Ľahko dostupné nájomné byty nemôžeme tak skoro očakávať, lebo zatiaľ nie sú na to vytvorené ekonomické predpoklady. Cestou k bývaniu je teda nadobudnutie domu, či bytu, v čom okrem iných možností pomáhajú stavebné sporiteľne. Na Slovensku hrajú prvé husle v tomto smere tri sporiteľne a ich podiel na trhu je nasledovný: Prvá stavebná sporiteľňa, a. s. (PSS -- 74,7 %), VÚB -- Wüstenrot (cca 16,8) a ČSOB Stavebná sporiteľňa (SS -- 8,5 %).
Tarify pre každého
Stavebné sporenie je ponuka pre tých, čo chcú zlepšiť svoje bývanie a súčasne využívať ďalšie výhody. Prvým krokom na realizáciu vašich plánov je uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení. Zvolíte si výšku cieľovej sumy na základe vašich možností -- až do 5 miliónov Sk. Cieľová suma je celková suma finančných prostriedkov, ktoré chcete použiť na zlepšenie vášho bývania a tvorí sa zo samotných vkladov, úrokov, štátnej prémie a sumy, ktorú môžete získať ako výhodný stavebný úver.
Ďalej si vyberiete tarifu sporenia. V bankovníctve sa hovorí o štyroch klasických tarifách (štandardná, rýchla, pomalá a junior extra), túto paletu
sporiteľne obohacujú o vlastné špecifické tarify. V klasických tarifách je úročenie vkladov 3 % a úročenie stavebného úveru predstavuje 6 %. Za uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení sa platí poplatok vo výške percenta z cieľovej sumy, pričom dlhoročným sporiteľom sa zvyčajne tento poplatok znižuje. V stavebnom sporení okrem uložených peňazí a úrokov môžete získať štátnu prémiu. Maximálnu výšku štátnej prémie každoročne určuje zákon o štátnom rozpočte. Peniaze zo stavebného sporenia nemusíte použiť len na stavebné účely. Každý sporiteľ, ktorý nechce čerpať stavebný úver, môže po 6 rokoch sporenia použiť svoju nasporenú sumu, vrátane štátnej prémie a úrokov, na čokoľvek. Už po 2 rokoch môžete použiť celú nasporenú sumu, vrátane štátnej prémie a úrokov, na stavebné účely.
Vedúce stavebné sporiteľne prichádzajú s rôznymi novinkami, jednou z nich sú extra tarify pre deti, ktoré sú takto motivované k dlhodobému sporeniu. Na tom nič nemení fakt, že spočiatku sporia za nich rodičia. Toto sporenie býva zvýhodnené rôznymi bonifikáciami -- napríklad PSS, a. s., sa zaväzuje v prípade úmrtia zákonného zástupcu uvedeného v zmluve o sporení, že bude pokračovať pravidelnými vkladmi až do nasporenia 50 % cieľovej sumy.
Stavebný úver získate už pri nižšej nasporenej sume. Na tento úver získava podľa zákona o stavebnom sporení klient právny nárok, ak doba sporenia presiahla 24 mesiacov, nasporená suma dosiahne výšku 25 % cieľovej sumy (možno sa rozhodnúť aj pre inú, vyššiu úroveň nasporenej sumy).
Financovanie bytov a domov
Prostriedky získané stavebným sporením môžu klienti sporiteľní využívať na získanie nového domu či bytu, alebo na zdokonalenie, modernizáciu, rozšírenie a udržiavacie práce už existujúceho obydlia. Rovnako sa dá za ne kúpiť stavebný pozemok alebo nadobudnúť pozemok, na ktorom sa už nachádza rodinný alebo bytový dom. Tiež je možnosť za tieto peniaze nadobudnúť nebytové priestory a zmeniť ich na obytné, alebo použiť ako vklad do bytového družstva.
Ak sa však zmení situácia a klient stavebnej sporiteľne potrebuje časť peňazí skôr, ako uplynie doba, ktorú plánoval sporiť, môže sa dostať nielen ku svojim uloženým peniazom, ale získať aj pôžičku, ktorej sa hovorí medziúver. Na poskytnutie medziúverov však klienti nemajú právny nárok. Medziúver je preklenovací úver na dobu od podania a spracovania úverovej žiadosti do pridelenia stavebného úveru v zmysle všeobecných podmienok pre zmluvy o stavebnom sporení. Základnými podmienkami pre získanie medziúveru sú uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení, vklady na zmluve o stavebnom sporení vo výške minimálne 50 % cieľovej sumy a ďalšie. Využitie prostriedkov medziúveru je rovnaké ako pri stavebnom úvere s výnimkou úhrady záväzkov v iných bankách. Výhodou medziúveru však je, že klient má možnosť využiť finančné prostriedky vo výške celej cieľovej sumy pred pridelením tejto cieľovej sumy. Okrem toho úroky medziúveru klient pravidelne spláca len do pridelenia cieľovej sumy a potom už iba mesačné splátky stavebného úveru, podľa zvolenej tarify. Existuje tiež mimoriadny medziúver, ktorý je opäť preklenovacím.
Právnické osoby a stavebné sporenie
Na základe novely zákona o stavebnom sporení môžu byť od októbra 1999 stavebným sporiteľom aj právnické a fyzické osoby -- podnikatelia. Znamená to, že využívať výhody stavebného sporenia môžu aj obchodné spoločnosti, spoločenstvá vlastníkov bytov, podnikatelia, obce a mestá a iné osoby stanovené zákonom. Právnická osoba, ktorá má záujem o stavebné sporenie, osoba -- podnikateľ, musí mať sídlo na území SR a identifikačné číslo organizácie pridelené príslušným orgánom SR. Súčasne bytová potreba sa musí nachádzať na území SR. Potom sa už takáto firma, či spoločnosť, správajú ako individuálny sporiteľ a platia pre ňu v podstate všetky rovnaké či podobné pravidlá, vrátane zvýhodneného úročenia, medziúverov, možnosti vybrať si z taríf. V podstatných podmienkach je len jeden markantný rozdiel -- právnické osoby nemajú nárok na štátnu prémiu.
Isté rozdiely sú aj v poskytovaní medziúverov. Napríklad Prvá stavebná sporiteľňa má už v základných podmienkach stanovené, za akých podmienok dostanú právnické osoby mimoriadny medziúver len na výstavbu nových bytových jednotiek a za akých na všetky ostatné účely. Rovnako kategorizuje podľa bonity klienta možnosti poskytnutia mimoriadnych medziúverov.
Aj účel, na ktorý sa stavebné sporenie právnických osôb zriaďuje, je podobný -- nadobudnutie, výstavba, rekonštrukcia bytov, domov a súvisiacich objektov, vrátane udržiavacích prác, prestavby nebytových priestorov na byty, či nadobudnutia pozemku pre stavbu bytových a rodinných domov.
Spoločenstvá vlastníkov
Mimoriadne osožnú službu poskytuje stavebné sporenie pre spoločenstvá vlastníkov. Bytový fond je zväčša zanedbaný a radoví občania, ktorí tvoria väčšinu vlastníkov privatizovaných bytov, nedisponujú často takými prostriedkami, aké si obnova či modernizácia bytových domov vyžadujú. Potrebné zvýšenie odvodov do fondu opráv by finančne neúnosne zaťažilo rodinné rozpočty v týchto domoch. Prvá stavebná sporiteľňa, napríklad, poskytuje týmto spoločenstvám výhodné medziúvery s úrokovou sadzbou len 9 percent. Pre spoločenstvá s vyššou bonitou sa percento ešte znižuje. Aj ďalšie podmienky na poskytnutie medziúveru až 600 000 korún, čo je dostatočne vysoká suma na zateplenie celého domu, či opravu rovných striech, sú mimoriadne priaznivé.
Zabezpečenie úverov
Úvery sa v stavebných sporiteľniach zabezpečujú, napríklad, zriadením záložného práva na stavbu v prospech sporiteľne. Iná možnosť je zloženie náhradnej zábezpeky, napríklad termínového účtu alebo bankovej záruky. Novela zákona č. 310/1992 Zb. o stavebnom sporení, ktorej účinnosť nadobudla 1. októbra 1999, zabezpečuje aj ochranu záujmov fyzických osôb tak, že určuje maximálny podiel právnických osôb v procese stavebného sporenia (v jednom kalendárnom roku nesmie objem zmlúv právnických osôb prevýšiť 5 % z cieľových súm, na ktoré sú uzatvorené zmluvy o stavebnom sporení fyzických osôb v príslušnom roku).
Výhody stavebného sporenia
Stavebné sporenie je jediná forma ukladania peňažných prostriedkov, pri ktorej klientov štát podporuje prémiou. Stavebná sporiteľňa pripisuje štátnu prémiu na účet stavebného sporenia automaticky a jej výška je 25 % z vkladov sporiteľa, maximálne však 4 000 Sk ročne. Na štátnu prémiu má nárok každý člen rodiny s trvalým pobytom na území Slovenskej republiky. K nasporenej sume (i so štátnou prémiou) sa klientovi pripíše každý rok úrok, podľa zvolenej tarify sporenia. Navyše úroky, ani štátna prémia nepodliehajú dani. To zodpovedá 12,4 % úroku z termínovaného vkladu alebo vkladnej knižky. Toto úročenie presahuje v súčasnosti výnosovosť väčšiny slovenských komerčných bánk.
Sporiteľne k týmto výhodným podmienkam pridávajú vlastné špeciality. Líder na tomto trhu, PSS, má pre svojich klientov pripravenú aj Kartu výhod. Umožňuje sporiteľom PSS nakupovať so špeciálnymi zľavami až do 23 % pri nákupoch tovarov a služieb vo viac ako 800 vybraných firmách a predajniach na celom Slovensku. Kartu výhod získa klient, ak uzatvorí zmluvu o stavebnom sporení a zaplatí príslušný poplatok.
Výhodou stavebného sporenia je aj jeho mnohostranné uplatnenie a zároveň presná špecifikácia účelu. Možno povedať, že okrem zariaďovania bytov nábytkom sú peniaze takto naakumulované, vrátane medziúverov, určené na všetky práce a nákupy súvisiace s bývaním -- od kúpy stavebného pozemku, cez zabezpečenie projektu a ostatnej dokumentácie až po posledný náter hotového obydlia. Tým sa však použiteľnosť nevyčerpáva. Fyzické aj právnické osoby môžu použiť produkty stavebného sporenia na údržbu a opravy, na úpravy a modernizáciu existujúceho bytu či domu. Môžu si tiež dodatočne odkúpiť pozemok, na ktorom stojí ich dom, ak ho má iný vlastník. Za peniaze zo stavebnej sporiteľne možno kúpiť a dať namontovať bezpečnostné dvere a zámky, opraviť garáž, vybudovať chodník či prístrešok. A napokon pridelený úver je určený aj na nadobudnutie vlastníctva nebytových priestorov v bytovom dome za účelom ich prestavby na byt, realizácia samotnej prestavby nebytových priestorov na byt, úhradu podielu bytovému družstvu pri nadobúdaní bytu a úhradu záväzkov súvisiacich s uvedenými účelmi.
StoryEditor