Hypotekárne úvery, tiež hypoúvery, sú úvery určené na financovanie kúpy, výstavby, rekonštrukciu, resp. údržbu nehnuteľnosti určenej na celoročné bývanie. Nehnuteľnosť môže byť rodinný dom alebo byt, dôležité je, že sa musí nachádzať na území SR. Výška úveru môže byť max. 70 % z celkovej hodnoty založenej nehnuteľnosti stanovenej bankou na základe znaleckého, resp. odborného posudku vypracovaného súdnym znalcom, ktorého určí banka.
Vedúcou bankou medzi bankovými domami poskytujúcimi hypotekárne úvery je Všeobecná úverová banka (VÚB), ktorá od začiatku svojho pôsobenia na tomto trhu poskytla 2,3 mld. Sk hypoúverov. Druhou je Tatra banka, ktorá operuje na tomto trhu od polovice októbra minulého roka a celkový objem jej hypotekárnych úverov dosiahol 1,04 mld. Sk. Slovenská sporiteľňa (SLSP) doteraz poskytla 967,2 mil. Sk.
VÚB
Všeobecná úverová banka začala od 11. marca 2002 okrem hypotekárnych úverov s fixnou úrokovou sadzbou 9,9 % ponúkať aj hypoúvery s pohyblivou úrokovou sadzbou. Na začiatku poskytovania tohto druhu hypoúveru bude úroková miera na úrovni od 8,5 %. V minulom roku VÚB poskytla 2 300 hypoúverov v objeme 1,5 mld. Sk. VÚB zaviedla tento produkt ako prvá banka na Slovensku. Na úveroch poskytnutých vlani sa VÚB podieľala zhruba 34 percentami. Na celkovom objeme hypoúverov, ktoré banky poskytli od začiatku ich poskytovania, sa VÚB podieľala viac ako 50 percentami.
Tatrabanka
Hypoúvery poskytované Tatrabankou, určené na nákup a rekonštrukciu nehnuteľností, sa poskytujú s lehotou 5 až 20 rokov za úrokovú sadzbu, ktorej výška sa pohybuje v závislosti od dosiahnutia príslušnej ratingovej kategórie žiadateľa, a to od 11 % p. a. do 11,75 % p. a. Pri zohľadnení štátneho príspevku klesne sadzba na 6 až 6,75 %.
SLSP
Slovenská sporiteľňa, a. s., ponúka od 4. marca 2002 hypotekárne úvery s úrokovou sadzbou 8,5 % p. a. Minimálna výška hypotekárneho úveru v SLSP je 200 tis. Sk a maximálna 2,5 mil. Sk. Splatnosť úveru je od 10 do 20 rokov, s možnosťou predčasného splatenia po 10 rokoch. SLSP poskytuje úvery do výšky 70 % z akceptovateľnej hodnoty nehnuteľnosti. Polovica objemu úveru sa úročí sadzbou 7 %. Banka ju garantuje po celý čas splácania úveru. Sadzba na druhú polovicu závisí od vývoja na peňažnom a kapitálovom trhu a obchodnej politiky banky. Podľa SLSP bol na hypotekárne úvery poskytnuté v tomto roku schválený štátny príspevok vo výške 4,5 %.
Istrobanka
Istrobanka, takisto ako iné bankové inštitúcie, poskytuje hypotekárne úvery pre fyzické aj právnické osoby. Základná cena hypotekárnych úverov je 10,2 % p. a., konečná úroveň sa ďalej odvíja od hodnotenia klienta a investičného zámeru. Hypotekárny úver je možné čerpať jednorazovo, v prípade kúpy nehnuteľnosti, alebo postupne, po tranžiach v prípade výstavby, prípadne rekonštrukcie nehnuteľnosti.
HVB
Minimálna výška úveru je 300 tis. Sk, maximálna výška je 2,5 mil. Sk, pričom lehota splatnosti sa pohybuje od 4 do 30 rokov. Pri rekonštrukcii nehnuteľnosti je táto lehota skrátená do 20 rokov. Úroková sadzba sa od začiatku februára pohybuje medzi 9,75 % p. a. - 10,5 % p. a. bez štátnej dotácie. Štátny príspevok vo výške 4,5 % p. a., znamená nižšie mesačné zaťaženie splátkou hypotekárneho úveru. Banka úrokovú sadzbu pevne stanovuje na 4 roky, po uplynutí tohto obdobia môže banka stanoviť novú sadzbu, ktorú fixuje na ďalšie štvorročné obdobie. Výška mesačných splátok hypotekárneho úveru, bez zohľadnenia štátneho príspevku, nesmie prekročiť 50 % čistého príjmu žiadateľa a maximálne mesačné zaťaženie pravidelnými platbami, vrátane mesačných splátok hypotekárneho úveru aj ostatných úverov, nesmie prekročiť 80 % jeho čistého disponibilného príjmu.
Na otázky súvisiace s hypoúvermi nám odpovedal Marek Duban, riaditeľ odboru súkromných a obchodných klientov HVB Bank Slovakia a. s. :
- Podmienkou poskytnutia hypotekárneho úveru je preukázaná schopnosť uhrádzať splátky úveru tak, aby to neohrozilo životnú úroveň žiadateľa, resp. domácnosti. S tým rátajú aj podmienky poskytovania úverov od HVB, pričom majú za ciel chrániť žiadateľa v prípade nepriaznivej zmeny situácie. Rátame s tým, že so zlepšovaním príjmovej situácie obyvateľstva bude porastie aj záujem o hypotekárne úvery.
HVB vyžaduje pri uzatváraní zmluvy zriadenie záložného práva k nehnuteľnosti v prospech banky, ďalej vinkuláciu poistnej sumy z poistenia nehnuteľnosti --- predmetu záložného práva, aspoň vo výške poskytnutého hypotekárneho úveru. Pri podpísaní zmluvy bude banka od klienta požadovať podpísanie notárskej zápisnice, čo je dvojstranný právny akt, a v prípade neplnenia znamená prakticky okamžité exekučné konanie. Vinkulácia poistnej sumy je možná aj z rizikového alebo kapitálového životného poistenia poberateľa úveru, napr. poistenie pre prípad smrti a to minimálne vo výške poskytnutého hypotekárneho úveru. Prípadné poistenie úveru je možné iba u akceptovaných poisťovní, ich zoznam klientovi dodá banka. U HVB banky je možné aj spoludlžníctvo manžela (---ky) príp. tretej osoby (ak je spoluvlastníkom financovanej nehnuteľnosti), pričom tieto osoby spolu s dlžníkom stratia nárok na štátnu prémiu v prípade, ak sa rozhodnú uzatvoriť ďalšiu zmluvu o poskytnutí hypotekárneho úveru. Banka vyžaduje aby 10 % - 30 % prostriedkov na financovanie účelu hypoúveru klient zaobstaral z iných zdrojov. Minimálne 10 % musia tvoriť vlastné zdroje, tzn. rodinný, doplnkový alebo iný úver. Úver je možné čerpať v závislosti na type úveru a to jednorázovo alebo postupne, pričom splácanie sa uskutočňuje fixne stanovenou mesačnou anuitou, t.j. splátkou istiny úveru s príslušným úrokom.
Poplatky
Poplatok za spracovanie žiadosti 0,15 % z výšky úveru, min. 1.000,- Sk
Poplatok za spracovanie úveru: 0,50 % z výšky úveru, min. 3.000,- Sk
Zmena zmluvných podmienok na návrh klienta: 5.000,-- Sk
Poplatok za vystavenie upomienky:
1. upomienka: 500,- Sk
2. upomienka: 1.000,- Sk
3. upomienka: 2.000,- Sk
Poplatok za nečerpanie úveru: 1,5 % z nečerpaného objemu úveru
Poplatok za predčasné splatenie úveru: 1,5 % z predčasne splateného objemu úveru,
min. 1.500,-- Sk
Poplatok za spracovanie štátnej prémie: 40,-- Sk/mesačne
Ostatné poplatky a náklady si účtuje HVB v zmysle svojho sadzobníka
Dokumenty
Banka požaduje doklady preukazujúce majetkové pomery žiadateľa, spolužiadateľa, ručiteľa - hnuteľný a nehnuteľný majetok, teda majetkové priznanie a dokumenty týkajúce sa nehnuteľnosti, takisto daňové priznanie, potvrdenie o príjme a potvrdenie o uhradení daní za predchádzajúce obdobie troch rokov, výplatné pásky za posledné 3 mesiace. Banke treba predložiť aj doklady potvrdzujúce uhradenie všetkých poplatkov a daní, ktoré sú osoby povinné platiť, prípadne aj doklady preukazujúce ostatné príjmy - ak žiadateľ popri zamestnaní podniká ako živnostník, doklady preukazujúce výdavky, záväzky a ručenia. V prípade klientov mužského pohlavia do 38 rokov je potrebné aj potvrdenie o absolvovaní základnej vojenskej služby, civilnej služby alebo o prepustení z armády.
V súčasnosti je na Slovensku v oblasti bývania nepriaznivá situácia. Ceny bytov sú v porovnaní s priemernými zárobkami pomerne vysoké a kúpa nového bytu je bez niekoľkoročného sporenia, príspevku od rodinných príslušníkov alebo bez získania úveru prakticky nemožná. Hypotekárny uver je vďaka svojej dlhoročnej splatnosti a štátnej podpore ideálnym nástrojom na financovanie
výstavby, nákupu či rozsiahlejšej rekonštrukcie bytu alebo domu. Vlastné bývanie sa tak stalo dostupnejšie pre širšie vrstvy obyvateľov. HVB navyše ponúka profesionálne poradenstvo pri žiadosti o úver, ako aj rýchlu administráciu úveru. Poskytuje tiež investičné a spotrebné úvery, napríklad na ďalšie vybavenie bytu, alebo v tom prípade, ak finančné nároky žiadateľa prekračujú hranicu 2,5 mil. Sk, do ktorej štát poskytuje bonifikáciu.
K podmienkam udelenia hypoúverov sa vyjadril aj Norbert Lazar, hovorca VÚB, a. s.:
- V súčasnosti je hypotekárny úver najlacnejší zdroj úverových prostriedkov, ktoré môže klient získať na financovanie investícií do nehnuteľností. Z pohľadu občanov je hypoúver výhodným finančným nástrojom nielen na riešenie bytovej otázky ale najmä možnosťou získania štátnej podpory k úrokovej sadzbe. VÚB má pritom ako líder na trhu v zálohe zopár zaujímavostí, ako napr. zvýhodnený hypotekárny úver pre mladých ľudí do 35 rokov, kde je úroková sadzba zvýhodnená o 0,2 %, pričom ďalšie výhody možno dosiahnuť v prípade poistenia hypoúveru, kde sa vám úroková sadzba zníži o 0,1 %. Každý žiadateľ musí v podstate spĺňať dve základné kritériá: schopnosť splácať úver a mať k dispozícii tuzemskú nehnuteľnosť, ktorou úver zabezpečí. Nehnuteľnosť pritom môže byť vo vlastníctve žiadateľa, tretej osoby alebo v prípade kúpy to môže byť samotná kupovaná nehnuteľnosť.
StoryEditor