Klient si môže vybrať produkt na mieru

Ponuka stavebných sporiteľní je veľmi široká. Najväčšia na našom trhu -- Prvá stavebná sporiteľňa v súčasnosti ponúka osem rôznych taríf stavebného sporenia. Klient si môže vybrať zo štvorice klasických taríf: štandardnej, pomalej, rýchlej alebo Junior extra alebo ich štyroch tzv. nových variantov. Špecialitou Prvej stavebnej sporiteľne sú tarify Junior extra a Nová Junior Extra. V prípade úmrtia rodiča alebo zákonného zástupcu, ktorý uzatvoril zmluvu pre dieťa v tejto tarife, sa sporiteľňa zaväzuje pokračovať v sporení pravidelnými mesačnými vkladmi až do nasporenia polovice cieľovej sumy (maximálne však do výšky 280 000 Sk).
Voľba tarify, tak ako už napovedá ich názov, má vo všeobecnosti pri všetkých produktoch vplyv na výšku mesačných vkladov, rýchlosť pridelenia cieľovej sumy, rovnako ako na výšku splátok a dobu splácania stavebného úveru. Nové tarify tejto sporiteľne (Nová rýchla, Nová pomalá a pod.) majú vo všeobecnosti výhodnejšie úročenie stavebného úveru a kratšiu lehotu potrebnú na splácanie.
Stavebná sporiteľňa VÚB-Wüstenrot v súčasnosti ponúka novým klientom výhradne produkt Flexibil. Na rozdiel od taríf s pevne stanovenými podmienkami sa táto sporiteľňa pred dvoma rokmi rozhodla ísť cestou otvoreného systému stavebného sporenia, ktorý ponúka 75 možných kombinácií základných parametrov. Otvorenosť systému spočíva v tom, že záujemca o tento produkt si môže modelovať ostatné parametre podľa zvoleného podielu nasporenej sumy voči cieľovej sume podľa výšky splátky stavebného úveru a teda aj doby splácania stavebného úveru, podľa výšky úrokovej sadzby zo stavebného úveru a doby potrebnej na získanie nároku na poskytnutie stavebného úveru. Parametre možno počas sporenia ľubovoľne meniť.
Najmladšia na trhu ČSOB Stavebná sporiteľňa vytvorila pre slovenský trh päť produktov. Pre sporiteľov, ktorí chcú dlhodobejšie a efektívnejšie zhodnocovať finančné prostriedky je určený produkt s názvom Profit. Obdobou tohto produktu, ktorý je určený deťom, je Profit kľúčik. Rýchly stavebný úver umožní produkt Kredit. Zatiaľ najlacnejší úver na slovenskom trhu stavebného sporenia ponúka produkt s názvom Benefit. Stavebným sporiteľom, ktorí majú záujem o dlhodobé splácanie výhodného stavebného úveru spoločnosť odporúča produkt Variant.
Koľko mi požičajú?
Stavebné sporenie vychádza zo základného pravidla: najprv sporíš (a dlhodobo viažeš svoje prostriedky) a potom čerpáš stavebný úver s nízkou a stabilnou úrokovou sadzbou. Obdobie, kedy bolo potrebné sporiť rovnakú čiastku, akú si chcem požičať, je dávno za nami. Sporiteľne už dnes dávajú klientovi pomerne široké možnosti na to, aby sa rozhodol, akú čiastku chce nasporiť. Najmenej náročná je z tohto hľadiska Prvá stavebná sporiteľňa, ktorá ponúka stavebné úvery už pri nasporení 25 percent prostriedkov z cieľovej sumy. Pri sporení Flexibil vo VÚB-Wüstenrot a naopak okrem nasporenia 40 a 50 percent ráta aj s možnosťou, že klient nasporil viac ako polovicu, konkrétne 60 percent, a spoločnosť mu to zohľadní. Produkty ČSOB Stavebnej sporiteľne sú postavené na minimálnej nasporenej sume 40 alebo 50 percent.
Ale ani sporiť a čerpať stavebné úvery nemožno bezhranične. Stavebné sporiteľne pre túto oblasť stanovili limity. Výšku cieľovej sumy si možno vo VÚB-Wüstenrot zvoliť v rozmedzí od 50-tisíc Sk do piatich miliónov korún (v celých tisíckach) a v Prvej stavebnej sporiteľni to je od 10 000 Sk do piatich miliónov. ČSOB Stavebná sporiteľňa má pre cieľovú sumu stanovený iba jediný limit. minimálna cieľová suma v tejto sporiteľni môže byť 50 000 Sk.
Od cieľovej sumy sa odvíja aj prvý poplatok, s ktorým sa sporiteľ stretne v stavebnej sporiteľni, a to poplatok za uzatvorenie zmluvy. Zvyčajne jeho výška predstavuje jedno percento z cieľovej sumy. Výnimkou je iba produkt Kredit ČSOB Stavebnej sporiteľne, kde je poplatok stanovený na 1,5 percenta.
Prečo sporiť šesť rokov a viac
Šesťročná lehota sporenia vychádza z pravidiel, ktoré určuje zákon. Ten totiž hovorí, že stavebný sporiteľ, ktorý sporí šesť rokov, môže ukončiť stavebné sporenie obohatené o štátnu prémiu bez toho, aby preukazoval účel použitia peňazí. Sporiteľne, ktoré pôsobia na trhu dostatočne dlho sa snažia udržať si takýchto sporiteľov. Označujú ich ako "priateľských", pretože najmä vďaka nim sa sporiteľniam darí udržiavať a rozvíjať fond stavebného sporenia, z ktorého sa napokon vyplácajú stavebné úvery a medziúvery. Ide o základný a osvedčený princíp samotnej existencie a fungovania stavebného sporenia, ktorý má aj svoje historické korene.
ČSOB Stavebná sporiteľňa, ktorá je na trhu ešte len tri roky, zatiaľ klientom neponúka žiadne špeciálne benefity na to, aby ich motivovala sporiť čo najdlhšie. Na rozdiel od nej Prvá stavebná sporiteľňa, ktorá na trhu pôsobí už jedenásty rok, ponúka dlhoročným sporiteľom pri uzatváraní následných zmlúv znížené poplatky a v prípade, že klient nečerpá stavebný úver aj 50-percentný bonus celkových úrokov za celé obdobie sporenia. Klient desaťročnej stavebnej sporiteľne VÚB-Wüstenrot, ktorý sa rozhodne nečerpať stavebný úver a ponechá nasporenú sumu na účte, prípadne sporí ešte ďalších 12 mesiacov, získa vernostný bonus vo výške 50 percent celkových úrokov za celé obdobie sporenia. Taktiež má znížený, resp. až nulový poplatok v prípade, ak sa rozhodne pre uzavretie tzv. následnej zmluvy.
Ako mi zhodnotia vložené prostriedky
Porovnanie stavebného sporenia s bankovými produktmi je dvojsečná zbraň. Je to totiž to isté, ako porovnávať hrušky s jablkami. Zásadné rozdiely sú v charaktere produktov. Stavebné sporenie, ak má byť použité len na zhodnotenie vložených prostriedkov o úrok, štátnu prémiu a úrok zo štátnej prémie s využitím možnosti nezdaňovať výnosy, nesie so sebou ťarchu šesťročného viazania prostriedkov. Navyše, pre maximálne zhodnotenie je potrebné ukladať tzv. optimálny vklad, ktorý sa na Slovensku často mení podľa štátom schválených parametrov určujúcich štátnu prémiu. Banky podobný produkt nemajú. Ak však predsa len chceme porovnávať výnosnosť stavebného sporenia, najbližšie sú pre porovnanie k dispozícii termínované vklady. Pri súčasných parametroch štátnej prémie výnosnosť (alebo taktiež rendita) stavebného sporenia prevyšuje deväť percent. Pri úrokovej sadzbe vkladov v bankách možno hovoriť o troch, prípadne štyroch percentách.
Ak však zoberieme priame zhodnocovanie vkladov v stavebných sporiteľniach bez štátnej prémie, ide o pomerne nízke hodnoty, ktoré pri rôznych produktoch sporiteľní predstavujú od nuly (Benefit) až po 3 percentá (Profit, Profit kľúčik).
Ako dlho môžem úver splácať
Doba splácania stavebného úveru závisí od produktu, tarify alebo parametrov (Flexibil), ktoré si klient zvolí. Cieľová suma potom vplýva na výšku mesačných splátok. Maximálna doba splácania úveru v Prvej stavebnej sporiteľni sa pohybuje okolo 17 rokov. Produkty ČSOB Stavebnej sporiteľne umožňujú maximálnu dobu splácania od 4,5 (Benefit) až do 16 rokov (Profit, Profit kľúčik). Stavebný úver pri sporení Flexibil vo VÚB-Wüstenrot možno splácať od lehoty tri a štvrť roka až po maximálne 20 rokov, v ojedinelých prípadoch i dlhšie. Je to najväčšie rozpätie na trhu stavebného sporenia v SR. Lehotu splácania pritom môže klient ovplyvniť výberom jednotlivých parametrov sporenia a úverovania, ako sú výška úrokovej sadzby, výška splátky a minimálna nasporená suma.
Predčasné splatenie
Pokiaľ sa klient stavebnej sporiteľne rozhodne vyplatiť svoj stavebný úver skôr, sporiteľne mu to, samozrejme, umožnia. Či je to však výhodné, závisí predovšetkým od jeho momentálnej situácie, dôvodu rozhodnutia pre predčasné splatenie a, samozrejme, vzájomného pôsobenia faktorov, ako sú výška úrokovej sadzby, výška splátky i celková doba splatnosti. Zbytočné unáhlenie sporiteľne neodporúčajú a namieste je zrejme individuálna konzultácia. Predčasné splatenie stavebného úveru sa navyše v ČSOB SP spája s poplatkom vo výške jedného percenta zo zostatku dlhu.
Zmena parametrov alebo produktu
So zmenami nerobia sporiteľne problémy. Najprispôsobivejší je z hľadiska počtu možných kombinácií parametrov Flexibil. VÚB-Wüstenrot vykonáva takúto zmenu bezplatne. Podobne je to aj v ostatných dvoch sporiteľniach, výnimkou je iba v ČSOB Stavebnej sporiteľni prechod na produkt Kredit, ktorý má vzhľadom na iné výhody vyšší poplatok pri uzatvorení zmluvy. Pri prechode na tento produkt sa preto vzniknutý rozdiel (0,5 % z cieľovej sumy) musí uhradiť.
Samozrejme, že je možné aj zrušiť celé stavebné sporenie. V tomto prípade musí klient rátať s poplatkami za vypovedanie zmluvy od 0,5 percenta do jedného percenta z cieľovej sumy. Ak sa klient rozhodne svoje stavebné sporenie predčasne ukončiť a chce vyplatiť nasporené prostriedky, automaticky má právo na svoje vklady a úroky. Čo sa týka štátnej prémie -- podľa zákona o stavebnom sporení nárok na štátnu prémiu nezaniká iba vtedy, ak stavebný sporiteľ zruší zmluvu o stavebnom sporení v čase od dvoch do šiestich rokov od jej uzavretia a získané prostriedky preukázateľne použije na účely vymedzené zákonom o stavebnom sporení. Po šiestich rokoch vypovedanie zmluvy už nie je ničím viazané a klient nemusí preukázať účelové použitie a zostáva mu nárok na štátnu prémiu.
Produkty stavebného sporenia
Banka a produkt Minimálna doba sporenia do poskytnutia stavebného úveru Minimálna nasporená suma Úroková sadzba úveru Úročenie vkladov
(v mesiacoch) (% z cieľovej sumy) (% p. a.) (% p. a.)
ČSOB stavebná sporiteľňa, a. s., Bratislava
Profit, Profit kľúčik 69 50 6 3
Variant 30 50 5,5 2,5
Kredit 18 40 4,75 2
Benefit 21 50 2,9 0
Prvá stavebná sporiteľňa, a. s., Bratislava
Nová štandardná tarifa 21/33*** 25 až 50 4,7 2 + bonus 50 %*
Nová Junior extra tarifa 21/51 25 až 50 4,7 2 + bonus 50 %*
Nová pomalá tarifa 21/45 25 až 50 4,7 2 + bonus 50 %*
Nová rýchla tarifa 21/21 25 až 50 4,7 2 + bonus 50 %*
Klasická štandardná tarifa 21/32 25 až 50 6 3
Klasická Junior extra tarifa 21/49 25 až 50 6 3
Klasická pomalá tarifa 21/43 25 až 50 6 3
Klasická rýchla tarifa 21/21 25 až 50 6 3
Stavebná sporiteľňa VÚB-Wüstenrot
Flexibil (75 kombinácií parametrov) 21 40, 50, 60 3 2 + bonus 50 %*
21 40, 50, 60 4 2 + bonus 50 %*
21 40, 50, 60 5 2 + bonus 50 %*
21 40, 50, 60 6 2 + bonus 50 %*
21 40, 50, 60 7 2 + bonus 50 %*
**tarifa normálna **tarifa rýchla 21 50 6 3
** tarifa sporivá 69 50 6 3
* bonus 50 % z úrokov za celý čas sporenia sa pripisuje po vypovedaní zmluvy, ak po 6 rokoch sporenia klient nečerpá stavebný úver
** pri zmluvách o stavebnom sporení uzavretých do 31.8.2001
Zdroj: stavebné sporiteľne
*** minimálna doba sporenia do splnenia podmienok poskytnutia stavebného úveru/doba sporenia pri vklade 50 %
Medziúvery
Banka Úroková sadzba (% p. a.)
ČSOB stavebná sporiteľňa, a. s., Bratislava 7, resp. 9,9
Prvá stavebná sporiteľňa, a. s., Bratislava 6,9; 7,49; 7,99
Stavebná sporiteľňa VÚB-Wüstenrot 7,5 resp. 8 (podľa zaručenia)