Najviac peňazí Slováci stále držia v bankách na klasických bankových produktoch, akými sú termínované vklady či vkladné knižky. Aká je v súčasnosti ponuka bánk v tejto oblasti a výhody či nevýhody týchto produktov?
Termínované vklady
Výšku úroku termínovaného vkladu klient vopred vie a počas celej lehoty splatnosti vkladu sa nemení. Môže to byť pozitívne, ak úroky prudko klesnú, a negatívne, ak sa stane pravý opak. Vopred si klient vyberá aj lehotu splatnosti a po skončení tohto termínu si môže vklad tzv. prolongovať, teda opäť uložiť peniaze na tú istú lehotu. Avšak už za nových podmienok, čo znamená najmä iný úrok.
Úrok na termínovaných vkladoch sa vo väčšine bánk odvíja od výšky vkladu, ktorý chcú klienti uložiť. Čím je suma vyššia, tým je vyšší aj úrok.
Termínované vklady majú aj svoje nevýhody. Jednou z nich je to, že klasický termínovaný vklad je uzavretý celú lehotu splatnosti. Ak chce teda klient peniaze na tento vklad dodať, úročiť rovnakým úrokom sa mu budú až po skončení splatnosti hlavného vkladu.
Problém môže nastať aj v prípade, že si chce človek svoje peniaze vybrať počas lehoty viazanosti. Má prakticky dve možnosti. Buď si zoberie od banky úver, ktorý zabezpečí vkladom, alebo si predčasne peniaze vyberie. V druhom prípade klientovi banka zaúčtuje sankčný poplatok, v niektorých prípadoch dokonca zníži úrok.
Termínované vklady ponúka na Slovensku každá banka a podmienky ich fungovania sú veľmi podobné. Rozdielne sú len úrokové sadzby a výška potrebného vstupného vkladu. Poštová banka umožňuje klientom pri vklade nad 1 milión dohodnúť individuálnu úrokovú sadzbu a lehotu viazanosti.
Napríklad VÚB pri V konte umožňuje klientovi každý nový vklad viazať na rovnakú lehotu viazanosti ako otvárací vklad. Otvárací a každý ďalší sú tak úročené samostatnou úrokovou sadzbou. Úroky môžu byť pripísané klientovi priamo na jeho bežný účet. OTP Banka ponúka na termínovaných vkladoch fixnú úrokovú sadzbu v závislosti od výšky zostatku.
Vkladné knižky
Predchodcami termínovaných vkladov boli vkladné knižky. "Je to priekopnícky bankový produkt. Termínované vklady sú ich pokračovateľom, len v modernejšom prevedení. Odpadla neefektívna manipulácia s knižkou, ktorá bola v minulosti ľahšie zneužiteľná treťou osobou," uviedol Norbert Lazar, hovorca OTP Banky Slovensko. Podľa neho sa však banka tento produkt nechystá zrušiť, keďže je stále u klientov žiadaný. ČSOB napríklad vo svojom portfóliu vkladné knižky vôbec nemá. Iné banky ponúkajú napríklad vkladné knižky bez výpovednej lehoty (Poštová banka, Tatra banka), ktoré sú zväčša horšie úročené ako vklady termínované.
Slovenská sporiteľňa poskytuje produkt SPORObonus, čo je vkladá knižka s dvojročnou viazanosťou finančných prostriedkov. Sporenie je rozdelené do cyklov, pričom prvý cyklus sú dva bežné roky (nie kalendárne). Minimálny vklad je 100 korún a štvrťročné vklady iba 1 500 korún, ktoré si môže rozložiť do viacerých mesiacov. Pri výbere peňazí alebo pri zrušení sporenia pred ukončením cyklu sporenia sa úroková sadzba zníži. Poplatok za predčasný výber sa neplatí.
Jednou z možností je výherná vkladná knižka. V súčasnosti ju ponúka Slovenská sporiteľňa. OTP Banka Slovensko ponúka výherný termínovaný vklad s možnosťou raz do mesiaca vyhrať automobil Škoda Octavia. Prostriedky na výhernom termínovanom vklade banka úročí fixnou úrokovou sadzbou v závislosti od výšky zostatku a termínovaného vkladu.
V ponuke bánk nájdete napríklad aj detské vkladné knižky, pri ktorých otváracie vklady sú nižšie.
Vklady s výpovednou hodnotou
Tieto vklady majú zväčša formu vkladných knižiek, výnimkou však už nie sú ani vo forme účtov (napríklad v PKB). Ak si chce klient svoje peniaze vybrať, oznámi to banke, a tá mu po skončení výpovednej lehoty peniaze vyplatí, alebo ako v prípade PKB, prevedie na bežný účet (PKB pri tomto vklade vyžaduje otvorenie bežného účtu). Banky umožňujú klientom peniaze vybrať aj bez výpovednej lehoty. "Pri nedodržaní výpovednej lehoty účtuje banka na ťarchu účtu pevné percento z vyberanej sumy, ktorého výška závisí od dĺžky nedodržanej výpovednej lehoty," uviedla Lenka Serafinová z PKB.
Vkladnú knižku s výpovednou lehotou poskytovala aj Slovenská sporiteľňa. "V Slovenskej sporiteľni prebieha ozdravovanie produktového portfólia. S tým súvisí aj ukončenie otvárania niektorých typov vkladných knižiek. Ide napríklad o vkladnú knižku s výpovednou lehotou, kde klient nemal presný dátum možnosti výberu, teda musel prísť do banky a nahlásiť výber. Takýto produkt sme nepovažovali v súčasnosti za atraktívny," uviedla hovorkyňa sporiteľne Eva Güttlerová.
Rôzne kombinácie
Banky na Slovensku ponúkajú svojim klientom aj rôzne kombinácie už spomenutých produktov. Napríklad OTP Banka má takzvaný sporiaci účet, čo je kombinácia bežného účtu a termínovaného vkladu. Úroková sadzba na tomto účte je pohyblivá, prostriedky na účte nie sú viazané a klient si peniaze môže vybrať kedykoľvek za stanovený poplatok. Podobný vkladový produkt má aj UniBanka. Peniaze má klient k dispozícií kedykoľvek, nevýhodou je nemožnosť využitia výhod bežného účtu.
Slovenská sporiteľňa má SPOROknižku kapitál, ktorá v sebe spája netermínovaný a termínovaný vklad. Na jednej vkladnej knižke môže mať klient uložené voľné prostriedky, ktoré sú mu kedykoľvek k dispozícii a súčasne má možnosť zriadiť niekoľko termínovaných vkladov s rôznou lehotou viazanosti a výškou vkladu.
Papierové formy
Banky ponúkajú aj rôzne papierové formy sporenia, najčastejšie depozitné certifikáty alebo vkladové listy. Poštová banka v súčasnosti predáva vkladové listy s lehotou viazanosti 3,6 alebo 12 mesiacov. Menovitá hodnota listu, ktorú nie je možné vyplatiť pred uplynutím dohodnutej lehoty trvania, sa pohybuje od 5- do 100-tisíc korún.