Príklad č. 3: Milión na zabezpečenie bývania pre dcéru

Rodičia by radi zabezpečili svoju päťročnú dcéru do budúcnosti tak, aby mala vo veku 18 rokov na bývanie milión korún. V súčasnosti nemajú uzatvorené stavebné sporenie a nesplácajú žiadne úvery.
Prvá stavebná sporiteľňa: Riešením je uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení na 13 rokov v tarife Junior extra s cieľovou sumou 500-tisíc korún na dcéru a druhej zmluvy s cieľovou sumou 500-tisíc korún v štandardnej alebo pomalej tarife na rodiča na optimálne využitie štátnej prémie. Výška vkladov by v takom prípade bola mesačne dvakrát 1 500 korún. Následne je možné zmluvu rodiča bezplatne previesť na dcéru.
Wüstenrot stavebná sporiteľňa: Odporúčaným produktom je Flexibil s novinkou Krôčik -- dvojitou poistnou ochranou dieťaťa (počas šesťročného cyklu má dieťa bezplatne uzatvorené úrazové poistenie a súčasne poistenie dosporovania v prípade úmrtia rodiča). Prvou alternatívou je zmluva, kde rodičia vystupujú ako majiteľ a spolumajiteľ a dieťa je uvedené s nárokom na štátnu prémiu. Takže v rámci jednej zmluvy sú tri prémiovo zvýhodnené osoby s jedným poplatkom za vedenie účtu. Čas sporenia je 12 rokov (teda dva šesťročné cykly). Optimálny vklad pre plné využitie štátnej prémie je 4 380 korún mesačne. Nasporená suma v uvedenom prípade dosiahne po 12 rokoch približne 780-tisíc korún. Dieťa tak bude mať k dispozícii cieľovú sumu 1,3 milióna korún so splátkou stavebného úveru 0,4 percenta z cieľovej sumy a úrokovou sadzbou stavebného úveru tri percentá ročne. Maximálna možná cieľová suma s nárokom na stavebný úver by predstavovala dva milióny korún. V takom prípade by splátka stavebného úveru dosiahla jedno percento z cieľovej sumy pri úrokovej sadzbe tri percentá ročne.
Druhou alternatívou je, že dieťa by bolo majiteľom zmluvy a rodič zákonným zástupcom, pričom si tiež môže uplatniť nárok na štátnu prémiu (dve prémiovo zvýhodnené osoby). Pri sporení na 12 rokov by mesačný vklad na optimálne využitie štátnej prémie predstavoval 2 850 korún. Nasporená suma by dosiahla približne 500-tisíc korún. Dcéra by tak mala k dispozícii cieľovú sumu do jedného milióna korún a splácala by úver mesačne buď vo výške 0,6 percenta z cieľovej sumy (úroková sadzba tri percentá ročne) alebo 0,4 percenta z cieľovej sumy (úroková sadzba štyri percentá ročne). Maximálna možná cieľová suma v tomto prípade predstavuje 1,275 milióna korún s následnou splátkou stavebného úveru jedno percento z cieľovej sumy (úročenie tri percentá ročne), prípadne 0,6 percenta, resp. 0,7 percenta z cieľovej sumy (úročenie štyri percentá ročne).
ČSOB Stavebná sporiteľňa: Rodina by mala uzatvoriť tri zmluvy o stavebnom sporení (jednu na každého člena). Rodičia si zvolia typ sporenia Profit a dcérke Profit kľúčik, ktorý obsahuje i úrazové poistenie dieťaťa a zákonného zástupcu. Zvolia si cieľovú sumu 340-tisíc korún. Mesačne budú sporiť na každú zmluvu 1 750 korún (spolu 5 250 korún). Po 13 rokoch bude na každej zmluve nasporená suma 339 600 korún (spolu na troch zmluvách 1 018 800 korún). Na štátnej prémii spolu získajú 97 500 korún. Zmluvy môžu zároveň vypovedať bez poplatku a nasporenú sumu použiť na akýkoľvek účel. Poplatok za uzatvorenie každej zmluvy predstavuje 2 900 korún, za správu účtu spolu zaplatia trikrát 5 200 korún. Každý z nich môže v súčasnosti vyhrať v lotérii o dovolenku v hodnote 30-tisíc korún.
Slovenská sporiteľňa: Riešením by bolo rozdelenie cieľovej sumy milión korún na dvakrát 500-tisíc korún a založenie dvoch sporení. Prvé by bolo v SPORO Korunovom dlhopisovom fonde, druhé v SPORO Korunovom zmiešanom fonde. Mesačná splátka by v takomto prípade bola do každého z fondov 3 200 korún a vstupná investícia 15-tisíc korún plus poplatok 1,8 percenta. Po 13 rokoch by mali rodičia pre dcéru nasporených milión korún plus zhodnotenie, ktoré sa však nedá odhadnúť. Sporiť môžu aj menšiu sumu a neskôr ju skombinovať s úverom.
HVB Bank Slovakia: Odporúčaným produktom je HVB Sporenie do fondov. Keďže ide o dlhšie sporenie (13 rokov), klientovi by sme odporučili dlhopisový fond HVB SKK Bond. Ak predpokladáme pravidelný ročný nárast podielového fondu na úrovni štyroch percent ročne (negarantovaných, ide výlučne o odhad), mali by rodičia sporiť mesačne 4 500 korún, aby o 13 rokov mohli mať milión korún. V prípade, že sa klient rozhodne investovať do akciového fondu (13 rokov je vhodne dlhý čas), mal by po 10 rokoch podiely odpredať a peniaze investovať do peňažného a dlhopisového fondu.
Tatra banka: Na dlhodobé sporenie je vhodné využiť investovanie do podielových fondov v rámci Programu sporenia, pre dieťa v rámci Junior konta. Keďže budúci výnos nie je možné presne predpovedať, v hypotetickom prípade pri výnose šesť percent ročne pri pravidelnom sporení a cieľovej sume milión vychádza mesačná investícia na 4 247 korún.
Istrobanka: Pre deti do 18 rokov má Istrobanka v ponuke Vkladnú knižku Istrojuvent. Pri dodržaní všetkých podmienok môže získať úrokovú sadzbu 2,35 percenta za každý kalendárny rok sporenia. Pri pravidelných mesačných vkladoch 5 700 korún bude mať klient po 13 rokoch nasporenú sumu prevyšujúcu milión.
Dexia banka: Odporúčaným produktom je detská vkladná knižka, kde klient okrem úrokovej sadzby získava aj prémiu. V tomto prípade by získal prémiu tri percentá na šieste narodeniny dieťaťa, päť percent na dvanáste narodeniny a päť percent na osemnáste narodeniny. Ak by rodičia vkladali mesačne 3 000 korún, v deň osemnástich narodením by mala dcéra nasporených približne 510-tisíc korún. Na zostávajúcu časť by si mohla požičať prostredníctvom hypotéky alebo Dexia pôžičky.
Druhou možnosťou je sporenie prostredníctvom podielových fondov. Ak by rodičia vkladali každý rok 36-tisíc korún, na konci 13-ročného obdobia by mohli mať nasporenú sumu okolo 622-tisíc korún. Pri výpočte uvažujeme s investíciou do dlhopisového fondu s predpokladanou výkonnosťou štyri percentá ročne. Uvedené zhodnotenie však nie je garantované a s investíciou do fondu je spojené aj riziko.