Máte nečakané výdavky? Alebo -- ešte horšie -- prišli ste o zamestnanie? Výsledkom môže byť, že nie ste schopní uhradiť najbližšiu splátku úveru. Možno aj niekoľko ďalších. Problém? Banky tvrdia, že všetko sa dá riešiť. Aj bez toho, aby vám hrozila nejaká sankcia. "V prípade, že sa klientovi zmení príjmová situácia a nedokáže splácať úver, mal by čo najskôr navštíviť banku a informovať ju o tejto skutočnosti," odporúča hovorkyňa ČSOB Marta Krejcarová. Banky sú schopné vyjsť klientovi v ústrety napríklad znížením splátky alebo ich odkladom. "V niektorých prípadoch stačí predĺžiť lehotu splatnosti. Klient si rozloží splácanie na dlhšie obdobie a zníži tak svoje splátky," vysvetľuje hovorkyňa VÚB banky Silvia Nosálová. Nie všetky banky však umožňujú zmenu lehoty splatnosti.
Problém je, ak klient nepožiada banku o úpravu splátkového kalendára. Vtedy musí rátať s tým, že banka to len tak nenechá.
Odklad splátok
Ak vám teda chýbajú peniaze na splátku úveru, čo najrýchlejšie to oznámte banke. "Dlžník môže písomne požiadať banku o odklad splátok najneskôr dvadsať dní pred dňom splatnosti najbližšej splátky. Ak banka žiadosti vyhovie, vyhotoví sa dodatok k zmluve," vysvetľuje postup riaditeľ oddelenia pre vzťahy s verejnosťou Tatra banky Roman Začka. Termíny sa v jednotlivých bankách líšia. Spoločné však je, že konať treba rýchlo. Podmienky môžu byť odlišné aj v tom, na akú dobu vám banky odložia splátky. Klienti UniBanky môžu napríklad o odklad splátok istiny požiadať raz ročne na dobu maximálne šesť mesiacov. "Počas tejto doby platí klient banke iba úroky. Odkladom splátky sa však nemení dohodnutá lehota splatnosti úveru," upozorňuje hovorkyňa UniBanky Katarína Ševčíková. Dexia banka hovorí o štandardnom odklade dvoch mesačných splátok. Situácii, že nebudete schopní splatiť úver, sa dá aj predísť. Viaceré banky totiž ponúkajú možnosť poistiť si schopnosť uhrádzať splátky hypotéky pri nepríjemných životných situáciách.
Kedy hrozia sankcie
Ak klient nespláca úver a ani neprejavil záujem o spoluprácu s bankou, môže počítať s tým, že sa mu pripomenie sama. Na nezaplatené splátky ho upozorní upomienkami, niekedy aj telefonicky. "Ak klient mešká so splátkami úveru, banka uplatní upomienkové konanie," vysvetľuje hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Eva Güttlerová. Klient môže teda očakávať, že mu finančná inštitúcia pošle upomienku. Ak nezareaguje, aj druhú. Upomienky tiež niečo stoja. Tá prvá väčšinou stovku, ďalšia aj o dve stovky viac. "V prípade dlhodobej platobnej neschopnosti existuje ešte ďalšie riešenie: prevzatie dlhu pri poskytnutom hypotekárnom úvere so zmenou hlavného dlžníka alebo spoludlžníka, prípadne vyhlásenie mimoriadnej splatnosti úveru," konštatuje Začka.
V krajnom prípade môžu banky uplatniť svoj nárok uplatnením záložného práva. Ak ani to nebude na úhradu pohľadávky stačiť alebo pôjde o hypotekárny úver, ktorý nie je zabezpečený záložným právom, banka môže svoju pohľadávku uspokojiť inak. Napríklad vymáhať ju v rámci exekučného konania, súdnou cestou, prípadne podať návrh na vyhlásenie konkurzu na majetok klienta.
Čo by ste mali vedieť
-- Ak výpadok vášho príjmu spôsobí, že nie ste schopní uhradiť splátku úveru, mali by ste to čo najrýchlejšie oznámiť banke. Samozrejme, osobne.
-- Po dohode s klientom môže banka pristúpiť k úprave splátkového kalendára. Napríklad zníži splátky alebo sa dohodne na ich odklade.
-- Odkladom splátok sa dlžníkovi nemusí zmeniť lehota splatnosti úveru. Najlepšie je, keď sa na to spýtate banky už pri žiadosti o úver.
-- Ak sa v prípade problému so splácaním úveru neskontaktujete a bankou sami, môžete počítať s tým, že vám zašle upomienky. Nie je to zadarmo.
-- V krajnom prípade môže banka vyhlásiť mimoriadnu splatnosť úveru.