Keď sa povie úver, väčšina ľudí si predstaví bankového úradníka v dokonalom obleku stojaceho na mramorových schodoch v honosnej budove. Pravdou však je, že na Slovensku sa takouto službou nezaoberajú iba banky, ale aj niekoľko firiem zameraných práve na požičiavanie peňazí. Tie poskytujú takzvané hotovostné úvery. Okrem nich pôsobia na trhu aj jednotlivci, ktorí podnikajú s vlastnými peňažnými prostriedkami ako fyzické osoby. Všetky hotovostné úvery charakterizujú dve vlastnosti. Sú rýchle a drahé.
Táto oblasť podnikania je však akoby zahalená nádychom tajomstva. Jediná firma, ktorá bola ochotná s nami komunikovať, bola spoločnosť Provident Financial, ktorej stopercentným vlastníkom je britská spoločnosť s rovnakým názvom. Ostatné spoločnosti nemali čas alebo záujem byť medializovaní.
Na rozdiel od bánk, hotovostné úvery nie sú úročené, ale spoplatňované. Podľa Natálie Hercegovej z marketingového oddelenia Provident Financial, poplatok zahŕňa všetky náklady spoločnosti spojené s touto službou. "Sú to náklady na financovanie pôžičky, poplatky za servis, administratívu, náklady na cestu za zákazníkom a korešpondenciu," povedala.
Cena za službu týchto firiem nie je nízka, skôr naopak. Po prepočítaní na ročnú bázu sa pohybuje v rôznych firmách od 50 -- 150 % ročne v závislosti od lehoty trvania úveru a jeho výšky. V extrémnych prípadoch sa môžeme stretnúť aj s ročným úrokom 180 % ročne. Na porovnanie, spotrebný úver od banky vyjde klienta 12 -- 15 % ročne. Firmy cenový rozdiel hotovostných pôžičiek a bankových spotrebných úverov zdôvodňujú individuálnym prístupom, servisom, rýchlosťou a administratívnou nenáročnosťou celého procesu, ktorý je pre klienta výhodný.
Firmy majú svoju sieť sprostredkovateľov. Tí predstavujú najdôležitejší prvok v systéme. "Prv než poskytneme úver, obchodný zástupca sa stretne najmenej dva razy so zákazníkom," povedala Hercegová. V záujme znižovania rizika sa firmy môžu zaujímať nielen o príjmy klienta, ale aj o jeho skutočné výdavky, ako napríklad nájom, účet za telefón, splátky iných úverov či poplatok za škôlku dieťaťa. Zástupca firmy často požaduje, aby sa aspoň po prvý raz stretol u klienta doma. Dotvára si tak podľa Hercegovej celkový obraz o jeho situácii, rovnako si všíma aj celkovú atmosféru v domácnosti a snaží sa odhadnúť ich bonitu. Ak sa rozhodne poskytnúť úver, peniaze sú k dispozícii v priebehu niekoľkých dní. Niektoré spoločnosti sľubujú aj peniaze do 24 hodín.
Zástupca spoločnosti môže získať províziu dvomi spôsobmi. Buď na základe objemu poskytnutých pôžičiek, alebo zo skutočne splatených splátok. Záleží na konkrétnej politike firmy. O klienta sa spravidla tento zástupca "stará" aj po splatení úveru.
Veritelia sa proti riziku chránia obmedzením výšky úveru. Klient, ktorý si požičia po prvý raz a nie sú o ňom žiadne informácie, má spravidla nárok na nižší objem peňazí, prípadne mu požičajú len na kratší čas. Väčšie úvery a na dlhšie obdobie sa poskytujú iba odskúšaným zákazníkom. Najčastejšou pôžičkou v Provident Financial je 5 000 Sk a 10 000 Sk na lehotu dvadsiatich týždňov.
Komplikovanejšia situácia nastane, ak sa so splátkami mešká. V podstate sa dajú predpokladať dve situácie. Niektoré firmy majú v zmluvách zakotvené penále, iné si riziko zahrnuli už do svojho poplatku. V prípade penále sa tak ľahko môže stať, že na úrokoch klient niekoľkonásobne preplatí samotnú istinu a koniec splácania je stále v nedohľadne. Ak ide o objektívny nedostatok hotovosti, spoločnosti majú záujem podľa Hercegovej o čo najmenšie straty. Vtedy sa môžu snažiť dohodnúť na zmene splátkového kalendára v závislosti od očakávaných príjmov a výdavkov.