Sporiť, investovať a zároveň byť poistený. Tieto možnosti spája investičné životné poistenie. Pre klienta tento produkt pružne rieši jeho potreby a zároveň mu dáva možnosť ovplyvňovať svoje investície a zhodnocovanie úspor v podielových fondoch.
Čím sa líši investičné životné poistenie od kapitálového?
Klient si pri investičnom životnom poistení môže na rozdiel od kapitálového zvoliť investičný fond, do ktorého sa alokuje jeho poistné. Tým klient môže ovplyvňovať investovanie, však na druhej starne stratí určité záruky zo strany poisťovne. Pri klasickom kapitálovom životnom poistení je vopred určená technická miera výnosu počas celej poistnej doby. O toto garantované percento sa ročne zhodnotia klientove úspory. To však neplatí pri investičnom životnom poistení, kedy poisťovňa výnos negarantuje. "Riziko spojené s investovaním tak znáša klient," konštatuje Jaroslav Sith, riaditeľ odboru poistenia osôb Allianz-Slovenskej poisťovne. Poisťovňa poistníkovi zaručí len to, že v prípade smrti vyplatí aktuálnu hodnotu účtu, resp. sumu investovaných prostriedkov, ak je táto vyššia. "Pri bežne platenom poistení je garantovaná dohodnutá poistná suma pre prípad smrti," dodáva hovorkyňa Kooperativy Zuzana Wagnerová.
V investičnom životnom poistení si klient zvolí svoju investičnú stratégiu výberom investičných fondov. Poisťovňa nakúpi za klientove peniaze podielové jednotky ním zvolených podielových fondov prostredníctvom správcovskej spoločnosti. Poistník si spravidla môže vybrať najmenej z troch stratégií -- konzervatívnej, zmiešanej alebo progresívnej. Pri prvej smerujú investície klienta zväčša len do dlhopisov, pri zmiešanej stratégii idú prostriedky z poistného sčasti aj do akcií. Progresívna stratégia je najrizikovejšia, keďže pri nej investície klienta smerujú prevažne do akcií. Svoju stratégiu investovania môže poistník meniť počas celej doby poistenia. "Investičné životné poistenie je flexibilné a klient môže zasahovať do priebehu poistenia podľa svojej potreby," hovorí produktový manažér ING Životnej poisťovne Tomáš Tarčák. Je možné zmeniť tak výber fondov, ako aj pomer, ktorý klient alokuje z poistného.
Investičné poistenie je oproti klasickému kapitálovému životnému poisteniu aj jednoduchšie v prispôsobovaní poistnej ochrany aktuálnym finančným možnostiam klienta. "Je možné zmeniť výšku bežného poistného alebo dočasne prerušiť jeho platenie, upraviť sumu, prípadne zrušiť alebo sa pripoistiť," informuje hovorkyňa Českej poisťovne Slovensko Zuzana Gazdová. Klient môže tiež vkladať mimoriadne finančné prostriedky alebo spätne odkúpiť časť investovaných prostriedkov počas platnosti poistenia.
Pre ktorých klientov je investičné životné poistenie určené? Treba si predovšetkým uvedomiť, že ide o dlhodobý investičný produkt, ktorý sa uzatvára na dobu neurčitú. "Investičné poistenie je vhodné tak pre klientov, ktorí uprednostňujú bezpečné investície, ako aj pre klientov, ktorí akceptujú vyššie riziko, za predpokladu vyšších výnosov," tvrdí Sith. Minimálne mesačné poistné pri investičnom životnom poistení je 600 korún mesačne. "Výšku poistného si pritom volí poistník podľa svojho rozhodnutia," hovorí Wagnerová. Priemerne sa toto poistné pohybuje okolo 1 200 korún za mesiac.
Parametre kapitálového životného poistenia
-- garantovaný výnos prostredníctvom technickej úrokovej miery
-- stanovená poistná doba
-- poistné a poistná suma sú od seba závislé
-- garantovaná poistná suma pri dožití a úmrtí
-- garantovaná odkupná hodnota
Parametre investičného životného poistenia
-- možnosť aktívne sa podieľať na investičnej stratégii
-- nie je garantovaný výnos prostredníctvom technickej úrokovej miery
-- uzatvára sa na dobu neurčitú
-- klient si volí výšku poistného aj poistnú sumu podľa potreby
-- je garantovaná suma pri úmrtí, pri dožití klient dostane hodnotu osobného účtu poistníka
-- klient môže kedykoľvek vložiť mimoriadne poistné nad rámec bežne plateného poistného
-- klient môže vybrať časť svojich peňazí
-- klient môže meniť rozmiestnenie peňazí do fondov, a tým ovplyvňovať zhodnocovanie svojich peňazí