypotekárnym úverom. Je podľa vás pre klienta výhodný?
- V princípe nejde o zlý produkt. Na druhej strane som sa stretol s tým, že ho predajcovia klientom nesprávne vysvetľujú. Nie je pravda, že poistenec automaticky dostane hypotekárny úver, ak si takého životné poistenie v balíku zaobstará. Hypotéky sa totiž riadia osobitným predpisom, ktorý vyžaduje dodržanie istých podmienok. Minimálne založenie nehnuteľnosti. Životné poistenie teda môže banka chápať ako zabezpečenie navyše.

Takže sa opäť potvrdzuje, že by sa nemal záujemca spoliehať len na sprostredkovateľa, ale si aj prečítať zmluvu, ktorú podpisuje. Na čo by si mal pri jej podpise klient dávať najviac pozor?
- Dôležité sú v podstate všetky ustanovenia zmluvy. Problémom však je, že ju takmer nikto nečíta. V každom prípade by som odporučil pozrieť si aspoň podmienky, za ktorých môže poistenec zmluvu vypovedať. Zároveň by si mal klient dobre prečítať, čo je vylúčené z poisteného plnenia. Môže ísť napríklad o skoky s padákom, paragliding či motoristické športy. Rovnako by mal poistenec vedieť, aké sú riziká, ak by sa dostal do zlej finančnej situácie a prestal by platiť poistné a ako môže meniť zmluvne dohodnuté podmienky. A hlavne neodporúčam zamlčať dôležité veci súvisiace so zdravotným stavom pri uzatváraní poistenia.