Hodnotenie klienta
Banky sa zhodujú, že záujemca o úver nemusí byť v čase podania žiadosti o pôžičku ich klientom. Ak však už služby banky využíva, môže získať lepšie podmienky úveru. "Výhodou klienta je, že nemusí osobitne dokladovať výšku príjmov a získava zvýhodnenie na úrokovej sadzbe," uvádza Daniel Jursa, produktový manažér ČSOB pre úvery.
Vo všeobecnosti však podmienky, ktoré banka klientovi ponúkne, závisia od jeho ratingu. Ten mu finančná inštitúcia vypracuje systémom hodnotenia. "Pritom sa zohľadňujú údaje o žiadateľovi, jeho investičnom zámere, navrhovanom zabezpečení pôžičky, ako aj celkovej schopnosti klienta požadovanú výšku úveru splácať. Ďalšou zo základných podmienok je zabezpečenie hypotekárneho úveru vhodnou tuzemskou nehnuteľnosťou," vymenúva riaditeľ oddelenia vzťahov s verejnosťou Tatra banky Roman Začka.
Zabezpečenie úveru
Základnou a povinnou formou zabezpečenia hypotéky a spravidla aj investičných spotrebných úverov na bývanie je záložné právo na vhodnú tuzemskú nehnuteľnosť. Tá by mala byť poistená proti živelným pohromám s vinkuláciou poistnej sumy minimálne vo výške schváleného úveru v prospech banky. Žiadateľ má ďalej možnosť voľby z doplnkových zabezpečení. Ide napríklad o ručiteľa, ktorý musí spĺňať rovnaké príjmové kritériá ako samotný dlžník. Pôžičku klient môže zabezpečiť aj vkladovými produktmi či podielovými listami danej banky. Finančné domy akceptujú aj životné poistenie, bankové záruky a podobne. Nadštandardným zabezpečením pôžičky môže žiadateľ v niektorých bankách získať aj výhodnejšie podmienky úveru.
Ako platiť menej
V Ľudovej banke dostane žiadateľ o úver vo veku do 36 rokov zľavu z úrokovej sadzby 0,30 percenta. Ďalšia forma zabezpečenia pôžičky (napríklad vinkuláciou životnej poistky) znamená úroky nižšie o 0,1 percenta. Zľavu 0,20 percenta banka ponúkne v prípade, ak je žiadateľom o úver plnoleté dieťa so svojimi rodičmi. "Uvedené zľavy je možné kombinovať, pričom v súčasnosti môže záujemca získať úrokový bonus až do výšky 1,00 percenta. Vo všeobecnosti úrokovú sadzbu ovplyvňuje bonita klienta, bonita zakladanej nehnuteľnosti a celkové posúdenie úverového obchodu," hovorí riaditeľka marketingu Ľudovej banky Jana Lukáčová.
V Istrobanke môže klient získať zvýhodnenú úrokovú sadzbu o 0,5 percenta, ak vinkuluje v prospech banky poistné plnenie vo výške 100 percent limitu úveru vyplývajúce zo životnej poistky uzatvorenej v ktorejkoľvek poisťovni. Ak má klient životné poistenie dohodnuté v Allianz - Slovenskej poisťovni, môže banka zvýhodniť výslednú úrokovú sadzbu až do jedného percenta ročne.
Z pohľadu výšky úrokovej sadzby je ideálne, ak klient požiada o úver do výšky 70 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti. Prefinancovanie vo výške 100 percent je drahšie. "Ak klient ČSOB mimoriadnou splátkou, resp. riadnym splácaním úveru klesne pod hranicu 70-percentného financovania hypoúveru, dochádza automaticky k zníženiu úrokovej sadzby od najbližšieho dňa obnovy úrokovej sadzby. Úverové poistenie nie je v ČSOB povinné, ale ak ho klient má, získa zvýhodnenie v úrokovej sadzbe," dodáva Jursa.
|
Podmienky hypotekárny úverov slovenských bánk
|
Podmienky investičných spotrebných úverov určených na financovanie bývania